Дело № 2-159/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 18 мая 2017 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В.,

при секретаре Кочетовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 241 708 рублей 77 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 134 827 рублей 35 копеек, просроченные проценты - 84 876 рублей 01 копейка, штрафные проценты - 22 005 рублей 41 копейка, а также государственной пошлины в размере 5617 рублей 09 копеек.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом 140 000 рублей. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей, чем нарушил условия договора, в настоящее время задолженность составляет 241708 рублей 77 копеек (л.л.4-6).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.47)

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58), в судебное заседаниене явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом (л.д.48,49). 

Представитель ответчика ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном отзыве просила снизить размер взыскиваемых процентов с учетом ст. 319 ГК РФ, отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафных процентов в связи с их явной несоразмерностью и несоответствию последствиям нарушения обязательства (л.д. 55-57).

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившихся представителя истца, ответчика, его представителя, отсутствие сведений об уважительности причин неявки представителя истца и ответчика, суд определил рассматривать дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, между Тинькофф Кредитные системы и ФИО1 заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 140 000 рублей (л.д.18). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах АО кредитным картам. ФИО1 добровольно заполняла и подписывала заявление-анкету (л.д.18), приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в ТКС Банк (ЗАО), чем самым выставила оферту банку.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчетов за счёт кредитных средств.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Согласно тарифу, установлен беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 рублей. Минимальный платеж 6% от задолженности минимального платежа 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа за первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 рублей и др. (л.д.20, оборот -21).

Из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 согласилась с тем, что в случае акцепта Предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия являются неотъемлемой частью Договора. ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия и обслуживания кредитных карт (Дале Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Ответчик подтвердила в заявлении-анкете, что ознакомлена с действующими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Она выразила свое согласие на заключение договора кредитной карты и выпуске кредитной карты в соответствии с Общими условиями, Тарифами и заявлением-анкетой.

В соответствии с п. 2.3 Общими условиями договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (л.д.23 оборот).

Ответчик кредитную карту получила, активировала ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору.

Следовательно, между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ № в офертно-акцептной форме (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации), письменная форма договора считается соблюденной.

12 марта 2015 года ТКС Банк (ЗАО) было преобразовано в АО «Тинькофф Банк». АО «Тинькофф Банк» является правопреемником ТКС Банк (ЗАО) по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами (л.д. 34-39).

Договор содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Согласно п.5.3 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

На основании 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключенного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.22 -27).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства и не оспорено ответчиком, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ предоставил кредитную карту с лимитом 140 000 рублей.

Согласно расчета задолженности (л.д. 9-13), выписке по номеру договора ФИО1 (л.д.14-16), обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер штрафных процентов сторонами согласован и составляет: за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 20, оборот).

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 составляет 241 708 рублей 77 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 134 827 рублей 35 копеек, просроченные проценты - 84 876 рублей 01 копейка, штрафные проценты - 22 005 рублей 41 копейка.

Сумма долга исчислена истцом с нарушением требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 4 ноября 2002 года № 70, постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года, под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

При этом названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Как следует из расчета задолженности, АО «Тинькофф Банк» начислены штрафы за неоплаченные минимальные платежи в размере 22 005 рублей 41 копейка (л.д. 13).

При этом 11 августа 2011 года, 13 января, 13 февраля и 19 марта 2016 года списание штрафа произведено АО «Тинькофф Банк» при недостаточности произведенного платежа для полного погашения задолженности, указанные суммы списаны при наличии задолженности по уплате процентов и основного долга (л.д. 9-13). 

При таких обстоятельствах, списанная Банком в погашение штрафов денежная сумма в размере 6743 рублей 75 копеек (590 рублей + 3000 рублей + 3000 рублей + 153 рубля 75 копеек) подлежит зачету в счет оплаты процентов по кредиту. 

Представитель ответчика в отзыве ходатайствовал об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учётом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, условия договора, размер пени, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита - 15 261 рубль 66 копеек, суд полагает ее несоразмерной последствиям неисполнения ответчиком заемного обязательства и подлежащей снижению до 6 000 рублей. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования являются обоснованными. С ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере 218 959 рублей 61 копейка, в том числе: основной долг в размере 134 827 рублей 35 копеек, проценты в размере 78132 рубля 26 копеек (84 876 рублей 01 копейка - 6 743 рубля 75 копеек), штрафные проценты в размере 6 000 рублей.

Вопреки доводам представителя ответчика, сумма в размере 78 132 рублей 26 копеек, является процентами за пользование кредитными денежными средствами, размер которых согласован сторонами при заключении договора, их снижение действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина исчисляется судом от суммы в размере 228 221 рубля 27 копеек (134 827,35 + 78 132,26 + 15 261, 66) и составляет 5 482 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 218 959 рублей 61 копейка, в том числе: основной долг в размере 134 827 рублей 35 копеек, проценты в размере 78132 рублей 26 копеек, штрафные проценты в размере 6 000 рублей,а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 482 рублей, всего 224 441 (двести двадцать четыре тысячи четыреста сорок один) рубль 61 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Л.В.Феофилова Решение не вступило в законную силу