Дело № 2-7767/2021

УИД - 16RS0042-03-2021-006377-50

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Юдиной С.Н., 

при секретаре Абдуллиной М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб», акционерному обществу «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что 27.03.2020 между ним и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 1 155 000 рублей сроком на 60 месяцев под 10, 9 % годовых. В процессе оформления кредитных средств одним из условий выдачи кредита было требование банка о страховании жизни. Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 10,90 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям и заключаемого одновременно с кредитным договором: быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрыть полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Страховая премия составляла 196 457 рублей 59 копеек. После подписания кредитного договора Банк с его счета списал сумму страховой премии. Обязательства перед банком были исполнены досрочно, в связи с чем 21.01.2021 он направил в Банк и в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Однако, страховая компания в выплате отказала, а Банк оставил претензию без ответа. Просит взыскать с ответчиков страховую премию в сумме 164 446 рублей 24 копейки, неустойку в сумме 409 471 рубль, расходы на юридические услуги в сумме 25 000 рублей, в порядке компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф. 

Ответчики представители ПАО «Банк Уралсиб», АО «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, представитель ПАО «Банк Уралсиб» предоставил письменный отзыв к исковому заявлению, с иском не согласился. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца, не возражала против заочного судопроизводства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 27.03.2020 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор (потребительское кредитование), в соответствии с которыми Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 155 000 рублей сроком по 27.03.2025 с условием оплаты 10, 90 % годовых (л.д.8-10). 

В тот же день, 27.03.2020 между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, оформленный полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита заемщика», по условиям которого истцом оплачена страховая премия в сумме 196 457 рублей 59 копеек (л.д.12). 

В соответствии со справкой №117 от 17.02.2021, выданной ПАО «Банк Уралсиб», по состоянию на 21.01.2021 ФИО1 обязательства по кредитному договору №0144-N83/01545 от 27.03.2020 выполнены в полном объеме (л.д.17), в связи с чем 29.01.2021 истец обратился в Банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования №4110/5923484 от 27.03.2020 (л.д.18). 

22.01.2021 АО «УРАЛСИБ Жизнь» направило ФИО1 письмо с указанием, что при подтверждении намерения расторгнуть договор страхования, договор будет расторгнут без возврата страховой премии по нему (л.д.21).

12.03.2021 ФИО1 направил ответчикам заявление с требованием вернуть часть страховой премии по договору в сумме 164 446 рублей 24 копейки, а также выплатить неустойку за период с 22.01.2021 по 24.02.2021 в сумме 241 736 рублей (л.д.22), на что ПАО «Уралсиб Жизнь» ответило отказом в возврате страховой премии (л.д.23)

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования, заключенного с ФИО1, страховая сумма по договору на дату заключения составила 1155 000 рублей, указанная сумма равна сумме предоставленного ФИО1 кредита. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается пропорционально платежам, которые должен вносить в погашение кредита заемщик по кредитному договору.

Таким образом, страховая премия напрямую зависит от срока и суммы кредита, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, а именно условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, суд исходит из того, что размер страховой выплаты по заключенному между сторонами договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты, что прямо следует из графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением №1 к Полису № 4110/5923484 от 27.03.2020 ( л.д. 13 об)..

По правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 163 679,2 рублей (срок страхования-1840 дней. 196 457,59/ 1840= 106,77 за 1 день. Заявление о расторжении договора получено 29.01.2021. За период с 28.03.2020 по 29.01.2021- 307 дней *106,77= 32 778,39. 196 457,59-32 778,39= 163 679,2).

В удовлетворении иска к ПАО «Банк Уралсиб» должно быть отказано.

Истец также просит взыскать неустойку со ссылкой на положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

При разрешении требований о взыскании неустойки суд приходит к выводу о том, что положения статьи 31 и пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы к спорным правоотношениям ввиду того, что положения названных норм предусматривают взыскание неустойки в связи с нарушением исполнителем сроком оказания услуг и при обнаружении недостатков оказанной услуги.

При этом в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Поскольку ни законом, ни договором не установлен срок возврата исполнителем цены услуги при отказе заказчика от исполнения абонентского договора, данное обязательство должно было быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, в пользу истца с ответчика АО «Уралсиб Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами за период с 05.02.2021 по 15.04.2021 в сумме 1 362,12 рубля. 

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III указанного Закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13) и о компенсации морального вреда (ст. 15).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

В силу статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленум Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую с учетом обстоятельства дела, причиненных потребителю нравственных и моральных страданий, вины ответчика, суд оценивает в 2 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 вышеназванного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 83 520,66 рублей (163 679,2+1 362,12 +2000)/2) Ходатайства о снижении штрафа АО «Уралсиб Жизнь» не заявлено.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате юридических услуг, размер которых с учетом разумности и объема выполненных работ составляют 7 500 рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования г.Набережные Челны подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Уралсиб жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 163 679 (сто шестьдесят три тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денеждными средствами в сумме неустойку в сумме 1 362 (одна тысяча триста шестьдесят два) рубля 12 копеек, в счет компенсации морального вреда 2 000 (две тысячи) рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 7 500 (семь тысяч пятьсот) рублей, штраф в сумме 83 520 (восемьдесят три тысячи пятьсот двадцать) рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб», отказать.

Ответчики вправе подать в Набережночелнинский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, по истечении этого срока решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Юдина С.Н. 

Решение10.08.2021