Гр.дело № 2-75/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 8 апреля 2020 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Каракулова Т.Г.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов,

установил:

Акционерное общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ включительно в размере 90 947 рублей 55 копеек, из которых 68 553,61 рулей – просроченная задолженность по основному долгу, 20 033,94 рублей просроченные проценты, 2 360 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2928 рублей 43 копейки. 

В обоснование иска указали, что /дата/ между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты /номер/ (с лимитом задолженности 85,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с наличием просрочек исполнения обязательства, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор /дата/ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. После выставления указанного счета начисления штрафных санкций и процентов банком не производилось. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В виду чего имеется задолженность в указанном в исковом заявлении размере. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, просят исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности от /номер/ от /дата/ со сроком действия три года, в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежаще уведомлена о месте и времени рассмотрения дела и ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, где указала, что исковые требования признает, последствия признания иска ей разъяснены и понятны. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что /дата/ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. При этом акцептом банка для договора кредитной карты признается активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

При этом заемщик также указала в заявлении-анкете, что соглашается на обработку Банком ее персональных данных, на предоставление информации в Бюро кредитных историй, на осуществление взаимодействия Банку с третьими лицами в целях возврата просроченной задолженности.

Также клиентом было указано, что она отказывается участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка и понимает, что в этом случае вне зависимости от состояния здоровья обязана исполнять обязательства в полном объеме в установленные договором сроки. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита – займа, максимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане, который является приложением к индивидуальным условиям. При этом договор между сторонами является бессрочным, бесплатным способом исполнения обязательств для заемщика является Отделение ФГУП Почта России. 

В силу п.14 Индивидуальных условий договора, заемщик, делая банку оферту, соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания. 

Согласно п.2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. 

В соответствии п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты клиентом. 

В соответствии с разделом 7 Договора стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п.8.1.).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитной линии /номер/ заемщика ФИО1, активация кредитной карты и совершение первой операции произошли /дата/, что в силу заявления-анкеты является датой начала срока действия договора кредитования.

В соответствии с заключенным договором, клиенту ФИО1 была предоставлена кредитная карта по тарифу ТП 7.27 в валюте российский рубль с лимитом кредитования 85 000 рублей. При этом процентная ставка при пользования заемными денежными средствами составляла 29,770% годовых, беспроцентный период составлял 55 дней. 

К индивидуальным условиям договора кредитования были приложены подробные условия тарифного плана ТП 7.27. Банком в соответствии с условиями заключенного договора осуществлялось начисление процентов за пользование заемными денежными средствами, а также производилось начисление штрафных санкций за неисполнение обязательств по оплате задолженности в срок в размере 590 рублей за каждый первый случай неисполнения обязательства, за каждый второй случай – 590 рублей + 1% от суммы задолженности, за третий и более раз подряд – 590 рублей +2% от суммы задолженности. Также банком взималась плата в размере 59 рублей 00 копеек за извещение о произведенных операциях по карте ежемесячно. 

Вместе с тем, проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что начисление платы за Программу страховой защиты банком производилось неправомерно, поскольку из заявления-анкеты явствует, что ФИО1 отказалась от участия в данной программе. Несмотря на то, что в п.12 Тарифа 7.27 указано, что предусматривается взимание платы за включение в программу страховой защиты, заемщик при заключении договора от данной услуги отказалась, что делает неправомерным начисление кредиторов указанных платежей и включения их в сумму общей задолженности. 

Всего за период с /дата/ по /дата/ Банком неправомерно была начислена плата за программу страховой защиты в размере 12 485 рублей 43 копейки, данная сумма подлежит вычитанию из предъявленной к взысканию суммы. 

В части указания остальных подлежащих взысканию сумм расчет истца признается судом правильным. Факты неисполнения обязательств заемщиком по оплате задолженности по договору кредитной карты подтверждаются материалами дела, а именно представленным расчетом и выпиской по кредитной карте о движении средств по счету. 

/дата/ Банк в одностороннем порядке расторг договор кредитования с заемщиком ФИО1, поскольку ею вопреки условиям заключенного договора кредитной карты с /дата/ исполнение обязательств по погашению возникшей задолженности не осуществлялось. 

Ранее истец АО «Тинькофф Банк» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Первомайского судебного района Томской области, однако в связи с поступившими от заемщика возражениями судебный приказ был отменен определением от 03.12.2019. 

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено возражений и собственного расчета подлежащих взысканию сумм. Судом учитывается, что ответчиком не представлено данных о каких-либо неучтенных платежах, внесенных в ходе исполнения договора кредитования, которые не были учтены истцом при расчете итоговой задолженности. 

В силу ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Ответчик ФИО1 указала, что признает исковые требования в полном объеме. 

Вместе с тем, анализируя представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что принятие признания иска ответчиком в полном объеме не представляется возможным, поскольку истец неправомерно включил в сумму задолженности Плату за присоединение к страховой программе, от участия в которой ответчик отказалась при заключении договора, о чем в заявлении-анкете имеется соответствующая отметка. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истцу - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 928 рублей 43 копейки, что подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/, «709 от /дата/. Понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенно части исковых требований, а именно в размере 86,28%, что составляет 2 526 рублей 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ включительно в размере 78 462 рубля 12 копеек, из которых 56068 рублей 18 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 20 033,94 рублей просроченные проценты, 2 360 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные в виде государственной пошлины в размере 2 526 рублей 65 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Т.Г. Каракулов