Дело № 2-240/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 мая 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Никитиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1 ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 7 мая 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – банк) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Исковые требования обоснованы АО «Тинькофф Банк» тем, что 19 ноября 2009 года между ФИО1 ФИО9. и АО «Тинькофф Банк» (на основании решения б\н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее – тексту ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 9 июня 2017 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 222617 рублей 66 копеек, из которых: 137731 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 64455 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 20430 рублей 70 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика ФИО1 ФИО10. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 7 января 2017 года по 9 июня 2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 222617 рублей 66 копеек, из которых: 137731 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 64455 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 20430 рублей 70 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 5426 рублей 18 копеек.

Представитель истца – Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении, что полностью поддерживает исковые требования к ответчику. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 ФИО11 исковые требования признала частично, а именно основной долг в размере 137731 рубль 83 копейки и проценты в размере 64455 рублей 13 копеек, штрафные проценты не признала, полагала, что это обогащение банка за ее счет, при этом пояснила, что действительно в 2009 году она написала Заявление-Анкету, на основании этого АО «Тинькофф Банк» предоставил ей кредитную карту, которую она активировала и пользовалась ею. 8 марта 2016 года у нее в доме случился пожар, в результате которого огнем было уничтожено имущество и внутренняя отделка дома, поэтому все деньги, которые она должна была направить на погашение кредита, она израсходовала на восстановление дома после пожара. В связи со случившимся она не смогла своевременно оплачивать платежи по кредиту. Ей присылали Заключительный счет, но она ничего не погасила.

Изучив исковое заявление, выслушав ответчика, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд в процессе рассмотрения гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

В силу пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ). 

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Так, истец должен доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Судом установлено, что 19 октября 2009 года ФИО1 ФИО12. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой, в котором предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных в настоящем Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора.

ФИО1 ФИО13. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 1.0.

Из Заявления-Анкеты следует, что ФИО1 ФИО14 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами банка, что подтверждается ее подписью в данном Заявлении-Анкете (л.д.9).

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.16-21).

В пункте 1 Общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы, а также Заявление - Анкету.

Согласно п. 3.1 Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Из содержания пункта 6.1 Общих условий следует, что банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменять лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете - выписке.

Как следует из п. 7.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

Согласно п. 7.2 Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В п. 5.3 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении – Анкете.

Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО «Тинькофф Кредитные системы», банк выпустил кредитную карту на имя ФИО1 ФИО15. с кредитным лимитом 140000 рублей.

Ответчик ФИО1 ФИО16 активировала кредитную карту 19 ноября 2009 года, произведя снятие наличных денежных средств с кредитной карты.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме, в связи с чем у ответчика ФИО1 ФИО17 возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий), а также клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами (пункт 4.7 Общих условий). Как указано в пункте 7 тарифного плана (л.д.14 об., 15), размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 390 рублей. Также в Тарифах предусмотрено взимание платы за обслуживание основной карты в размере 590 рублей, дополнительной карты в размере 590 рублей; платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей; комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9% плюс 390 рублей.

В правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств, там же указаны правила применения тарифов, согласно которым, плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации основной карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору. 

В пункте 1 Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете - выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом - выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете - выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета - выписки по операциям, отраженным в этом счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2. По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии п.10.1 (0,12% в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета - выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,20 % в день).

Пунктом 2 Правил применения тарифов предусмотрено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка (12,9 % годовых). Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день).

Согласно пункту 5.5 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.14 об., 15).

Таким образом, исполнение обязательства по договору обеспечено неустойкой, соглашение сторон о которой отвечает требованиям статей 330 и 331 ГК РФ.

Согласно положениям статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с выпиской по договору и расчетом задолженности по кредитной линии № (л.д.10-12, 26-31), ответчик ФИО1 ФИО19. допускала просрочку по оплате минимального платежа, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 ФИО18. порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Согласно пункту 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк направляет клиенту Заключительный счет. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными.

Согласно п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования клиент должен уплатить банку штраф из расчета 0,2% от суммы задолженности за каждый день неоплаты заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования заключительного требования.

9 июня 2017 года банком в адрес ФИО1 ФИО20. направлен Заключительный счет по договору кредитной карты № (л.д.32), в котором банк уведомляет ФИО1 ФИО21. о расторжении договора, истребует всю сумму задолженности, которая по состоянию на 9 июня 2017 года составляет 222617 рублей 66 копеек, из них: 137731 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 64455 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 20430 рублей 70 копеек – иные платы и штрафы.

Требование банка ФИО1 ФИО22. не исполнила, что не отрицалось ею в судебном заседании. 

Задолженность ФИО1 ФИО23 по договору кредитной карты № перед АО «Тинькофф Банк» составляет 222617 рублей 66 копеек, из которых: 137731 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 64455 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 20430 рублей 70 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.26-31). Расчет задолженности судом проверен и является правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора кредитной карты, определенной процентной ставкой, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки внесения ежемесячных платежей и условий договора в части размера штрафа при возникновении просроченной задолженности. Представленные банком доказательства размера задолженности стороной ответчика не опровергнуты, иной расчет задолженности не представлен.

Ответчик ФИО1 ФИО24. не представила суду доказательств исполнения ею денежного обязательства, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности АО «Тинькофф Банк» размера денежного долга по не исполненному должным образом обязательству. 

Вопреки доводам ответчика ФИО1 ФИО25 о том, что штраф (неустойка) является обогащением банка за ее счет, учитывая размер просроченной задолженности и период просрочки исполнения обязательства, оснований для снижения штрафа (неустойки), равно как и оснований для отказа во взыскании штрафа, не имеется. Доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено.

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы с учетом удовлетворенных исковых требований. С ответчика ФИО1 ФИО26 в пользу истца – АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5426 рублей 18 копеек (л.д.6,7).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО27 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО28 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору № от 19 ноября 2009 года за период с 7 января 2017 года по 9 июня 2017 года включительно в размере 222617 (двести двадцать две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 66 копеек, из которых: 137731 рубль 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 64455 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 20430 рублей 70 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 ФИО29 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы в размере 5426 рублей 18 копеек. 

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: С.В. Васильева

мотивированное решение составлено 14 мая 2018 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева