19

Дело № 2-301/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Березовский 03 мая 2018

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Бигеза Е.Л.,

при секретаре Лобода О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, просит взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в его пользу часть страховой премии, подлежащей возврату в размере 54341,71 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 

<

данные изъяты> и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 351899,00 рублей - полная стоимость, из которой 73899 рублей была перечислена банком для оплаты страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК ВТБ «Страхование». При заключении вышеуказанного кредитного договора, сотрудник Банка не довел до его сведения то, что страхование жизни не является обязательным условием и то, что от договора страхования можно отказаться.

При заключении кредитного договора было оформлено заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в день зачисления кредита на банковский счет №, были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии ее следующими платежными реквизитами: сумма 73899,00 (семьдесят три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей; описание операции: оплата страховой премии по программа коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуги за весь период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а всего 

<

данные изъяты> месяцев составила 73899,00 (семьдесят три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка истец написал заявление о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ 24 (ПАО) и выплатой ему страховой премии с перечислением этой суммы на его счет №, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ от Банка ВТБ 24 (ПАО) поступил письменный отказ о возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка написал претензию, на что Банк ВТБ 24 (ПАО) письменно ответил, что у него отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Оплата услуг была произведена истцом единовременно за весь период включения в программу страхования.

Таким образом, период оказания услуги истцу обуславливает размер стоимости этой услуги, то есть при уменьшении периода страхования - уменьшается и стоимость услуги.

Размер части стоимости услуги подлежащей возврату должен рассчитываться по следующей формуле: Рв=Сп/Сст*СнД, где Рв - размер части страховой премии, подлежащей возврату, СП - размер страховой премии (73899 рублей), ССТ - срок страхования по Договору страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 1825 дней), СнД - срок не истекшей части оплаченного срока страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1563 дня), Рв=73899/1825*1342=54341,07 руб.

Просит считать днем расторжения договора ДД.ММ.ГГГГ - день отправления настоящей претензии.

Таким образом, истцу была предоставлена потребительская услуга, которая заключается в определенного рода деятельности со стороны банка, по распространению действия договора страхования.

Ссылаясь на Закона «О защите прав потребителей» просил взыскать с ответчика в пользу истца 5000 рублей денежной компенсации морального вреда, а также штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию - 29670,53 руб.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ24» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В направленных письменных возражениях представитель ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком ДД.ММ.ГГГГ, просит отказать истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований, поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями страхования возврат страхователю оплаченных по договору страхования премии при отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц и находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности), статей 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности, исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, статьи 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 

<

данные изъяты> и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 351899,00 рублей - полная стоимость, из которой 73899 рублей была перечислена банком для оплаты страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» на срок 

<

данные изъяты> месяцев со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора и является договором присоединения (ст.427 ГК РФ).

Уведомление, предоставленное банком заемщику до заключения кредитного договора, подтверждающее факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно сведений Банка ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка истец написал заявление о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ 24 (ПАО) и выплатой ему страховой премии с перечислением этой суммы на его счет №, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ от Банка ВТБ 24 (ПАО) поступил письменный отказ о возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка написал претензию, на что Банк ВТБ 24 (ПАО) письменно ответил, что у него отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с вышеуказанными условиями страхования страхователем является банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Размер платы за оказываемую банком услугу указан в заявлении. Истец не оспаривает, что Банком данная услуга оказана надлежащим образом. 

Таким образом основания для возврата «комиссии» вознаграждения Банка за подключение к программе страхования отсутствуют.

Стоимость услуги за весь период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а всего 

<

данные изъяты> месяцев составила 73899 (семьдесят три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей.

При этом, согласно п.п. 6.4.6., 6.4.7 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. №. заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. 

При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв».

В п. 17 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

В вышеуказанной анкете истцом проставлена отметка в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе.

Истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Таким образом, Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Истцом.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

Кроме того, в п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Истец был ознакомлен с условиями как по кредитованию, так и по страхованию (п.2 вышеуказанного заявления) выразил согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях,

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды, а также на оплату страховой премии.

Страховая премия была оплачена банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления страховщику (согласно условий Договора коллективного страхования п.6.4.6).

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией. Истцом не представлено.

Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программестрахования является добровольным; в анкете-заявлении на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования, в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу, в рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общемдоступном месте на сайте www.vtb24.ru».

К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Как следует из преамбулы Указания №3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения, и при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По нормам гражданского законодательства любая сделка как действие представляет собой единство внутренней воли и внешнего волеизъявления. Именно поэтому отсутствие какого-либо из этих элементов или несоответствие между ними лишает сделку юридической силы.

Между банком и истцом на момент подписания кредитного договора, Заявления на включение в число участников программы страхования были согласованы все существенные условия. Истцом договор подписан собственноручно, соответственно, истец действовал по своей воле и в своих интересах.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в п. 2 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», «если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами».

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, а именно: страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь), в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При таких обстоятельствах, с учетом того, что в данном случае после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, оснований для взыскания страховой премий нет, как нет нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования, кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв», услугу по страхованию выбрал добровольно, при этом, условиями страхования возврат страхователю оплаченных по договору страхования премии при отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» суд также считает необоснованными требования истца о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в его пользу денежной компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования к банку в пользу ФИО1 не подлежат удовлетворению, в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда также необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в его пользу часть страховой премии в размере 54341,71 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, а также штрафа на основании ст.13 Закона «О защите прав потребителей», отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: Е.Л. Бигеза 

Мотивированное решение суда изготовлено 11 мая 2018