Производство № 2-2998/2024

УИД 34RS0029-01-2024-000051-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2024 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего Головой М.А., 

при секретаре Синицкой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "СОГАЗ" к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскания задолженности, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 25 декабря 2014 года между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № 0629 IР 0629-КНМВ от 25.12.2014 г. сроком с 25.12.2014 г. по 31.01.2041 года.

По условиям договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору страхования в сумме 2 557,20 руб. истек 25.12.2022 г., однако свои обязательства по оплате страховой премии (взноса) ответчик не выполнил. Неуплата страховых взносов является существенным нарушением договора, что является основанием для его расторжения.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 6.6.5 Правил ипотечного страхования от 18.01.2012г., на условиях которых он заключен, Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные Договором страхования.

В соответствии с п.6.6.5 Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки/или размере. При этом действия договора страхования прекращаются по истечении 90 дней, с даты до которой должен был быть уплачен очередной взнос.

Договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика. Страховщик уведомляет Страхователя о неуплате Страхователем страхового взноса, о досрочном прекращении договора страхования или о переносе срока уплаты страховых взносов в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования (п. 6.6.5. (б)).

В связи с этим 03.07.2023 года в адрес ответчика было направлено письмо требование об оплате страховой премии (взноса) в размере 1 338,15 (одна тысяча триста тридцать восемь) рублей 15 коп., а также предложение расторгнуть договор путем подписания соответствующего соглашения.

Однако требование истца ответчиком оставлено без ответа, соглашение от 03.07.20231 расторжении и прекращении договора страхования не были подписаны, оплата страховой премии не произведена.

В связи с чем АО «СОГАЗ» просит суд расторгнуть с 03.07.2023 г. заключённый договор страхования № 0614 IP 0629-КНМВ от 25.12.2014 г.

Согласно п. 6.6.5 (в) Правил ипотечного страхования от 18.01.2012г. досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховую премию (взнос) за период, в течение которого действовало страхование.

Расчет страховой премии по договору № 0614 IP 0629-КНМВ от 25.12.2014 подлежащей уплате Страхователем:

Срок действия договора: с 25.12.2014 г. по 31.01.2041 г.

Неоплаченный период действия договора: с 25.12.2022 г. по 03.07.2023 г.

Фактический период действия договора: с 25.12.2021 г. по 24.12.2022 г.

Количество дней, прошедших с начала неоплаченного периода действия: 191 дней.

Неоплаченный период действия договора в днях: 365 дней.

Неоплаченная страховая премия (взнос) за период действия договора (с 25.12.2021 - I 24.12.2022 г.) составляет 2 557,20 руб.

Сумма (часть страховой премии): 2 557,20 /365*191 = 1 338,15 руб.

До настоящего времени Соглашение от 03.07.2023 о расторжении Договора страхования № 0614 IP 0629-КНМВ от 25.12.2014 года ответчиком не подписано.

При обращении в суд истец понес вынужденные расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 400,00 рублей (при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке также искового заявления неимущественного характера, для организаций: 6 000,00 рублей).

Просит суд расторгнуть договор страхования по ипотечному кредитованию от «25» декабря 2014 0614 IP 0629-КНМВ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, с 03 июля 2023 г.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по неоплаченной части страховой премии (взноса) по Договору страхования от «25» декабря 2014 г. N 0614 IP 0629-КНМВ за период с25.12.2022 г. по 03.07.2023 г. в размер 1 338,15 (одна тысяча триста тридцать восемь) рублей 15 коп., в течение которого АО«СОГАЗ» несло ответственность по Договору страхования, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6400 рублей.

Согласно письменному отзыву на иск ФИО1 требований не признал, указав, что договор страхования был заключен в пользу кредитной организации ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Обязательства по кредитному договору перед ним были полностью исполнены 06.07.2022 года. Согласно положениям действующего законодательства и условиям договора страхования (п. 6.4.3) его действие прекращается исполнением данного кредитного обязательства. 

Последний платеж по договору страхования был произведен 24.12.2021 года - страховой платеж за 2022 год.

В ответ на письмо страховщика от 25.11.2022 года ФИО1 26.11.2022 года было сообщено о погашении кредита. С тех пор писем от АО «СОГАЗ» с указанием на необходимость оплаты по договору страхования не приходило. Тем самым, ответчик посчитал уведомление о погашении задолженности страховщика принятым, что соответствует положениям договора страхования (п. 10.3). При этом переписка между сторонами велась всегда исключительно по электронной почте. 

Кроме того, в случае неуплаты страхового взноса истец согласно договору страхования был обязан уведомить об этом выгодоприобретателя в течение двух рабочих дней (п. 6.5.1).

В соответствии с п. 10.4 все споры по этому договору должны разрешаться путем переговоров сторон и выгодоприобретателя.

О расторжении договора страхования либо о переносе уплаты страхового взноса АО «СОГАЗ» должно было уведомить банк. 

Однако эти положения соблюдены истцом не были.

Страховщик мог и должен был узнать о погашении кредитной задолженности от выгодоприобретателя еще в 2022 году. 

Участвующие в деле лица, извещавшиеся надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

По смыслу приведенных положений под обстоятельствами иными, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов выгодоприобретателя, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, при установлении погашения суммы кредитной задолженности договор страхования следует считать прекращенным в этот момент и не может влечь продолжение обязательств по страхованию, если наступили условия, влекущие прекращение договора в силу закона.

В том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

25 декабря 2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор имущественного страхования № 0614 IР 0629-КНМВ сроком с 25.12.2014 г. по 31.01.2041 года в целях обеспечения интересов ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (выгодоприобретателя) по кредитному договору с ФИО1 

<

***> от 09.12.2011 года, закладной. Имуществом по данному договору является квартира ***

В заявлении на страхование от 25.12.2014 года ответчиком указан адрес его электронной почты. 

В соответствии с п. 6.4.3 договор страхования прекращается в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме – с даты исполнения указанного обязательства. 

Согласно п. 10.4 все уведомления в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре. 

В соответствии с выпиской из лицевого счета от 10.06.2024 года за период с 09.12.2011 года по 06.07.2022 года погашение основного долга и уплата процентов по кредитному договору 

<

***> произведены 04.07.2022 года, счет закрыт 06.07.2022 года. 

Исходя из подтверждения платежа ПАО Сбербанк от 24.12.2021 года, в этот день ФИО1 внесены 2 589,15 руб. в счет страховых услуг АО «СОГАЗ».

Как усматривается из переписки по электронной почте ответчика, указанной в заявлении на страхование, и ФИО2, в ноябре 2022 года последней ФИО1 направлено письмо о необходимости погашения задолженности по данному договору страхования; истцом указано, что ипотечный кредит погашен полностью в июне 2022 года. 

Согласно справке от 24.07.2023 года и акту расчета АО «СОГАЗ» премия по договору страхования между сторонами оплачена полностью, последний платеж 24.12.2021 года в сумме 2 589,15 руб. за период с 25.12.2021 года по 24.12.2022 года, страховая премия за период с 25.12.2022 года по 03.07.2023 года не уплачена.

03.07.2023 года истцом в адрес ответчика было направлено уведомление-претензия с соглашением о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового вноса за период с 25.12.2022 года по 03.07.2023 года в сумме 1 338,15 руб. В соглашении о расторжении договора/полиса страхования указано на расторжение договора досрочно по соглашению сторон.

Как видно из отчета об отслеживании отправления официального сайта АО Почта России корреспонденция истца в адрес ответчика направлена 06.07.2023 года и не была вручена адресату без указания причины (неудачная попытка вручения), возвращена истцу. 

Исходя из изложенного применительно к приведенным выше положениям закона и условиям договора страхования, его действие прекращено с погашением задолженности по кредитному договору (июль 2022 года). 

При этом о данном обстоятельстве ФИО1 было сообщено истцу посредством принятого между ними способа взаимодействия – по электронной почте, еще до предъявления претензии и направления соглашения о расторжении договора страхования (в ноябре 2022 года).

Кроме того, обязанность по внесению страховой премии согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии была исполнена ответчиком за весь текущий учетный период, в котором кредитная задолженность была погашена (с 25.12.2021-24.12.2022 года). 

При таких обстоятельствах в требованиях о расторжении договора, взыскании задолженности, а также в производном от них требовании о возмещении госпошлины отказывается. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске АО "СОГАЗ" к ФИО1 о расторжении договора страхования от 25 декабря 2014 года № 0614 IР 0629-КНМВ с 03.07.2023 года, взыскании с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженности по неоплаченной части страховой премии (взноса) по договору страхования от 25 декабря 2014 года N 0614 IP 0629-КНМВ за период с 25.12.2022 г. по 03.07.2023 г. в размер 1 338,15 (одна тысяча триста тридцать восемь) рублей 15 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 6400 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Голова 

Решение в окончательной форме составлено 12.08.2024 года.