Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Шадринский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Сухановой А.Г.

при секретаре Домрачевой О.С.

с участием представителей истца ФИО1 и ФИО2, действующих на основании доверенности от ....2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 12 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 26.08.2020 между ним и ответчиком был заключен договор страхования по продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0» (полис-оферта №). Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору №, заключенному с филиалом № Банка ВТБ 26.08.2020 сроком на 5 лет (60 месяцев). По условиям договора страхования страховая премия составила 94294 руб. 84 коп., которые были перечислены в пользу ответчика при получении кредита. Срок действия страхования по договору был установлен с 26.08.2020 по 25.08.2025, то есть на период действия кредита. 

11.01.2021 он досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, он в целях возврата неиспользованной части страховой премии 25.01.2021 обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 87222 руб. 73 коп. Однако, страховая компания своим ответом от 11.02.2021 отказала в удовлетворении его требований.

01.03.2021 им в адрес ответчика была направлена претензия. Ответом от 12.03.2021 АО «СОГАЗ» также отказалось удовлетворить его требования. 25.03.2021 он обратился к Финансовому уполномоченному для урегулирования данной ситуации. Решением от 06.04.2021 в удовлетворении требования ему было отказано. 

С отказом страховой компании он не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. Согласно п.3 полиса-оферты. Страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №, заключенному с филиалом № Банка ВТБ. Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по данному кредитному договору он исполнил 11.01.2021, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком, а в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. 

Учитывая изложенное, считает, что договор страхования от 26.08.2020 подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии и компенсировать моральный вред. 

Просит расторгнуть договор страхования от 26.08.2020, заключенный между ним и АО «СОГАЗ»; взыскать с АО «СОГАЗ» в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 87222 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43611 руб. 36 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб. 

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «Банк ВТБ».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в свое отсутствие, с участием своих представителей. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, пояснила, что при заключении кредитного договора им с супругом сразу сказали, что поскольку муж является пенсионером и инвалидом, то ему не одобрят кредит без страхования жизни и здоровья. Также сотрудница банка сказала, что в течение 2 недель можно отказаться от страховки. Они сразу же ответили, что смогут рассчитаться по кредиту полностью за 2-2,5 года, на что сотрудница банка пояснила, что в случае досрочного погашения кредита страховую премию пересчитают пропорциональному тому времени, в течение которого они погасят кредит. После оформления кредита возникли проблемы с оплатой картой, поэтому они заняли деньги у знакомых и рассчитались полностью по кредиту. После этого обратились в АО «СОГАЗ», сказали о том, что полностью погасили кредит и хотели бы, чтобы пересчитали страховую премию, но им было в этом отказано. 

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, дал пояснения по доводам, изложенным в иске, полагал, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, анализ договоров показывает их взаимосвязь. Ответчик навязал свою услугу, ввел истца в заблуждение относительно того, что при досрочном погашении кредитных обязательств перед банком часть страховой премии будет возвращена пропорционально периоду, в течение которого кредит был погашен. В соответствии со ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, соответственно, существование страхового риска прекратилось, поэтому истец имеет право на возврат части уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, в возражениях указал, что заявление о расторжении договора страхования подано 25.01.2021 - по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), следовательно, не подлежат применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие порядок возврата страховой премии. Кроме того, в соответствии с пунктом 8.3 Полиса-оферты в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. Обращал внимание, что страховая сумма согласно графику страховых сумм по периодам страхования не связана с задолженностью по кредитному договору и не имеет зависимости от остатка задолженности по кредиту. Полагал, что отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, однако, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований, то взысканная сумма в указанной части подлежит снижению.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу требований не высказал. 

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд, заслушав представителей истца, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что 26.08.2020 между филиалом № Банка ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства LADA RS045L LADA LARGUS на сумму 714354 руб. 84 коп. под 9% годовых сроком на 60 месяцев, с датой первого платежа 21.09.2020 в сумме 4567 руб. 19 коп., датой последнего платежа 26.08.2025 в сумме 14973 руб. 14 коп., суммой ежемесячного платежа 15028 руб. 08 коп. 

В этот же день ФИО3 выразил согласие быть застрахованным по программе «Защита заемщика автокредита. Версия 2.1» в страховой компании АО «СОГАЗ». 

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащимися в полисе-оферте №, покрываются следующие страховые риски: основные - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные - инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни (п.6).

Сумма страховой премии согласно п.3 Полиса составляет 714354 руб. 84 коп. Общая страховая премия по полису составляет 94294 руб. 84 коп. Срок действия полиса (договора) с 26.08.2020, но не ранее момента уплаты страховой премии по договору по 25.08.2025, срок действия договора страхования делится на периоды страхования (п.п.4,5). 

Выгодоприобретателем по риску утрата трудоспособности является застрахованное лицо, по риску смерть - наследники застрахованного лица (п.2). 

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме (п.8.2). 

При отказе от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату (п.8.3). 

В январе 2021 года истец произвел досрочное погашение по кредитному договору№ от 26.08.2020, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО), согласно которой задолженность на 13.01.2021 перед банком составляет 0.00 руб.

В этой связи он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования в размере 87222 руб. 73 коп. и расторжении договора страхования. 

Согласно ответу АО «СОГАЗ», направленного в адрес ФИО3 11.02.2021, договор страхования № заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0», составленным в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ». Федеральный закон от 27.12.2019 №483-ФЗ вступил в силу 01.09.2020, его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу данного закона, т.е. после 01.09.2020. Договором страхования иные условия не предусмотрены. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании его заявления не производится. До получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим. 

01.03.2021 ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» направлена в электронном виде претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 87222 руб. 73 коп. в связи с тем, что кредит погашен досрочно в полном объеме. 

12.03.2021 ФИО3 направлен АО «СОГАЗ» ответ, что с учетом даты заключения договора страхования и даты направления им заявления 25.01.2021, действие положений Указания № на ситуацию с его отказом от договора страхования не распространяется. Его заявление не содержит информации о том, что возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, отпала, поэтому положения абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ к такому основанию для отказа от договора страхования не применяются. В связи с чем ему отказано в возврате части страховой премии при полном досрочном погашении кредитного договора. 

25.03.2021 ФИО3 подано Финансовому уполномоченному заявление о решении вопроса о расторжении договора страхования от 26.08.2020 между ним и АО «СОГАЗ» с выплатой в его пользу неиспользованной части страховой премии в размере 87222 руб. 73 коп. 

Решения службы Финансового уполномоченного от 06.04.2021 № ФИО3 отказано в удовлетворении требования к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО3 добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования не подавал. 

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с приложением № к Полису – Графиком страховых сумм по периодам страхования размер страховой суммы 714354 руб. 84 коп. в течение срока действия договора страхования уменьшается, однако возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таком положении досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО3

В п.6.8 Условий страхования к Полису по страховому продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 2.0» предусмотрено, что полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.6.8 Условий (п.6.9). 

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью, что лишает смысла страхование, так как в таком случае становиться невозможной выплата страхового возмещения.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии лишь в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Применительно к обстоятельствам данного дела, установленным на основе оценки представленных доказательств, и принимая во внимание, что после досрочного погашения заемщиком кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страховых рисков, согласованных в условиях договора страхования, не прекратилось, действие договора страхования продолжается, при том, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность выплаты части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора по инициативе страхователя, отказ страховщика в выплате истцу части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

При этом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору имеет место в том случае, когда по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, поскольку при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового прекратилось и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования следует, что страховое возмещение не было поставлено в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не может являться основанием для расторжения договора страхования.

Суд считает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По мнению суда, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в полисе страхования событий, в том числе после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось.

Ссылки на то, что без заключения договора страхования было невозможно заключить кредитный договор, надлежащими доказательствами не подтверждены.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Приведенные представителями истца доводы о том, что после погашения истцом кредитной задолженности страховая сумма стала равняться нулю и фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования подлежит расторжению с возвратом денежной суммы, основаны на ошибочном толковании норм права и противоречат условиям заключенных соглашений.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, как производные от первоначальных требований истца, в удовлетворении которых ему отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2021 года. 

Судья А.Г.Суханова