Дело №2-69/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Галяутдинова Р.Р., при секретаре Сулеймановой Р.Н., с участием истца ФИО1 рассмотрев открытом судебном заседании материалы дела по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк», к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, указав на то, что 13.10.2018г. между ним – ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк», был заключен кредитный договор № на сумму 862195,14 рублей сроком возврата до 13.10.2023г. ФИО1 в тот же день на основании его заявления был включен в число участников группового страхования по договору страхования, заключенному между ответчиком и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", плата за услугу страхования в размере 181060,98 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. 24.10.2018 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявления об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование. Ответчики требования истца в добровольном порядке не удовлетворили. В связи с чем, просит суд взыскать солидарно с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сумму страховой премии в размере 181060,98 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. 

Представители ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» в суде не участвовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Из поступившего возражения на исковое заявление следует, что ООО «Русфинанс Банк» с исковыми требованиями не согласен, просит в их удовлетворении отказать. 

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение истца, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 13.10.2018г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк», был заключен кредитный договор № на сумму 862195,14 рублей сроком возврата до 13.10.2023г. 

ФИО1 в тот же день на основании его заявления с ним был заключен договор страхования, заключенному между ответчиком и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", плата за услугу страхования в размере 181060,98 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Кроме того истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца, с даты начала действия страхования, на основании его письменного заявления вправе отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк»).

24.10.2018 г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявления об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование 13.10.2018 г. между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) был заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Данная претензия ФИО1 о возврате денежных средств страховой компанией в добровольном порядке не удовлетворена. 

Таким образом, истец отказался от договора страхования 24.10.2018 года, то есть в течение 11 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с 24.10.2018.

Учитывая изложенное, страховая компания в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования была обязана возвратить истцу страховую премию.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, и поэтому с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 181 060 руб. 98 коп.

Из заявления от 13.10.2018 года следует, что заемщик поручает Банку, а Банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет, осуществить перевод 181060,98 руб. в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в счет оплаты по договору страхования жизни от 13.10. 2018 г. 

Претензия ФИО1 от 24.10.2018 г. о возврате денежных средств, Ответчиками в добровольном порядке не удовлетворена.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее – Постановление №17) разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пп. «д» п.3 Постановления №17 обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Положениями ст.929 ГК РФ установлено обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно заявления на страхование от 13.10.2018 г. ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 

При этом, суд отмечает, что между сторонами заключен кредитный договор типовой формы, в котором условие ежемесячного страхового платежа включено Банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от страхования.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.4.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, п.46 Постановления №17, считает правомерным требование о взыскании с Ответчиков штрафа в пользу истца, так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», составит 90530,49 руб. 

Требования о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 181060,98 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку страховую премию Банк перечислил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», чем исполнил свои обязательства.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального района Дюртюлинский район РБ пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 821 руб. 22 коп., от уплаты которой истец освобожден. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк», к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую пермию в размере 181 060 руб. 98 коп., штраф в размере 90 530 руб. 49 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу бюджета муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 4 821 руб. 22 коп. от оплаты которой освобождён истец. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 21 января 2019 г.

Судья /подпись/ Р.Р.Галяутдинов

Копия верна. Подлинник подшит в дело № 2-69/2019.

Судья Р.Р.Галяутдинов