РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 25 июня 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе судьи Татаринцевой Е.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело № 2-699/2019 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» указало, что ...... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 45 000 рублей.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме и являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Моментом заключения договора считался момент активации кредитной карты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись заёмщику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п........... Общих условий (п........... Общих условий УКБО) расторг договор ...... путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и штрафов банк не осуществлял.

Просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно, в размере 71 117,17 рублей, в том числе: 47 273,14 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12 184,03 рублей – просроченные проценты, 11 660,00 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 333,51 рублей.

На основании п. 1 ч. 1 ст. 232.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определения Тулунского городского суда Иркутской области от ...... дело рассматривается в порядке упрощенного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных право отношений). 

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновение спорных правоотношений, закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на момент заключения договора, было предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании акцепта заявления-анкеты (оферты) между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *** на условиях, указанных в данной анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещённых на сайте банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Тарифный план – .......... (л.д. ..........).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что сумма кредита (займа) или лимита кредитования и порядка его изменения, процентная ставка, количество, размер, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п. п. ..........) срок действия договора – до востребования (п. ..........) (л.д. ..........).

Тарифным планом ТП .......... предусмотрено, что лимит задолженности составляет 300 000 рублей, при этом процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до .......... дней составляет ..........% годовых (п. ..........), по операциям покупок при оплате минимального платежа – ..........% годовых (п. ..........), по операциям получения наличных денежных средств; платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – ..........% годовых (п. ..........), годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 560 рублей (п. ..........), комиссия за операцию получения наличных денежных средств – ..........% годовых плюс .......... рублей (п. ..........), плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей (п. ..........), минимальный платеж – не более ..........% от задолженности, мин. 600 рублей (п. ..........), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей (п. ..........), второй раз – ..........% от задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), третий и более раз – ..........% задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – ..........% годовых (п. ..........), плата за включение в программу страховой защиты – ..........% годовых от задолженности (п. ..........), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п. ..........), комиссии за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – ..........% годовых плюс 290 рублей (п. ..........), плата за совершение расходной операции с использование реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – ..........% (п. ..........).

...... АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций *** (л.д. ..........).

Как указано в п. .......... Общих условий, клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путём перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д. ..........). 

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий (п. .......... Общих условий).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности (п. .......... Общих условий).На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (п. .......... Общих условий).

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке (п. .......... Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30-ти календарных дней (п. .......... Общих условий).

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован банком по состоянию на ...... Размер задолженности составил 71 117,17 рублей, из них: задолженность по основному долгу составляет 47 273,14 рублей, по процентам – 12 184,03 рублей, комиссиям и штрафам – 11 660,00 рублей (л.д. ..........).

В справки о размере задолженности от ...... по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт *** сумма задолженности по основному долгу, процентам, а также комиссиям и штрафам аналогична размеру задолженности, указанному в заключительном счёте (л.д. ..........).

...... мировым судьей судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области на основании заявления АО «Тинькофф банк» был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который определением от ...... был отменен в связи с подачей ответчиком на него возражений (л.д...........).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств исполнения обязательства не представлено.

Как указано в п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Суд учитывает, что при общем размере задолженности по кредитному договору 59 457,17 рублей (47 273,14 + 12 184,03) размер штрафной неустойки составляет 11 660,00 рублей. Указанный размер неустойки образовался за период с ...... по ...... (л.д. ..........). При этом банк, имея всю необходимую информацию о внесении ответчиком платежей в счёт исполнения обязательств, сформировал заключительную выписку и обратился с заявлением о выдаче судебного приказа только через год с момента начала образования задолженности, в связи с чем полагает, что размер подлежащей взысканию неустойки подлежит уменьшению на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 5 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В разъяснениях, приведенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 166,76 рублей и по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 166,76 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1, не освобожденной от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от ...... *** за период с ...... по ...... включительно в размере 64 957,17 рублей, в том числе: 47 273,14 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 12 184,03 рублей – просроченные проценты, 5 500 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 333,51 рублей, всего: 67 290 (шестьдесят семь тысяч двести девяносто) рублей 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 6 160 (шесть тысяч сто шестьдесят) рублей отказать.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей – со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Татаринцева