Дело №2-94/2025

УИД 22RS0013-01-2024-003105-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2025 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при секретаре Н.А. Жолкиной, 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования 

и встречному иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № о признании присвоения инвалидности и смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу в порядке наследования после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102805 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты – 2832 руб. 08 коп., просроченный основной долг – 61984 руб. 69 коп., просроченные проценты – 19824 руб. 06 коп., просроченные проценты – 18165 руб. 14 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3256 руб. 12 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 120000 руб. 00 коп. на срок 72 месяца под 19,35% годовых. 

По указанному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья. 

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

В соответствии с пунктами 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно условий кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условий кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 102805 руб. 97 коп.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником умершего является ФИО2 (мать). 

Поскольку до настоящего времени задолженность наследодателя не погашена, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском. 

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644, в котором просит признать присвоение инвалидности I группы ФИО3 и (или) его смерть по договору страхования жизни и здоровья, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховым случаем, обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО3 в сумме 120000 рублей сроком на 72 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 102805 руб. 97 коп.

Нотариусом Бийского нотариального округа ФИО4 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО3, наследник - ФИО2.

Наследник ФИО2 неоднократно обращалась с заявлениями в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о страховой выплате, однако, получала отказы, в связи с тем, что не представлены медицинские документы, содержащие информацию об обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, в интересах которой действовал представитель по доверенности ФИО1, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, к которому были приложены все необходимые истребуемые документы, а именно: выписка с КГБУЗ «Городская больница №2, г.Бийск» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из амбулаторной карты ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; статистическая карта с КГБУЗ «Бийская ЦРБ» выбывшего из стационара круглосуточного пребывания, дневного стационара при больничном учреждении дневного стационара при амбулаторно-поликлиническом учреждении, стационара на дому (номер медицинской карты 231) на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; выписка с КГБУЗ «Онкологический диспансер, г.Бийск» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из амбулаторной карты ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; форма № Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагноз злокачественного новообразования на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; копия справки серии № № от ДД.ММ.ГГГГ; копия справки серии № № от ДД.ММ.ГГГГ; копия направления на медико-социальную экспертизу; копия протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №.ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняло решение № об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, в связи с тем, что из представленных документ следует, что на дату подписания заявления на страхование ФИО3 являлся инвалидом третьей группы (справка МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ ФКУ ГБ МСЭ по Алтайскому краю Бюро 17). Причиной смерти ФИО3 явилось следующее заболевание: «J86.9 Пиоторакс С34.1 Новообразование злокачественное первичное бронха верхней доли легкого».

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «инвалидность I группы» не входит в базовое страховое покрытие; риск «смерть» также не входит в базовое покрытие.

С указанными решениями истец не согласна, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФИО3 в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена первая группа инвалидности, с связи с онкологическим заболеванием.

При оформлении базового полиса страховыми считаются следующие случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; травмы, возникшие вследствие непреднамеренных и непредвиденных обстоятельств; лечение, которое понадобилось вследствие получения травмы и временной нетрудоспособности; присвоение инвалидности I или II группы; присвоение статуса «ребенок-инвалид» вследствие нанесения тяжкого вреда здоровью.

Встречные требования ФИО2 основаны на том, что отказ в страховой выплате является незаконным, поскольку по договору страхования жизнь и здоровье заемщика ФИО3 были застрахованы и его смерть наступила в результате заболевания. 

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным, представил отзыв на встречное исковое заявление, согласно которому, поскольку ПАО Сбербанк не уполномочено принимать решения о признании или непризнании случая страховым, ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком по встречному исковому заявлению ФИО2, в связи с чем ПАО «Сбербанк России» следует исключить из числа ответчиков по встречному исковому заявлению ФИО2 о признании случая страховым.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена в установленном законом порядке. 

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО Сбербанк не согласился, просил применить срок исковой давности при их разрешении. Требования встречного иска ФИО1 поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в нем, просил встречный иск удовлетворить. 

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представил возражения на встречное исковое заявление, согласно которым данное исковое заявление является необоснованным, исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» права истца не нарушало.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 (далее - Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк). Порядок подключения к Программе страхования регламентируется данным Соглашением и иными документами, в том числе Приказами, письмами, инструкциями, утвержденными страховщиком. 

В отношении Застрахованного лица на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). 

Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Страховой случай не наступил, в связи с чем обязанность Страховщика по страховой выплате не возникла.

Участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер. 

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российско Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены Застрахованным лицом, что подтверждается его подписью в заявлении. 

Заявление подписано Застрахованным лицом на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Смерть Застрахованного лица не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. 

В силу положений ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. 

Согласно ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление) страховыми рисками являются (стандартное покрытие): смерть Застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая; установление инвалидности второй группы в результате болезни.

При этом, согласно п.1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование, имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с базовым страховым покрытием: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из предоставленных документов следует, что на дату подписания Заявления на страхование ФИО3 являлся инвалидом третьей группы (Справка № от ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, договор страхования в отношении Застрахованного лица был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилось следующее: «J86.9 Пиоторакс С34.1 Новообразование злокачественное первичное бронха верхней доли легкого», то есть смерть наступила в результате заболевания, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. 

При этом, в Заявлении на страхование ФИО3 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления. 

Ответчик обращает внимание суда, что заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика об имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности первой, второй или третьей группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, Застрахованное лицо знакомится с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний.

Страховщик, устанавливая стандартное или базовое покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность первой и второй группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличия инвалидности первой, второй или третьей группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы, связанной с повышенным риском для жизни. 

Таким образом, ответчик не оценивает субъективные действия Клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно - тем фактом, что Клиент является инвалидом первой, второй или третьей группы, имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу или определенное заболевание, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». 

На основании изложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Третьи лица – нотариус Бийского нотариального округа ФИО4, КГБУЗ «Бийская центральная районная больница», Восточное ОСП г.Бийска и Бийского района в судебное заседание не явилась, своих представителей не направили, о времени и месте его проведения извещены надлежаще. 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при сложившейся явке.

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании договора № выдало кредит ФИО3 в сумме 120000 руб. 00 коп. на срок 72 месяца под 19,35% годовых путем зачисления данной суммы на его счет (т.1, л.д.25, 36, 41).

При заключении указанного кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1, л.д.42).

Согласно п.1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: 

1.1. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 Заявления: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая; установление инвалидности второй группы в результате болезни;

1.2. Базовое страховое покрытие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - для лиц, относящихся к следующим категориям: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Своей подписью в заявлении на страхование ФИО3 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен до его подписания.

Как установлено из материалов дела, заемщиком ФИО3 принятые обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом до июня 2019 года, когда платеж по кредиту не был внесен в полном объеме, далее ежемесячные платежи в погашение долга производились несвоевременно и не в полном объеме.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В рассматриваемом случае, заемщик принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу положений п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № (т.1, л.д.38).

После его смерти платежи в погашение кредита не поступали. 

Последний платеж по кредиту при жизни ФИО3 был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6182 руб. 76 коп., на тот момент заемщик вошел в график, однако, ДД.ММ.ГГГГ вновь вышел на просрочку (т.1, л.д.28). 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил потенциальному наследнику ФИО3 - ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (т.1, л.д.39), которое до настоящего времени не исполнено. 

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что общая сумма задолженности ФИО3 по кредиту составляет 102805 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты – 2832 руб. 08 коп., просроченный основной долг – 61984 руб. 69 коп., просроченные проценты – 19824 руб. 06 коп., просроченные проценты – 18165 руб. 14 коп.

Расчет, представленный истцом, стороной ответчика не оспорен, является арифметически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства. 

При указанных обстоятельствах - установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов. 

В нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации стороной ответчика представленный истцом расчет опровергнут не был, ходатайств о назначении бухгалтерской экспертизы в суд не поступало, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем принимает его за основу при определении суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 102805 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты – 2832 руб. 08 коп., просроченный основной долг – 61984 руб. 69 коп., просроченные проценты – 19824 руб. 06 коп., просроченные проценты – 18165 руб. 14 коп.

В силу положений п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство, в размере принятого наследства.

В силу положений ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п.7 ст.1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с п.3 ст.185 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. 

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статей 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят не только имущество, имущественные права умершего, но и его обязанности. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Ответчик ФИО2 в пределах установленного законом срока приняла наследство, открывшееся после смерти ее сына ФИО3, обратившись к нотариусу Бийского нотариального округа ФИО4 с заявлением о принятии наследства, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией наследственного дела к имуществу умершего ФИО3

С учетом изложенного, в соответствии со ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследником первой очереди после смерти ФИО3 является ответчик ФИО2

Наследственная масса согласно материалам наследственного дела состоит из земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29.05.2012 года).

Ходатайств о проведении оценочной экспертизы наследственного имущества в рамках настоящего дела в суд от сторон не поступало.

Принимая во внимание среднерыночные цены на аналогичную недвижимость, реализуемую в Алтайском крае в феврале 2022 года, с учетом цены иска в размере 102805 руб. 97 коп., суд полагает возможным при определении стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества исходить из кадастровой стоимости жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>, которая в рассматриваемом случае не превышает рыночную стоимость указанной недвижимости.

Кадастровая стоимость жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>, согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости составляет 479955 руб. 42 коп.

Кадастровая стоимость земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости на момент смерти ФИО3 составляла 278948 руб. 93 коп.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2, составляет 758904 руб. 35 коп. (479955,42 + 278948,93), что значительно превышает размер задолженности по кредитному договору.

В наследственном деле имеются также сведения о наличии в Восточном ОСП г.Бийска и Бийского района исполнительных производств в отношении ФИО3 №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 19213 руб. 15 коп. и №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 72536 руб. 37 коп., которые окончены ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием имущества, на которое может быть обращено взыскание; №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23806 руб. 43 коп., которое окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи с невозможностью установить местонахождение должника и его имущества, а всего на сумму 115555 руб. 95 коп. (19213,15 + 72536,37 + 23806,43). 

Кроме того, на официальном сайте ФССП России в открытом доступе в сети Интернет имеются сведения об оконченных по аналогичным основаниям исполнительных производствах в отношении ФИО3 №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1189 руб. 66 коп., №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 81588 руб. 57 коп., №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 92031 руб. 17 коп., №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1182 руб. 59 коп., №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 89686 руб. 30 коп., а всего на сумму 265678 руб. 29 коп. (1189,66 + 81588,57 + 92031,17 + 1182,59 + 89686,30). 

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2, в размере 758904 руб. 35 коп. превышает как размер задолженности по рассматриваемому в настоящем деле кредитному договору, так и размер имеющихся у наследодателя иных долгов, взысканных ранее приведенными к исполнению судебными решениями. 

Поскольку судом установлено, что ФИО2 является наследником к имуществу ФИО3, к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО3 обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, поскольку стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику, существенно превышает долговые обязательства наследодателя, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований первоначального иска о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору.

При этом, вопреки доводам представителя ответчика по первоначальному иску, суд учитывает, что срок исковой давности ПАО Сбербанк не пропущен, поскольку последний платеж по кредиту в сумме 6182 руб. 76 коп., который вернул заемщика в график, был внесен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ образовалась первая просрочка в сумме 2117 руб. 34 коп., которая могла быть истребована в судебном порядке, с учетом срока исковой давности, до ДД.ММ.ГГГГ. 

Настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, требования о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлены истцом в пределах срока исковой давности.

Удовлетворяя первоначальное исковое заявление, суд оставляет без удовлетворения требования встречного иска, поскольку на момент заключения кредитного договора и подписания заявления на страхование ФИО3 являлся инвалидом третьей группы, что подтверждается справкой МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, заемщик относился к категории лиц, в отношении которых действовало базовое страховое покрытие, соответственно, договор страхования в отношении ФИО3 был заключен только на случай риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Относимых, допустимых и достаточных доказательств смерти ФИО3 в результате несчастного случая ответчиком в материалы дела не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ПАО сбербанк при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 3256 руб. 12 коп. 

Поскольку требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3256 руб. 12 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, СНИЛС №, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования после смерти ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102805 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты – 2832 руб. 08 коп., просроченный основной долг – 61984 руб. 69 коп., просроченные проценты – 19824 руб. 06 коп., просроченные проценты – 18165 руб. 14 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3256 руб. 12 коп.; всего взыскать 106062 руб. 09 коп. 

Встречные исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 13.02.2025 года.