Дело № 2-3776/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2019 года г.Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области 

в составе

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Козик Д.А.,

с участием:

ответчика ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которая образовалась в период с 10 июля 2013 г. по 24 апреля 2015 г. в сумме 196496,54 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5129,93 руб., в обосновании требований указав, что 20 января 2012 года между АО «Связной банк» и ФИО1 был заключен договор № №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита. Задолженность ответчика перед Банком составляет 196496 рублей 54 копеек.

24 апреля 2015 года Банк уступил право требования на задолженность Ответчика, которая образовалась за период 10 июля 2013 года по 24 апреля 2015 года по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 24 апреля 2015 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность за период с 10 июля 2013 г. по 24 апреля 2015 г. в сумме 196496 рублей 54 копеек, которая состоит из основного долга – 146023,32 руб., процентов за непросроченный основной долг – 41573,22 руб., комиссии – 600 руб., штрафа – 8300 руб.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 в судебном заседании с иском не согласились, по основаниям, указанным в отзыве, просили в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 не согласилась с исковыми требованиями и просила отказать в удовлетворении иска, поскольку Связной банк не уведомлял её о расторжении договора и не требовал возврата всей суммы, а также не уведомлял о переуступки требования по договору цессии, кроме этого просила о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из материалов гражданского дела следует, что 20.04.2015 между ООО «Феникс» (цессионарий) и АО «Связной Банк» (цедент) заключен договор № об уступке права (требования), по условиям которого цедент уступил цессионарию право (требование) по получению денежных обязательств заемщиков согласно прилагаемым реестрам долгов по форме приложения №, а новый кредитор принимает указанное право требования в полном объеме.

Судом установлено, что 20 января 2012 года ФИО3 обратилась в ЗАО Связной Банк с заявлением на получение кредитной карты, был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредитную карту «

<

данные изъяты> с лимитом кредитования 60000 рублей с процентной ставкой 

<

данные изъяты> Расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа 10-е число каждого месяца. Составными частями кредитного договора являлись заявление-анкета заемщика, Общие условия обслуживания физических лиц, и Тарифы, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. 

Из заявления - анкеты на оформление кредитной карты следует, что ФИО1 ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно заявлению ФИО1, расписке ЗАО Связной Банк карта выдана ответчику на следующих условиях: лимит кредитовая 60000 рублей, беспроцентный период до 50 дней, процентная ставка по кредиту - 24% годовых, плата за обслуживание 600 рублей, минимальный платеж – 5000 рублей; расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа 10-е число каждого месяца. 

Согласно п. 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ, и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление Клиентом в Банк заявления означает принятием настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий. 

Судом установлено, что ответчик получила 20 января 2012 года банковскую карту «Master Card Unembossed» сроком действия декабрь 2013 года.

С учетом изложенного, суд признает, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно разделу 1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), дата платежа – календарный день месяца, установленный банком и указанный в заявлении как окончательный срок внесения Минимального платежа/ежемесячного платежа по Кредитному договору.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент должен уплачивать в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности. Сумма минимального платежа определятся в соответствии с Тарифами.

Клиент обязуется ежемесячно не позднее 10-го календарного дня по окончании Расчетного периода просматривать и анализировать в Личном кабинете Клиента через Интернет-Банк Выписку по счету, сформированную Банком. (п. 4.4.1)

Кроме того, Ответчик при заключении договора о карте заявила о присоединении к Общим условиям и согласии с ними и не выразил запрета на уступку банком уступку прав (требований) по кредиту третьим лицам. 

Ответчик ФИО1 со всеми условиями договора согласилась, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении-анкете.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Согласно выписке по счету № за период с 25 января 2012 года по 12 мая 2015 год, а также расчету задолженности по кредиту, заемщик ФИО1 обязательства по погашению кредита исполняла не надлежащим образом, последнее погашение по кредиту произведено заемщиком ФИО1 15 октября 2013 года. 

Просроченная задолженность ФИО1 перед банком на 24.04.2015 составляла 196496 рубль 80 копеек.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении трехлетнего срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого части 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, к которым относятся проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.

Судом установлено, что по условиям договора о предоставлении кредитной карты ФИО1 обязана уплачивать минимальный платеж в размере 5000 рублей, однако является величиной предположительной, считается, что клиент воспользуется полной суммой лимита кредитования в дату выдачи карты и буде погашать кредитную задолженность по Карте минимальными платежами в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним платежом погасит всю оставшуюся задолженность по Кредиту. Датой платежа является 10-е число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору был произведен ответчиком 15 октября 2013 года. Счет- выписка сформирована 20 октября 2013 года. Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу начинает исчисляться с 20 октября 2013 года.

Таким образом, в случае непоступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте, истец был вправе, начиная с 20 октября 2013 года, обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть до 20 октября 2016 года. 

Кроме того, срок действия карты составляет по декабрь 2013 года. 

В соответствии с п. 4.8.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) Банк вправе принять решение о перевыпуске Карты взамен Карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением Клиента. 

Сведения о перевыпуске кредитной карты в материалах дела отсутствуют.

Вместе с тем с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте истец обратился 02 августа 2018 года, то есть уже за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком ФИО1 до вынесения судом решения. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, отказать в связи с истечением срока исковой давности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Моталыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Е.А. Моталыгина