Дело №2-441/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г.Ставрополь 

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Донских Н.В.

при секретаре: Смахтиной И.Э.

с участием:

представителя ответчика/истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № 

<

адрес>6 от 16.05.2017г, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда 

<

адрес> гражданское дело по исковому заявлению АО «ЮниКредит Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании бездействия ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в выплате страховой суммы – незаконным; взыскать страховой суммы; неустойки; штрафа; компенсации морального; стоимость юридических услуг и встречному иску ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования № от 21.11.2013г. недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании расходов по уплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЮниКредит Б.» обратился в Промышленный районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Б.» задолженность в размере 1 286 416 руб. 56 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 632 руб. 08 коп.

В обоснование первоначального заявленного иска Б. указано: 21.11.2013г. между АО «ЮниКредит Б.» (Б.) и ФИО1 (Заемщиком) в порядке п.2 ст.432 ГК РФ заключен Договор о предоставлении К., путем акцепта Б. предложения (оферты) содержащегося в Заявлении заемщика на потребительский К.. В соответствии с параметрами потребительского К. Б. перечислил на счет Заемщика денежные средства в сумме 707 000 (семьсот семь тысяч рублей) 00 копеек, срок К. 84 месяцев. Заемщик обязался уплачивать Б. проценты по ставке 16,9% процентов годовых. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил 13 211 руб. 00 коп. Заемщик перестал производить погашение текущих платежей по кредитному договору. В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Договору о предоставлении К. составляет 1 286 416 руб. 56 коп. из них: -696 668,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; - 136 908,17 руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; - 316 672,88 руб. – неустойка; - 136 166,83 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; 12.10.2016г. ответчику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении К., однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга. Началом срока исковой давности должно считаться июнь 2014г.

ФИО1 обратился в Промышленный районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ответчику ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в котором просит признать бездействие ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в выплате страховой суммы – законным; взыскать с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1: страховую сумму в размере 1 286 416,56 руб.; неустойку стойку в размере 540 294 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; стоимость юридических услуг в размере 40 000 руб.

В обоснование первоначального заявленного ФИО1 иска указано: 21.11.2013г между ФИО1 и АО «ЮниКредит Б.» был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 предоставлен К. в размере 707 000 руб., на срок 84 месяца под 13,9 % годовых. дата между ФИО1 (Страхователь) и ООО «СК Эрго Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования на основании правил страхования жизни заемщика К. № от дата, являющихся неотъемлемой частью Договора.Согласно п. 1.1. договора страхования от дата страховым случаем является установление застрахованному Лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, Выгодоприобретатель - ЗАО «ЮниКредит Б.», в случае полного досрочного погашения К. - застрахованное лицо.В соответствии с п. 2 договора страхования страховая сумма устанавливается на дату заключения Договора равна Сумме К. в соответствии с разделом «Параметры потребительского К. ЗАО «Юникредит Б.», являющимся Приложением к Заявлению на потребительский К.. Далее, начиная со второго дня Срока действия Договора страхования, Страховая сумма определяется в размере общей задолженности Страхователя (включая сумму основного долга по К., проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, ю не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования.Согласно п. 3 договора страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования. Срок действия договора - с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до Даты Полного погашения К. (п. 4).В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 поручил Б. в Дату предоставления К. осуществить перевод со Счета суммы, равной произведению 0,2 процента от Суммы К. на количество месяцев Срока К. в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь». Таким образом, Б. на счет ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» была переведена страховая премия в размере 118 776 руб. (707 000 X 0,2%Х 84 месяца).В соответствии с п. 3.2. Правил добровольного страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от дата) по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) в течение срока страхования, предусмотренного Договором страхования, произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах оговоренной договором суммы.Согласно п. 3.3. Правил страхования страховым случаем является одно из нижеуказанных событий, происшедшее в течение срока страхования, а именно установление Застрахованному Лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (п.3.3.3).дата ФИО1 был госпитализирован в нейрохирургическое отделение ГУБЗ СК 

<

адрес>вая клиническая больница» с диагнозом закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга от дата. В соответствии с выпиской из медицинской карты стационарного больного № у ФИО1 произошла частичная атрофия правого зрительного нерва с выраженной отрицательной динамикой зрительных функций правого глаза после ЧМТ.Вследствие данного заболевания ФИО1 была установлена первая группа инвалидности по зрению, что подтверждается справкой МСЭ-2013 № от дата. Инвалидность была установлена на срок с дата до дата. С дата ФИО1 установлена первая группа инвалидности (общее заболевание (инвалид по зрению) бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ- 2914 № от дата. дата ФИО1 в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» были направлены документы, необходимые для получения страховой суммы. дата ФИО1 получил от ООО «СК «ЭРГО Жизнь» ответ №, согласно которому страховая компания просит ФИО1 «дополнительно предоставить: удостоверенную копию направления на МСЭ; удостоверенную копию акта освидетельствования МСЭ. После предоставления запрашиваемых документов и установления причин и обстоятельств события, произошедшего с Вами дата ООО «СК «ЭРГО Жизнь» примет решение по заявлению на страховую выплату в связи с произошедшим событиям». дата ФИО1 отправил в адрес ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» требуемые ленты, что подтверждается почтовой квитанцией, описью вложения и уведомлением о доставке ценного письма. В течение продолжительного времени ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» направляет в адрес ФИО1 уведомления от дата, дата, дата, дата, дата, дата о том, что «в связи с событием, произошедшим с Вами поводится проверка». Таким образом, страховая компания ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору Страхования, своим бездействием нарушает права и законные интересы ФИО1 В соответствии с п. 8.8. Правил страхования страховой акт составляется страховщиком в течение 15 календарных дней после получения полного комплекта документов, подтверждающих наступление страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные с заявленным событием, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией о фактах, обстоятельствах и причинах произошедшего события, а также самостоятельно выяснять факты, причины и обстоятельства произошедшего события. Согласно п. 8.9. Правил страхования, если иное не оговорено договором страхования, страховая выплата производится безналичным путем в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта. дата АО «ЮниКредит Б.» обратился в Промышленный районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1286 416,56 руб. По указанному исковому заявлению возбуждено гражданское дело, где третьим лицом является ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь». дата ФИО1 в адрес ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» была направлена претензия с просьбой «в 10-дневный срок с момента получения вышеуказанной претензии осуществить страховую выплату в размере 1 286 416,56 руб.». дата претензия ООО «Страховая компания ЭРГО Жизнь» была получена. Однако, никаких действий ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» произведено не было. ФИО1, считает, что бездействие ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» нарушает права и законные интересы.

ООО «СК «ЭРГО Жизнь» обратилось в Промышленный районный суд 

<

адрес> со встречным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит суд признать Договор страхования № от 21.11.2013г. недействительным; применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 179 ГК РФ; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

В обоснование встречного искового заявления ООО «СК «ЭРГО Жизнь» указано: 21.11.2013г. между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования № (далее - «Договор страхования») на случай наступления следующих страховых рисков: - установление Застрахованному Лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.1). Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Б., в случае полного досрочного погашения К. -Застрахованное лицо; - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2). Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Б., в случае полного досрочного погашения К. - наследники Застрахованного лица; - временная утрата Застрахованным Лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая (п. 1.3). Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика, в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщика К. № от дата (далее - «Правила страхования»), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. С Правилами страхования ФИО1 был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.В соответствии с п. 8.3.а Правил страхования Страхователь при заключении Договора страхования обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Договоре страхования и Заявлении на страхование.Подписывая Договор страхования 21.11.2013г. (п.6), ФИО1 подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, и не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких-либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппендэктомии, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомии, пункций околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчикового хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожно-жировой клетчатки, слизистых оболочек, оперативного лечения доброкачественных новообразований кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций. 24.05.2014г. Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Б. обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни заемщика К. в связи с установлением ФИО1 28.02.2014г. I группы инвалидности по общему заболеванию (инвалид по зрению) (справка серия МСЭ- 2013 № от 17.03.2014г., выданная Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>». В соответствии с п. 18 Направления на МСЭ от 26.02.2014г. ФИО1 в 1998г. после перенесенной ЗЧМТ стал отмечать падение зрения сначала на левом глазу, потом и на правом глазу. Периодически 2-3 раза в год получает поддерживающее лечение. Острота зрения правого глаза была с нарушением полей зрения, т.е. правый глаз имел нарушение функции как центрального, так и периферического зрения. Из представленного выписного эпикриза № следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении в ГБУЗ СК «Ставропольский клинический центр специализированных видов медицинской помощи» с дата по дата с диагнозом: «ЗЧМТ от дата Ушиб головного мозга легкой степени. Ушиб мягких тканей лобно-височной области», также указан сопутствующий диагноз: «Кавернозная мальформация левой лобной доли». Согласно заключению нейроофтальмолога от 27.03.2014г. ФИО1 наблюдался у нейрохирурга и нейроофтальмолога с 2004г. Неоднократно лечился в нейрохирургическом отделении, наблюдался у нейроофтальмолога по поводу посттравматической атрофии левого зрительного нерва. В 2009г. был освидетельствован МСЭ. Из представленного выписного эпикриза № следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении в ГБУЗ СК «Ставропольский клинический центр специализированных видов медицинской помощи» с 04.05.2013г. по дата с диагнозом: «ЗЧМТ от дата Ушиб головного мозга легкой степени. Ушиб мягких тканей лобно-височной области», также указан сопутствующий диагноз: «Кавернозная мальформация левой лобной доли». Заключение нейроофтальмолога звучит как: «частичная атрофия правого зрительного нерва, атрофия левого зрительного нерва». Таким образом, нарушение функции зрения на оба глаза у ФИО1, в частности на правый глаз, послужившее причиной установления ФИО1 I группы инвалидности по зрению, проходило на протяжении длительного промежутка времени и началось задолго до даты начала действия Договора страхования № от 21.11.2013г. Согласно представленному ФИО1 направлением на МСЭ, а также медицинской документации, Страховщиком был выявлен ряд признаков, на основании которых можно сделать вывод о том, что ФИО1 преднамеренно при заключении в нарушении п. 6 Договора страхования сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, а именно: 1.В 1998г. после перенесенной ЗЧМТ ФИО1 стал отмечать падение зрения, сначала на левом, потом на правом глазу. Периодически 2-3 раза в год получали курсы поддерживающей терапии. 2. Диагноз основного заболевания, при направлении на МСЭ, согласно МКБ 10, звучит как Н 47.2 «Атрофия левого зрительного нерва. Частичная атрофия правого зрительного нерва», то есть ФИО1 направлен с тем же заболеванием, которое было диагностировано ему 03.05.2013г. 3.Согласно обследованию нейроофтальмолога из ГБУЗ СК «

<

адрес>вая клиническая больница» ФИО1 наблюдался у нейрохирурга и нейроофтальмолога с 2004г. Неоднократно проходил лечение по поводу посттравматической атрофии левого зрительного нерва, частичной атрофии правого зрительного нерва. 4.В 2009 году ФИО1 уже был освидетельствован на МСЭ. Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ и п. 8.2.а Правил страхования если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий его недействительности. Представленными медицинскими документами подтверждается факт сообщения Страхователем Страховщику на момент заключения Договора страхования заведомо ложных сведений относительно обстоятельств, влияющих на оценку степени страхового риска, что является основанием для признания Договора страхования недействительным, в связи с чем правовые основания для признания события, произошедшего с ФИО1, страховым случаем и выплаты страхового возмещения у Страховщика отсутствуют.

В судебное заседание представитель истца АО «ЮниКредит Б.», действующий по доверенности, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик/истец ФИО1, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала исковое заявление ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь», дала пояснения аналогичные изложенным в иске. В удовлетворении исковых требований АО «ЮниКредит Б.» о взыскании с ФИО1 задолженности по К. и расходов по уплате государственной пошлины и требованиях ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1, - просила отказать в полном объеме. Письменные возражения приобщены к материалам дела.

В судебное заседание представитель ООО «СК Эрго Жизнь», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ООО «СК Эрго Жизнь».

В судебном заседании дата по ходатайству ответчика/истца ФИО1 была допрошена в качестве свидетеля ФИО3 – врач офтальмолог Нейрохирургического отделения Ставропольской Краевой Клинической Больницы. Данный свидетель пояснил суду, что с 2004 года наблюдает ФИО1 - у него один глаз практически слепой - левый глаз и это являлось основание для признания ему инвалидности, на освидетельствование не направлялся, показания стабильные, начинает ухудшаться зрение на другом глазу - почти сразу после ЧМТ. Она писала заключение на инвалидность и давала рекомендации по лечению. В настоящее время только ухудшения наступают, лучше не будет, врачи стараются сохранить то, что есть.

Суд, выслушав представителя ответчика/истца ФИО1 – по доверенности ФИО2, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства и в их совокупности, приходит к следующему.

Исходя из пп.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (К.) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Согласно статьям 425 и 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон момента его заключения. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела: 

21.11.2013г. между АО «ЮниКредит Б.» и ФИО1 в порядке п.2 ст.432 ГК РФ заключен Договор о предоставлении кредита, путем акцепта Банком предложения (оферты) содержащегося в Заявлении заемщика на потребительский кредит, сроком кредита на 84 месяца.

Банк перечислил на счет Заемщика денежные средства в сумме 707 000 (семьсот семь тысяч рублей) 00 копеек.

Заемщик обязался уплачивать Банку проценты по ставке 16,9% процентов годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, составил 13 211 руб. 00 коп. 

Заемщик перестал производить погашение текущих платежей по кредитному договору.

Условиями кредитного договора ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи.

Указанные выше обязательства Заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем Банк потребовал от Заемщика досрочного погашения задолженности. Требование банка до настоящего момента Ответчиком не исполнено.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано на то, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Таким образом, совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно письменного расчета задолженность ФИО1 перед АО «ЮниКредит Б.» составляет 1 286 416 руб. 56 коп. из них: 696 668,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 136 908,17 руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 316 672,88 руб. – неустойка; 136 166,83 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Истец до предъявления настоящего иска предпринимал меры по урегулированию спора с Ответчиком. В частности, 12.10.2016г. в адрес ответчика направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении К., однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита, и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем нарушил Условия вышеуказанных кредитных договоров. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.

При наступлении случая досрочного истребования кредита Банк вправе в соответствии с Общими условиями договора объявить суммы, неоплаченные заемщиком по договору подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами.

Так как заемщик не выполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, у истца в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя, обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного заседания. Расчет истца проверен судом и принимается во внимание при разрешении спора по существу.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к убеждению, что Заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы задолженности, несвоевременно и не в полном объеме погашал задолженность, в связи с чем, у истца в соответствии с условиями договора возникло право требовать досрочного погашения К..

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Б.» подлежат взысканию: 696 668,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 136 908,17 руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 136 166,83 руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пеню).

Как установлено в судебном заседании, сумма неустойки составляет - 316 672,88 рублей. Расчет проверен, признается судом правильным.

В данной части требований суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ с учетом письменного ходатайства заемщика снизить заявленный размер пени, по следующим основаниям:

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. 

Действующее гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. В то же время суду в силу диспозитивности названной нормы предоставлено право снизить, неустойку в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и соблюдения баланса интересов сторон. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7: Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ). 

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и др. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

С учетом срока просрочки исполнения обязательства ответчиком по договору, заявленная истцом неустойка, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, ее размер является не справедливым и не разумным и по смыслу положений статей 401 и 404 Гражданского кодекса РФ, исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств, суд полагает на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер неустойк до 10000 рублей, что, по мнению суда, является разумным и справедливым размером. 

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, на основании части 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Из материалов дела усматривается, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 14 632 руб. 08 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку расчет размера неустойки, произведенный истцом при подаче иска в суд, был признан судом правильным, при применении ст. 333 ГК Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер госпошлины, который в этом случае исчисляется от всей суммы заявленных истцом требований, без учета снижения суммы неустойки судом.

Разрешая исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании бездействия ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в выплате страховой суммы – незаконным; взыскании с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1: страховой суммы в размере 1286416,56 руб.; неустойки в размере 540294 руб.; штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.; стоимости юридических услуг в размере 40000 руб., - суд приходит к следующему.

дата между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования № на случай наступления следующих страховых рисков:

- установление Застрахованному Лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.1). Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Банк, в случае полного досрочного погашения кредита - Застрахованное лицо;

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2). Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Банк, в случае полного досрочного погашения кредита - наследники Застрахованного лица:

- временная утрата Застрахованным Лицом обшей трудоспособности в результате несчастного случая (п.1.3). Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика в соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщика К. № от дата, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователи (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что с Правилами страхования ФИО1 был ознакомлен, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, что подтверждается подписью ФИО1 в экземпляре Договора страхования.

Согласно п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное ценное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.8.3.а Правил страхования Страхователь при заключении Договора страхования обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Договоре страхования и Заявлении на страхование.

В судебном заседании также установлено и подтверждено материалами дела, подписывая Договор страхования 21.11.2013г. (п.6), ФИО1 подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких-либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппендэктомии, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомии, пункций околоносовых пазух, септопластической геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчиковою хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций.

24.05.2014г. Выгодоприобретатель АО ЮниКредит Б. обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни заемщика К. в связи с установлением ФИО1 28.02.2014г. I группы инвалидности по общему заболеванию (инвалид по зрению) (справка серия МСЭ 2013 № от 17.03.2014г., выданная Бюро № филиал ФКУ «ГБ МСЗ по 

<

адрес>».

В соответствии с п. 18 Направления на МСЭ от 26.02.2014г. ФИО1 и 1998г. после перенесенной ЗЧМТ стал отмечать падение зрения сначала на левом глазу, потом и на правом глазу. Периодически 2-3 раза в год получает поддерживающее лечение. Острота зрения правого глаза была с нарушением полей зрения, т е. правый глаз имел нарушение функции как центрального, так и периферического зрения.

Как усматривается из представленного выписного эпикриза №, ФИО1 находился на стационарном лечении в ГБУЗ СК «Ставропольский клинический центр специализированных видов медицинской помощи» с 04.05.2013г. по дата с диагнозом: «ЗЧМТ от дата Ушиб головного мозга легкой степени. Ушиб мягких тканей лобно-височной области», также указан сопутствующий диагноз: «Кавернозная мальформация левой лобной доли». Заключение нейроофтальмолога звучит как: «частичная атрофия правого зрительного нерва, атрофия левого зрительного нерва».

Согласно заключению нейроофтальмолога от дата ФИО1 наблюдался у нейрохирурга и нейроофтальмолога с 2004 

<

адрес> лечился в нейрохирургическом отделении, наблюдался у нейроофтальмолога по поводу посттравматической атрофии левого зрительного нерва. В 2009г. был освидетельствован МСЭ.

Таким образом, нарушение функции зрении на оба глаза у ФИО1, в частности на правый глаз, послужившее причиной установления ФИО1 1 группы инвалидности по зрению, проходило на протяжении длительного промежутка времени и началось задолго до даты начала действия Договора страхования № от 21.11.2013г.

В соответствии с п. 9.7 Правил страхования страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом в течение 15 календарных дней после получения Страховщиком документов, подтверждающих наступление страхового случая. Для его составления Страховщик, при необходимости, дополнительно запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства с страхового случая.

Из материалов дела, также усматривается, что ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 21.11.2015г. были направлены запросы в ГБУЗ СК «Ставропольский клинический центр специализированных видов медицинской помощи» о предоставлении копии медицинской карты стационарного больного для более подробного изучения описания нейроофтальмолога на предмет сохранения функциональности правого глаза;

28.12.2015г. и 06.07.2017г. направлен запрос в Промышленный районный суд 

<

адрес> с просьбой предоставить копию медицинской карты стационарного больного ФИО1

Оценивая показания допрошенного в судебном заседании дата свидетеля ФИО3 суд расценивает их как правдивые, не противоречащие установленным судом обстоятельствам, при этом они по своей сути не являются самостоятельным основанием для удовлетворения требований ФИО1 Более того, данный свидетель подтвердил постоянные консультации и состояние здоровья ФИО1 с 2004 года, наличие у него заболевания глаз.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, опровергающих установленных и документально подтвержденных в судебном заседании обстоятельств, истцом ФИО1 не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании бездействия ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в выплате страховой суммы – не законным; взыскании с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1: страховой суммы в размере 1 286 416,56 руб.; неустойки в размере 540 294 руб.; штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.; стоимости юридических услуг в размере 40 000 руб.

Разрешая встречный иск ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования № от 21.11.2013г. недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании расходов по уплате госпошлины, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Гражданским процессуальным законодательством закреплено, что в условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. 

Из анализа приведенных норм закона следует, что подлежат защите только нарушенные либо оспариваемые права и в случае установления факта нарушения принадлежащего заинтересованному лицу права, оно подлежит судебной защите путем удовлетворения требований, предъявленных указанным лицом.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями о признании договора страхования № от 21.11.2013г. недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании расходов по уплате госпошлины и применении сроков давности.

Согласно ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 года, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из содержания статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 года, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", а также в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, на требования о признании недействительными ничтожных сделок распространяется срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора, течение срока исковой давности рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки, что обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, то есть недействительных с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит не имеющих юридической силы и не создающих каких-либо прав и обязанностей для сторон по данной сделке.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 с 2004 года наблюдался у нейрохирурга и нейроофтальмолога, в 2009 году был освидетельствован МСЭ, в момент проведения проверки по заявлению ФИО1 о выплате страхового возмещения, т.е. дата ООО «СК «ЭРГО Жизнь» было известно о вышеуказанных обстоятельствах, в суд с иском ФИО1 обратился лишь Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом ООО «СК «ЭРГО Жизнь» требованиям на момент обращения в суд с настоящим иском истек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ЮниКредит Б.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Б.» задолженность в размере 979743 рублей 68 копеек, из них: 696668 рублей 68 копеек -задолженность по основному долгу, 136908 рублей 17 копеек – просроченные проценты, 136166 рублей 83 копейки – текущие проценты, 10000 рублей - неустойка. В остальной части заявленных требований в отношении неустойки – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Б.» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 632 рублей 08 копеек.

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании бездействия ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в выплате страховой суммы – незаконным; взыскать страховой суммы; неустойки; штрафа; компенсации морального; стоимость юридических услуг – отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования № от 21.11.2013г. недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании расходов по уплате госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Донских