Дело № 2- 232/ 2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

6 ноября 2018 года пос. Пристень

Пристенский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Гольцовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (кредитный договор), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 115 543 рубля на срок 49 месяцев. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В течение срока действия кредитного договора ФИО1 свои обязанности по своевременной и полной уплате средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Так как просроченная задолженность не была погашена Заёмщиком в установленном в Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в размере 113 697 рублей 77 копеек, из которых – 87 361 рубль 26 копеек – задолженность по основному долгу, 26 336 рублей 51 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 473 рубля 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный» не явился. О слушании дела извещен заранее, надлежащим образом. Представителем истца по доверенности ФИО2 представлено в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с ПАО КБ «Восточный» не отрицала, с условиями кредитного договора знакомилась, задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, так как платежи по кредиту производил её муж, который трагически погиб в 2017 году, при этом она полагала, что задолженность по основному долгу должна была быть меньше, в то же время представленный расчет задолженности не оспаривала, сославшись, что документов, подтверждающих внесение иных платежей, не обнаружила.

Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в письменной форме заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 115 543 рубля сроком на 49 месяцев под 30,4% годовых, дата окончательного возврата - ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса – 4 187 рублей, дата платежа – 19 число каждого месяца.

Заключению договора предшествовало обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с заявлением произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования (л.д.14-18). 

Банк, получив заявление, по результатам его рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил действия по открытию счёта, зачислении денежных средств на данный счёт в требуемой клиентом сумме, что подтверждается выпиской по счету, не отрицала в ходе судебного заседания и ответчик.

В п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) указано, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: Открытие Клиенту Банковского специального счета (далее - БСС) в указанной в заявлении Клиента валюте Кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

При этом из заявления о заключении договора усматривается, что ФИО1 ознакомлена, полностью согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, обязалась их соблюдать (п.14 Заявления, л.д.16).

Согласно договору ответчик обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения (п.6 Заявления, л.д.14).

Вместе с тем ответчик воспользовалась предоставленным кредитом, а также производила платежи в счет погашения кредита, что усматривается из выписки с вышеуказанного лицевого счета ФИО1 (л.д.12-13). 

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о порядке предоставления денежных средств, а также о необходимости их своевременного возврата, уплаты процентов за пользование кредитом. Ответчик располагала информацией о полной стоимости потребительского кредита, возражений не имела, то есть приняла на себя обязательства по погашению кредита.

В соответствии с п.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

В силу п.4.2 Общих условий Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п.4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушала его условия, в результате ненадлежащего исполнения ею обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 113 697 рублей 77 копеек, из которых 87 361 рубль 26 копеек – задолженность по основному долгу, 26 336 рублей 51 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

В то же время, из представленного расчета суммы задолженности усматривается, что сумма, указанная как проценты за пользование кредитными средствами состоит из задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 22 122 рубля 17 копеек и задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в сумме 4 214 рублей 34 копейки (л.д.10-11).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик ФИО1 не представила доказательств, опровергающих доводы истца, указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным. 

Поскольку проценты начислены за разные периоды и имеют разную природу, просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченный основной долг, и, учитывая, что в материалах дела имеется расчёт задолженности процентов за пользование кредитными средствами, процентов, начисленных на просроченный основной долг (л.д.10-11), суд считает необходимым произвести их расшифровку в резолютивной части решения. 

Оснований для применения положений п.6 ст. 395 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ставки, указанной в п.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, у суда не имеется.

Как следует из выписки по лицевому счёту и расчёта представленного истцом, ответчику в соответствии с условиями договора начислены проценты за период пользования кредитными средствами. При этом, из материалов дела не усматривается начисления платежей, не предусмотренных договором.

Материалы дела не содержат данные, указывающие на злоупотребление кредитором свободой договора в форме навязывания ответчику несправедливых условий.

Доводы ответчика ФИО1 об её тяжёлом материальном положении, снижении уровня её доходов основаниями для отказа в иске Банку не являются. Поскольку кредитный договор заключён по волеизъявлению обеих сторон, который достигли соглашения по всем его существенным условиям и приняли на себя определённые обязательства, то изменение материального положения заёмщика не может рассматриваться в качестве основания для неисполнения своих обязательств перед Банком, а также для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Заключённый между сторонами договор действует до полного выполнения обязательств заёмщика перед Банком.

ПАО КБ «Восточный» было подано заявление в суд о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Однако в соответствии со ст. 129 ГПК РФ, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Пристенского судебного района Курской области судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно его исполнения (л.д.33).

В силу ст.129 ГПК РФ, в случае отмены судебного приказа заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При предъявлении иска истцом был произведен платеж судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3473 рубля 96 копеек по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 3473 рубля 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 697 (сто тринадцать тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 77 копеек, в том числе: 87 361 (восемьдесят семь тысяч триста шестьдесят один) рубль 26 копеек – задолженность по основному долгу; 22 122 (двадцать две тысячи сто двадцать два) рубля 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 4 214 (четыре тысячи двести четырнадцать) рублей 34 копейки – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 473 (три тысячи четыреста семьдесят три) рубля 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Пристенский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено: 08.11.2018 года

Председательствующий Е.Н. Воробьева