Дело №2-1885/2024

УИД:23RS0002-01-2023-008022-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сочи 26 апреля 2024 года 

Адлерский районный суд города Сочи Краснодарского края в составе: 

председательствующего Язвенко Р.В.,

при секретаре Сельвиян А.Л.,

с участием: представитель ответчика по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просит: взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 27.04.2013г. по 01.11.2021г. в размере 135 299,23 руб., в том числе сумма основного долга в размере 39 786,48 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 95 512,75 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 906 рублей, а всего 139 205,23 рублей. 

Иск мотивирован тем, что 19.07.2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован 02.07.2014г. в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО2 заключили договор банковского счета с использованием платежной карты №. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа, а также в иных документах, содержащих условия обслуживания банковских счетов, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит овердрафта) – 39 786,48 рублей, процентная ставка по кредиту – 30% годовых. В заявлении/анкете-заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и иные документы, перечисленные в них, являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий договора и положений законодательства ответчик не предпринимает меры по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по погашению текущей задолженности. Кредитное досье заемщика было банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 02.10.2023 года. В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика. Из представленных документов явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными должником, учтенными в выписке по банковскому счету. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность на общую сумму 135 299,23 руб. Заявляя настоящие требования, истец предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 27.04.2013 года по 01.11.2021 года в размере 135 299,23 руб., в том числе: суммы основного долга в размере 39 786,48 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 95 512,75 рублей. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В последующем, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» от 26.10.2018г. (протокол от 26.10.2018г. №04/18) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК Диджитал» от 26.10.2018г. (протокол от 26.10.2018г. №3) ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 года (даты внесения записи в ЕГРЮЛ) истец стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается уставом ПАО Банк «ФК «Открытие». 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и просила в удовлетворении иска отказать полностью по изложенным в возражениях основаниям.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив обстоятельства искового заявления и возражений на исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. 

Из искового заявления следует, что между правопредшественником истца и ответчиком 19.07.2012 года был заключен договор в офертно-акцептной форме №№, который представляет собой смешанный договор и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. 

Истец указывает, что Банком было принято решение об акцепте предложения (оферты) в соответствии с заявлением/анкетой-заявлением клиента на основании ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом. 

Согласно акту об утрате кредитного досье от 02.10.2023 года кредитное досье заемщика ФИО2, номер договора №, утрачено.

Таким образом, письменные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора с ФИО2 на условиях смешанного договора, включающего элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, суду не представлены.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на выписку из лицевого счета, однако, представленная выписка содержит лишь сведения о начислении процентов по ссудной задолженности, начиная с 05.03.2016 года. Выписка из лицевого счета окончена 19.12.2018 года, аналогично банком представлена выписка по процентам, которая также начинается с 05.03.2016 года и заканчивается 03.11.2019 года.

При этом сведения о зачислении банком денежных средств в качестве кредитных на счет заемщика 19.07.2012 года в размере 39 786,48 рублей (платежный лимит овердрафта) №№ в выписке отсутствуют, также как и отсутствуют какие-либо данные о совершении должником ФИО2 платежей по исполнению (частичному исполнению) обязательств по кредитному договору, начиная с 19.07.2012 года, а именно, снятие, внесение наличных, осуществление переводов.

Сведения об обороте денежных средств по расчетному счету №№ представлены истцом только за период с 03.11.2019 года по 01.11.2021 год, где оборот денежных средств представлен как «0». Вместе с тем, в имеющихся документах ссудная задолженность значится «0» и задолженность по кредиту «0» (номер договора №№, номер счета №, номер ссудного счета №

Таким образом, не представляется возможным установить условия, при которых был открыт расчетный счет №№, тип заключенного договора, движение денежных средств и операции по счету за период 19.07.2012 года по 04.03.2016 года, а также основания начисления ссудной задолженности согласно выписке из лицевого счета с 05.03.2016 года (перенос миграции задолженности (миграция остатков) с предыдущего периода, который документально не подтвержден.

В силу ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При этом в соответствии с ч.3 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история включает в себя информацию о самом заемщике с указанием его идентификационных данных, о его обязательствах (сумма, срок исполнения) и иные необходимые сведения.

Таким образом, содержание любого заключенного кредитного договора может быть установлено на основании данных, полученных кредитной организацией из бюро кредитных историй, куда они были им ранее представлены при заключении и исполнении кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора и его исполнения со стороны кредитной организации помимо информации из бюро кредитных историй может подтверждаться платежными поручениями о зачислении суммы кредита на счет заемщика, выписками и справками по счету о расходовании денежных средств и внесении платежей в счет погашения задолженности, перепиской кредитной организации с заемщиком, в которой последний не отрицает наличия и размера задолженности, заявлением заемщика о получении кредита, решением банка об одобрении его выдачи, дополнительными соглашениями, анкетами, согласием, а также иными доказательствами.

Однако, надлежащие допустимые доказательства, необходимые для разрешения настоящего спора, истцом суду не предоставлены, в том числе тарифы и условия обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа.

Кроме того, сторона ответчика заявила в судебном заседании о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку срок исполнения в спорных обязательствах установить не представляется возможным, моментом востребования данный срок не определен, поскольку кредитором не предъявлялись требования к должнику об исполнении обязательства, начиная с 27.04.2013 года, правопредшественник ПАО Банк «ФК «Открытие» - ЗАО МКБ «Москомприватбанк», а после переименования кредитной организации ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК Диджитал», никаких претензий в адрес ответчика ФИО2 с требованием о погашении задолженности не направлял, суд считает заявление ответчика о применении срока исковой давности обоснованным. 

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч.1 ст.207 ГК РФ).

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Адлерский районный суд г.Сочи в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 07 мая 2024 года. 

Председательствующий: подпись Р.В. Язвенко

Копия верна: судья секретарь