Дело № 2-1542/2024

УИД № 42RS0023-01-2024-001804-15 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк «21» октября 2024 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Н.А. Жегловой

при секретаре А.В. Васильевой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский стандарт» обратился к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте.

Требования мотивирует тем, что 03.04.2005 между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ФИО1 №. 

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках договора о карте клиент просил ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания Карт «ФИО1», и Тарифах по картам «ФИО1» выпустить на его имя карту «ФИО1», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты его акцепта ФИО1 оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «ФИО1». Впоследствии ФИО1 выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «ФИО1», являющихся неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия и тарифы по картам «ФИО1». 

Таким образом, ФИО2 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 110 398,96 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование ФИО1 клиентом не исполнено. 

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 798,96 рублей. 

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО2 вышеуказанную задолженность, а также зачесть ранее понесенные расходы по оплате государственной пошлины и взыскать судебные расходы с ответчика в размере 3 315,98 рублей.

Представитель истца АО «ФИО1» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ФИО1».

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От ответчика ФИО2 в суд поступило заявление, в котором просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 03.04.2005 ФИО3 обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение товара. В этот же день между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1». Кроме того, в своем заявлении ФИО2 просил АО «ФИО1» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: -выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»; -открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; -для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. Таким образом, ФИО2 при направлении в ФИО1 заявления сделал 2 оферты: -на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте.

Предложение ФИО2 о заключении с ним договора о карте было сформулировано в заявлении, и основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты ФИО1, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «ФИО1», Тарифы ЗАО «ФИО1» по кредитам «ФИО1», в рамках договора о карте, и Тарифах по картам «ФИО1», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом ФИО4, действуя по своей воле и в своих интересах, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием ФИО1 моего предложения о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию мне счета карты».

Во исполнение оферты клиента и Условий, ФИО1 акцептовал оферту, открыв ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ счет №, выпустил карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1», договор заключается путем принятия (акцепта) ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта ФИО1 предложения (оферты) клиента. Акцептом ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия ФИО1 по открытию клиенту счета.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, платы и комиссии, взимаемые с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, условиях, графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

ФИО2 внимательным образом изучил условия и тарифы, указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться: Условия предоставления и обслуживания карт, тарифы по картам «ФИО1», к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и графиком ответчик скрепил собственноручной подписью в заявлении.

ФИО2 нарушал условия договора: в течение срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Таким образом, обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 105 798,96 рублей.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 на основании п.4.17. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключительное требование. 

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ФИО2 перед ФИО1 на дату его выставления, и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляла 110 398,96 рублей. 

Погашение задолженности на основании выставленного ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

До настоящего времени указанная сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В письменных возражениях, представленных суду, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как то закреплено в п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, включая возможность применения ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, момент формирования задолженности определяется Общими условиями обслуживания кредитов «ФИО1».

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1», по окончании каждого расчетного периода ФИО1 формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основанного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком минус), сумма минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую ФИО1 считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа.

Таким образом, в соответствии с условиями, заемщик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п.4.11.1. Условий, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО1 без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно пункту 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1. С целью погашения клиентом задолженности ФИО1 выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17. Условий…(п. 4.18. Условий…).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО1 был выставлен заключительный счет-выписка на сумму 110 398,96 рублей, со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что АО «ФИО1» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Новокузнецкого судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании поступившего заявления с возражениями, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Как было установлено судом ранее, погашение задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также по его истечении, ответчиком не произведено. 

Следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и закончил свое течение ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, АО «ФИО1» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа уже за пределами срока исковой давности. 

С данным иском АО «ФИО1» обратилось в Новокузнецкий районный суд Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается штампом на почтовом конверте) и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявленных АО «ФИО1» к ФИО2

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы истца в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение изготовлено «02» ноября 2024 года.

Судья: подпись Н.А. Жеглова

Верно. Судья: Н.А. Жеглова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела 2-1542/2024 42RS0№-15 в Новокузнецком районном суде Кемеровской области.