Дело № 2 - 254/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2019 года Чусовской городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Туношенской И.О., при секретаре Толчковой И.В., с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью МК «Форвард» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО МК «Форвард» о признании недействительными условий договора потребительского кредита ... от .... в части обязанности заемщика заключить договор страхования кредита, о взыскании с ответчика денежных средств в размере 90 585 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что .... между истцом ФИО2 и ответчиком ООО МК «Форвард» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 400 085 руб. под 25,5% годовых. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить Договор страхования (в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского займа). Одновременно с заключением договора потребительского кредита между истцом ФИО2 и ответчиком ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договора страхования, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья. По условиям данного полиса страховая сумма составила 450 000 руб. Страховая премия составила 90 585 руб. По условиям договора страхования, страховая премия оплачивается Страхователем единовременно, не позднее ..... Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. .... истец обратился к ответчику с претензией с требованием осуществить возврат страховой премии в сумме 90.585 руб. Претензионные требования ответчики не удовлетворили.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», с 03.09.2018 изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», своего представителя в суд не направили, прислали отзыв где указали, что с исковыми требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению. Указали, что Страховщик не понуждал и не навязывал ФИО2 заключать договор страхования. Волеизъявление на заключение договора страхования ФИО2 выразил в заявлении на страхование, в котором просил заключить с ним договора. Договор страхования подписал собственноручно. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заключение с банком договора кредитования на условиях его обеспечения путем страхования жизни и трудоспособности, является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. Истец добровольно согласился со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ. Также указывают, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку на 2 странице Полиса страхования указано, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Ответчик ООО МКК «Форвард» своего представителя в суд не направили, просили рассмотреть дело без его участия. Направили отзыв на исковое заявление, где указали, что с исковыми требованиями не согласны. Указали, что .... истец подал Обществу заявление о предоставлении займа, в котором выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями, предусматривающими возможность получения займа без заключения иных договоров и получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, Истец собственноручно вписал выбранную им страховую компанию - ООО «РГС-Жизнь» («Капитал Лайф Страхование Жизнь» после переименования), следовательно, выбор страховой компании был осуществлен им добровольно. Заемщик мог заключить договор страхования с иной организацией, причем, при заключении договора заемщик имел возможность предоставить уже действующий договор страхования, заключенный с выбранной им заранее страховой организацией. ФИО2 самостоятельно заключил договор страхования ... с ООО «Капитал Лайф Страхования жизни» и во исполнение требований п.9 Договора предоставил копию договора страхования Обществу. Заемщик не отказался от дополнительной услуги, пользовался ей на протяжении 7 месяцев, получил денежные средства по договору займа по сниженной процентной ставке. Полагают, что Заемщик использует свое право исключительно с целью обойти согласованные при заключении договора условия, чтобы не исполнять их в последующем, что свидетельствует о злоупотреблении Заемщиком своим правом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что .... между истцом и ООО МК «Форвард» был заключен кредитный договор ... в соответствии с которым банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 400 085 руб., на срок до .... с уплатой процентов по ставке 26,336 % годовых (л.д....).

.... между ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхования жизни») и ФИО2 был заключен договор страхования ....

Факт того, что истец выразил согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», также с открытием и обслуживанием банковского счета, подтверждается заявлением о предоставлении займа (л.д.82), в котором заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг. Возможность отказаться от данных услуг заемщику была обеспечена, поскольку заявление содержит информацию о том, что «Если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите представителю ООО МКК «Форвард» о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий предоставления займа», заявлением о страховании (л.д.87). Указанные документы содержат подписи истца.

Из заявления на страхование усматривается, что выгодоприобретателем является ФИО2, страховую выплату он просил перевести на банковский счет ..., открытый в ПАО «БыстроБанк». Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 450 000 руб., страховая премия - 90 585 руб., которую Страхователь обязуется уплатить страховщику единовременно не позднее ..... Указано, что ФИО2 известно, что он вправе досрочно прекратить действие договора страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

После согласования всех условий, истцу был выдан Полис страхования жизни и здоровья ....

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал заявление на предоставление займа, заявление на страхование, был ознакомлен и согласился с условиями кредитного договора, оплатил страховую премию.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, отмечено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. 

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, по данному делу суд не усматривает оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ... от .... ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Факт личного подписания кредитного договора и договора страхования истцом не оспаривается. С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился за пределами 14 дневного срока согласованного сторонами в страховом полисе.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, у суда не имеется. 

Истцом не доказан факт нарушения прав потребителя, а также ущемление его прав заключенным договором. 

При недоказанности факта нарушения действиями ответчиков прав истца, как потребителя, оснований к возложению на ответчиков обязанности по взысканию предусмотренных Законом «О защите прав потребителя» компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью МК «Форвард» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Копия верна. Судья. Туношенская И.О.