Гр.дело №2-43/2019

(24RS0059-01-2018-001787-64)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края 06 февраля 2019 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в его пользу часть суммы страховой премии в размере 72000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1900 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 08.11.2017 года на сумму кредита 401700,26 рублей под 19,90% годовых сроком на 60 месяцев. При подписании документов по кредитному договору, истцу был предоставлен полис-оферта страхования клиентов, по которому страховая премия составила 90000 рублей, указанная сумма была включена в сумму кредита. В качестве страховщика в полисе указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения, о формуле расчета страховой премии до истца не доведена, возможность отказаться от договора страхования не предусмотрена. 02.11.2018 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. В удовлетворении требований было отказано, что нарушает права истца как потребителя. Фактически истец пользовался услугами по страхованию в течение 12 месяцев, следовательно возврату подлежит страховая премия в размере 72000 рублей пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не представление истцу полной информации по услуге страхования при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, необходимость обращаться за консультацией к юристу, причинило истцу моральные волнения и переживания, которые он оценивает в сумму 10000 рублей.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не прибыли, о дате времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом, подали суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не прибыл, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В отзыве на исковое заявление представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующая по доверенности, указала, что исковые требования ФИО1 безосновательны, просила в иске отказать, мотивируя тем, что договор страхования № от 08.11.2017 года был заключен между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в добровольном порядке, истец сам подписал заявление на страхование, в котором указано, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для оказания банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или заключить договор с другой компанией по своему усмотрению, что оплату страховой премии можно произвести любым удобным для истца способом. Договор страхования и Условия страхования истец получил и прочитал, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, подписав распоряжение на перевод денежных средств, тем самым принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Способом обеспечения обязательств по кредитному договору договор страхования не является, доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Все документы по страхованию были предоставлены ФИО1 для ознакомления до их подписания, Петрик мог отказаться от договора страхования, не подписывать заявление на страхование. Главой 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения предусмотрена Условиями страхования, в иных случаях возвращение страховой премии не предусмотрено. Досрочный возврат кредита не прекращает страхового риска по договору страхования, в случае досрочного погашения кредита и наступлении страхового случая, страховое возмещение подлежит обязательной выплате. Истцом пропущен срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, т.к. претензия о расторжении договора и возврате страховой премии была направлена в адрес ответчика через год после заключения договора страхования. Учитывая, что ответчик каких-либо противоправных действий в отношении истца не совершал, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не прибыл, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Почта Банк» ФИО4, действующий по доверенности, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, указывая на то, что Банк стороной договора страхования не является, а выступил агентом и на основании распоряжения истца перечислил денежные средства страховщику. Никаких дополнительных услуг, в том числе по организации страхования, обязательных для заключения кредитного договора, Банк не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц заемщиков не обязывает. Со стороны банка требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не нарушены. Договор страхования был заключен Петрик со страховщиком по своему желанию и усмотрению, способом обеспечения по кредитному договору договор страхования не является.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 08.11.2017 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита «Деловая почта 300 19,9%» №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику под 19,90% годовых кредитный лимит в размере 401700 рублей, состоящий из кредита 1 в сумме 101700 рублей и кредита 2 в сумме 300000 рублей. Срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1 – 22 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 08.11.2022 года.

В тот же день 08.11.2017 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования был определен 60 месяцев, с 00-00 часов следующего дня за днем оформления Полиса-оферты при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия уплачивается единовременно и определена сторонами в размере 90000 рублей, страховая сумма установлена в едином и фиксированном размере на весь срок страхования и составила 600000 рублей.

В соответствии с распоряжением ФИО1 от 08.11.2017 года страховая премия в размере 90000 рублей была перечислена с его счета, открытого в ПАО «Почта Банк», на счет страхователя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

02.11.2018 года ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 72000 рублей.

Ответчиком в возврате страховой премии отказано, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Исследовав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по указанным договорам; договор страхования является самостоятельным договором, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Так, из текста договора потребительского кредита следует, что у заемщика при заключении кредитного договора отсутствовала обязанность заключить иной договор, в том числе и в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств. 

В договоре страхования (полисе-оферте) также отсутствует информация о том, что данный договор заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора.

Согласно тексту полиса-оферты добровольного страхования № ПАО «Почта Банк» стороной договора не является, Страховщиком указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве застрахованного выступил ФИО1, страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. 

ФИО1 был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование и в полисе-оферте, факт проставления которой им не оспорен.

Таким образом, навязанность услуг страхования при заключении договора потребительского кредита - отсутствовала.

В силу прямого указания закона обязанность страховать свою жизнь или здоровье, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

Вся необходимая информация была предоставлена истцу в полном объеме, ФИО1 был ознакомлен с условиями полиса-оферты и Условиями страхования, экземпляр Условий страхования на руки получил, что отражено в полисе-оферте.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца 1 п.3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3 названой статьи).

Положения п.2 ст.958 ГК РФ продублированы в пункте 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом генерального директора «ООО АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 197.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, которыми руководствовались истец и ответчик при заключении договора страхования (находятся в свободном доступе в сети «Интернет»), при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в срок отличный от установленного условиями (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования) уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8.3, 8.4).

В полисе-оферте № указано, что условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Условиями страхования.

Претензия о возврате страховой премии была направлена в адрес страховщика 02.11.2018 года, т.е. по истечении почти года с даты заключения договора страхования, что исключает обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии.

Доводы истца со ссылками на нормы ГК РФ и Закона о защите прав потребителей о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования он, как потребитель, имеет право на возврат страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, поскольку услуги страхования в дальнейшем ему оказаны не будут, суд отклоняет, так как они основаны на неверномтолковании норм материального права.

Договором страхования и Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после 14 календарных дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца части суммы страховой премии. 

В данной связи заявленные истцом производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 11 февраля 2019 года.