копия

24RS0031-02-2020-000120-32

Дело № 2-129/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Краснокаменск 06 июля 2020 г.

Курагинский районный суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Романовой А.В., 

при секретаре Назимовой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 17.08.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 74 845,58 руб. сроком на 68,29 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и проценты на него в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 12.03.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 112628,33 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 74 845,58 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 37 782,75 руб. Просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 17.08.2012г. за период с 13.02.2015 по 12.03.2020г. в размере 112628,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 74 845,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 37 782,75 руб., а также уплаченную гос. пошлину в размере 3 452,57 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности не явилась, будучи надлежащим образом, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в суд письменное возражение о применении срока исковой давности, в котором указал, что исковые требования не признает в полном объеме по следующим основаниям: истец не приобщил к исковому заявлению необходимого правоустанавливающего документа на получение им кредитной карты по счету кредита № от 17.08.2012г. на сумму кредитования 71 400 рублей. По мнению ответчика, это сделано умышленно с целью незаконного получения с него предъявленной суммы. Из прилагаемого ответчиком оригинала заявления на заключение соглашения о кредитовании по указанному счету следует, что не предусмотрен и не указан срок пользования им кредитной картой по данному счету, которую он брал сроком на 2 года, выполнив досрочно взятые не себя обязательства по внесению платежей. Указанный истцом в исковом заявлении срок кредитования - 68,29 месяцев (5 лет, 8 месяцев 69 дней), истцом документально не подтвержден, нигде не прописан, что свидетельствует о незаконности заключенного договора, поскольку именно при заключении договора, срок должен быть указан, так как пользование кредитной |картой (счетом) не может быть бессрочным либо более 5-ти лет. Согласно прилагаемых оригиналов квитанций за период с 19.04.2013г. по 19.10.2013 года, он внес оплату в размере 61 245 рублей и 07 мая 2013 года внес основную сумму по приходному кассовому ордеру № 68905808, он оплатил 72276,90 руб. на р/счет Сибирского филиала ОАО КБ Восточный" (по указанию и согласованию в телефонном режиме с представителем ПАО "Восточный экспресс банк") правопреемнику указанного банка в Сибирский филиал ОАО КБ "Восточный", расположённому в г. Минусинске. Считает, что им выполнены кредитные обязательства по погашению кредита за период пользования 14 месяцев на дату - 07 мая 2013 года на общую сумму 133 521,90 руб., то есть большую сумму, чем предъявил истец. Кроме этого, указал, что иск предъявлен за пределами 3-х годичного срока исковой давности: он брал кредит на 2 года и досрочно исполнил принятые обязательства, надуманный истцом срок кредитования без документального подтверждения - 68,29 месяцев (5 лет 8 месяцев 29 дней) не предусмотрен ни договором, ни законом, поэтому предъявленный расчет задолженности по кредиту на дату - 14 марта 2020 года документально не подтверждён и рассчитан на взыскание с него по истечение неполных 7 лет с полаганием об отсутствии либо утраты им подтверждающих документов о внесенных платежах.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров. 

Судом установлено, что 17.08.2012г. между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования № в соответствии, с условиями которого банк предоставил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 75 000 руб. под 27 % годовых, с полной стоимостью кредита - 76%, комиссия за снятие наличных- 3,5%., сроком – до востребования, с максимальным размером МОП 9670 руб., а ФИО1 согласился с тем, что банк имеет право увеличить или уменьшить лимит кредитования в одностороннем порядке и обязался возвратить банку, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, что подтверждается заявлением офертой ФИО1, имеющимся в материалах дела. 

В анкете заявителя указано, что ФИО1 был ознакомлен с действующим тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. 

Заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.

При заключении договора заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, подтвердил это своей подписью на заявлении - оферте.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк акцептировал оферту и исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 174849,57 руб., о чем свидетельствует выписка по счету.

При этом факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

В ст. 811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно условиям договора, период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж (МОП) отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Платежный период равен 25 дням. По истечении платежного периода могут начисляться штраф/ неустойка за просрочку уплаты минимального обязательного платежа. Максимальный размер МОП составляет 9 670 руб. 

Как следует из договора ПАО «Восточный экспресс банк» имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) клиента на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного клиенту лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Об изменении лимита кредитования банк уведомляет клиента посредством SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента. Дополнительно информацию об изменении лимита кредитования клиент может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении банка.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. На подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, заемщик выразил свое согласие в заявлении клиента о заключении договора кредитования №.

В случае если клиентом будет допущено нарушение сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности), банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос, в размере указанном в разделе данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. 

Из движения средств по счету, отраженному в расчете задолженности по кредитному договору № по состоянию на 12.03.2018, а так же из выписки по счету усматривается, что заемщик неоднократно не исполнял обязательства по договору, в результате чего, задолженность составляет: 112628,33 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 74 845,58 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 37 782,75 руб.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям пропуска срока исковой давности.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как следует из п. 4.2.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее общие условия), проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Согласно п. 4.4.1. ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Пунктом 4.6 общих условий установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В п. 4.7 указано, что банк имеет право произвести досрочное погашение задолженности путем списания имеющихся средств с банковского счета при ненадлежащем выполнении клиентом обязательств.

Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода, является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Кредитная карта активирована 18 августа 2012 г., что следует из выписки по счету.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчиком в период с 18.08.2012 по 10.07.2013 осуществлялись платежи в счет исполнения обязанности по погашению задолженности по кредитной карте.

После 10.07.2013 каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный платеж ответчиком произведен 10.07.2013 года по основному платежу, по погашению процентов, комиссий за страхование, более платежей не поступало, то просрочка платежа за последующий отчетный расчетный период наступила 18.08.2013 года, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до 26.04.2018 (начисление процентов за пользование кредитными средствами). После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий истцом не производилось.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены задолженности в размере 112628,33 руб., сформированной по состоянию на 26.04.2018.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поскольку соответствующих платежей ответчиком произведено не было, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 18.08.2013 г.

Разъяснения относительно исчисления срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке содержатся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Так, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17).

Как указано в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из содержания статей 195, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации во взаимосвязи с разъяснениями, изложенными в пунктах 17, 18 и 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43, обязательный платеж ответчиком произведен 10.07.2013 года, общий трехгодичный срок исковой давности по следующему платежу истек 18.08.2016 г.

С заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан в отношении ФИО1, ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось 17 февраля 2017 года, что подтверждается штампом вх. № 12265.

17.02.2017г. по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 27.04.2017г. указанный судебный приказ был отменен.

Согласно штампу на почтовом отправлении, 23.03.2020г. ПАО «Восточный экспресс банк» направило в Курагинский районный суд Красноярского края иск о взыскании с ответчика задолженности, поступивший в суд 27.04.2020г.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности истек, до обращения ПАО «Восточный экспресс банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

Таким образом, на дату предъявления искового заявления в Курагинский районный суд, срок исковой давности истек. При этом срок исковой давности в данном случае не удлиняется, так как он истек до обращения в суд с исковым заявлением.

Поскольку исковое заявление подано в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, суд приходит к выводу, что срок исковой давности пропущен, что по смыслу п. 6 ст. 152 ГПК РФ, ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курагинский районный суд. 

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: подпись.

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 17.07.2020

Копия верна: судья А.В. Романова