Копия

Дело № 2-585/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» февраля 2020 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Обыскаловой Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ссылаясь на то, что 30.09.2015г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 70251 руб. 90 коп. на срок 24 месяца под 32,9% годовых. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ., наследственное дело открыто нотариусом ФИО3, сведения о наследниках ФИО2 Банку не известны. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, ее размер на 07.11.2019г. составляет 61815 руб. 08 коп., в том числе: просроченная ссуда – 31304 руб. 07 коп., проценты по просроченной ссуде – 4253 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору – 2076 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 9118 руб. 78 коп. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с наследника ФИО2 задолженность в размере 61815 руб. 08 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 2054 руб. 45 коп. 

В ходе рассмотрения дела судом произведена замена ответчика с ФИО2 на ФИО1 

Участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, 30.09.2015г. ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила банк предоставить потребительский кредит в сумме 70251 руб. 90 коп., на срок 24 месяца под 29,90% годовых. 

При нарушении заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) договором предусмотрена неустойка в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий договора). 

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, полная стоимость кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, Индивидуальных условиях, графиком платежей, с которыми заемщик ознакомлена 30.09.2015 г., что подтверждается ее подписью в указанных документах. 

В соответствии с условиями договора на имя ответчика Банком открыт счет №, на который зачислен кредит в сумме 64752 руб. 90 коп., что подтверждается выпиской по счету. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно расчету задолженности последний платеж заемщиком был осуществлен 29.12.2016 г. 

Истец 17.10.2018г. направил ФИО2 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору в срок 30 дней с момент а направления уведомления, которое до настоящего времени не исполнено. 

Согласно свидетельству о смерти № от 25.01.2017г. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ 

На момент смерти обязанность по возврату банку денежных средств с причитающимися процентами заемщиком не исполнена. 

Возникшее кредитное обязательство в силу ст.418 ГК РФ не может быть прекращено, поскольку не относится к обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Банк может принять исполнение обязательства от любого лица.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст.1152, ч.1 ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как указано в ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела №75/2016, заведенного нотариусом ФИО3, единственным наследником ФИО2 по завещанию является ФИО1, который принял наследство умершей в виде 21/100 доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: ...., что подтверждается заявлением о принятии наследства, свидетельствами о праве на наследство по завещанию от 26.07.2017 г. 

Доказательств принятия наследства иными лицами материалы дела не содержат.

Таким образом, в пределах стоимости указанного имущества, входящего в состав наследства, ФИО1 становится должником перед истцом по кредитному договору от 30.09.2015 г. Приняв указанное наследство, ответчик должен отвечать перед банком за долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. 

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлены возражения на иск на том основании, что при заключении кредитного договора от 30.09.2015 г. ФИО2 присоединилась также к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по рискам «смерть от несчастного случая и болезни», в связи с чем надлежащим ответчиком по делу является страховая компания, с которой у заемщика заключен договор страхования. При этом в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, согласно позиции ответчика, должен был обратиться банк. 

В материалы дела представлен ответ на запрос АО «МетЛайф», согласно которому ФИО2 была включена в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по договору от 11.07.2001 г. № 

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Как следует из договора страхования, выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть» является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. 

Пунктом 8.4.5 договора страхования предусмотрен перечень дополнительных документов, которые должны быть предоставлены наследниками в случае смерти застрахованного лица, в том числе заявление на страховую выплату от каждого наследника, свидетельство о праве на наследство. 

Доказательств направления страховщику соответствующего пакета документов по кредитному договору № от 30.09.2015 г., получения их страховщиком, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах, ФИО1 не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчик не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по указанному кредитному договору.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г. (п. 4.4) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ. 

В данном случае суд не находит в действиях истца признаков недобросовестности, поскольку он не был извещен о смерти заемщика, наследник которого, зная о наличии кредитных обязательств у наследодателя и о том, что наследодатель включен в программу страхования, не известил о смерти заемщика ни банк, ни страховую компанию.

Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является ФИО1 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту на 07.11.2019 г. составляет 61815 руб. 08 коп., в том числе: просроченная ссуда – 31304 руб. 07 коп., проценты по просроченной ссуде – 4253 руб. 36 коп., неустойка по ссудному договору – 2076 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 9118 руб. 78 коп. 

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2054 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.09.2015г. по состоянию на 07.11.2019г. в размере 61815 руб. 08 коп., в том числе: основной долг – 31304 руб. 07 коп., просроченные проценты – 4253 руб. 36 коп., проценты по просроченной ссуде – 15062 руб. 38 коп., неустойка по ссудному договору – 2076 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 9118 руб. 78 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2054 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.В. Попов 

Копия верна

Судья С.В. Попов

Секретарь Д.А.Хорохордина

УИД: 22RS0068-01-2019-009712-31

Подлинник документа находится в Центральном районном суде г.Барнаула в гражданском деле № 2-585/2020