Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

УИД: 16RS0036-01-2020-000826-33

№2-864/2020

г.Альметьевск

16 апреля 2020 года

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. В тот же день специалист банка сообщил ему о необходимости заключить договор страхования, ему был выдан полис Финансовый резерв, страховая премия по которому составила 102112 руб., также ему был выдан полис «Управляй здоровьем», страховая премия по которому составила 7000 руб. Заявление на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования он не писал. Отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика получить оспариваемую услугу, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует о том, что клиент не выразил такого желания. Просит признать незаконными условия кредитного договора о включении страховой премии в сумму кредита, взыскать с ответчика 102112 руб. и 7000 руб. в счет возврата страховой премии, штраф.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) о дне слушании дела извещен, как видно из письменного отзыва, иск не признал.

Представитель 3 лица ООО СК «ВТБ Страхование» о дне слушании дела извещен. 

Суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно условий которого ответчик предоставил кредит в размере 709 112 руб. сроком на 60 месяцев под 17,896 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

В этот же день между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" заключены договоры страхования в рамках страховых продуктов "Управляй здоровьем!" и "Финансовый резерв" (программа Профи), по которым истцом были уплачены страховые премии в размере 7 000 руб. и 102 112 руб. соответственно. 

Согласно содержанию страхового полиса S32400-6633411 "Управляй здоровьем!" страховыми случаями являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Датой заключения Полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика (пункт 6.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (пункт 6.2.2 этого же полиса); в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктами 6.2.2 и 6.2.3 указанного полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии. 

Согласно полису "Финансовый резерв" № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни Выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники. Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика.

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договоров страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Более того, как видно из анкеты-заявления на получение кредита в банке, заполненного истцом, следует, что он дал согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования ( п.14), при этом выбрал графу «Да», тогда как был вправе отказаться от данной услуги, выбрав графу «Нет». Тем более, в данной же графе указано, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

Из содержания Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика заключить договоры страхования не прослеживается, такие условия в кредитном договоре отсутствуют. В пункте 22 индивидуальных условий истец подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, или, что в этом случае по кредиту устанавливались бы иные неблагоприятные для заемщика последствия, суду не представлено.

На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договоров страхования с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате. 

При таких данных, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании условия кредитного договора о включении страховой премии в сумму кредита незаконными, взыскании уплаченных страховых премий, штрафа.

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия. 

Судья: