66RS0015-01-2020-000157-60

Гражданское дело №2-315/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 20.03.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2020 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Заровнятных С.А., 

при секретаре судебного заседания Ершовой И.А., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия договора кредитования,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в Асбестовский городской суд *Адрес* с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее – ответчик, банк) о защите прав потребителя, признании недействительным условия договора кредитования. 

В обоснование иска истец указала, что *Дата* между ней и ответчиком был заключен кредитный договор *Номер*, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 181 800 руб. под 23,8% годовых за пользование денежными средствами при проведении безналичных операций и 29.90% годовых – за пользование денежными средствами при проведении наличных операций. Договор считался заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Пунктом 6 договора был установлен размер обязательного минимального платежа в размере 9 370 руб. Стоимость карты составила 800 руб. и данная сумма включена в общую сумму кредита. После заключения договора, истцом было написано заявление о расторжении договора страхования жизни, заключенного банком от имени истца со страховой компанией, и требованием возврата уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 25 000 руб. Данные денежные средства были возвращены истцу в июле 2018 года. 

Истец указывает, что с момента заключения кредитного договора, надлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства и ежемесячно производила уплату денежных средств, не менее установленного договором размера обязательного минимального платежа. 

В процессе общения с представителем банка истец узнала, что поступившие денежные средства в течение первых пяти месяцев со дня заключения договора, при ежемесячном внесении средств в размере 9 500 руб., идут в счет оплаты по выпуску виртуальной банковской карты с тарифным планом «Суперзащита», стоимостью 41 000 руб. При этом, согласно выпискам из лицевого счета, из сумм, внесенных истцом средств в счет погашения кредита, сумма в размере 9 269,37 руб. ежемесячно направлялась на услугу «Уплата комиссии за выпуск дебетовой карты». *Дата* истец обратилась в офис банка с заявлением об аннулировании ранее подписанного заявления и возврата истцу оплаченных денежных средств в размере 41 000 руб. на текущий банковский счет. Банк удовлетворил требования истца и вернул денежную сумму, часть из которых в размере 23 000 руб. были зачислены на текущий счет и были внесены в счет оплаты кредитной задолженности. 

Истец указывает в исковом заявлении, что производя уплату по кредиту более полутора лет, так и не смогла понять, сколько должна была вернуть банку, в конечном счете, так как на руках у нее имелось два графика платежей по кредиту с указанием разных сумм ежемесячного платежа. При этом по одному графику, предоставленном при заключении кредитного договора истец должна была вернуть банку денежную сумму в размере 337 320 руб., при внесении в течение 36 месяцев ежемесячного платежа в размере 9 370 руб. (36 мес.* 9 370 руб. = 337 320 руб.), а по другому графику, предоставленному через несколько месяцев, истец должна вернуть банку денежную сумму в размере 266 295,77 руб., из которой 181 768 руб. – сумма основного долга; 84 527,72 руб. – проценты за пользование денежными средствами. Эта сумма подлежит также уплате в течение 36 месяцев, за период с *Дата* по *Дата*, ежемесячной уплате платежа в размере 9 370 руб. При этом, за период с *Дата* по *Дата* сумма платежей по 100 руб., платеж за октябрь 2018 года в размере 5 448,85 руб., платеж в марте 2021 года – в размере 87 руб., платежи за 35, 36 месяц – отсутствуют (нет начисления, но в срок кредитования включены).

Согласно информации о задолженности заемщика, выданной банком по состоянию на *Дата*, общая сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 119 308,12 руб. Истец считает, что при наличии такой задолженности, сроке оставшегося кредита 18 мес. (с *Дата* по *Дата*) ежемесячный платеж должен составлять 6 628 руб. (119 308 руб. / 18 мес.). При уплате же ежемесячного взноса в размере 9 370 руб., указанного в договоре кредитования и графике платежей к нему, за этот же период истец должна будет уплачивать банку сумму в размере 168 660 руб. (9 370 руб. * 18 мес.). Данная сумма, по мнению истца, явно больше суммы задолженности, оставшейся по кредиту, на 49 351,88 руб., что приведет к неосновательному обогащению банка за счет истца. 

Истец полагает, что изначально, при заключении договора кредитования от *Дата* банком была предоставлена недостоверная информация о размере ежемесячного платежа, которая не соответствует размеру обязательного минимального платежа, указанному в п. 5 договора в размере 9 370 руб., так как при оплате данного размера платежа в течение 36 месяцев, на который заключен договор, должна будет выплатить банку 337 320 руб., а в соответствии с графиком платежей к договору, выданному истцу *Дата*, полная сумма к выплате банку составляет 266 295,77 руб. В связи, с чем условия в договоре кредитования о размере обязательного минимального платежа являются недействительными с момента заключения договора.

Истец просит признать недействительным п. 6 договора кредитования *Номер* от *Дата*, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк», в части определения размера обязательного минимального платежа в размере 9 370 руб. Обязать филиал ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет ежемесячного платежа по договору кредитования *Номер* от *Дата*, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк», с установлением равного ежемесячного аннуитентного платежа на весь период кредита за период с *Дата* по *Дата* в размере 6 628 руб. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 2 000 руб. за составление искового заявления, 300 руб. за консультацию юриста, 307,54 руб. за почтовое отправление документов /л.д.5-9/.

Истец ФИО1 в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить в полном объеме по обстоятельствам указанным в исковом заявлении, пояснив, что просит признать недействительным пункт 6 кредитного договора "количество, размер и периодичность (сроки) платежей, по договору или порядок определения этих платежей". С суммой задолженности по состоянию на *Дата* в размере 119 308 руб. 12 коп. согласна, готова её погасить, но по 6 628 руб. (119 308 руб. / 18 мес.).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражения на исковое заявление не предоставил, о причинах неявки суду не сообщил. 

В соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Асбестовского городского суда Свердловской области.

Заслушав истца, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, *Дата* ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования *Номер* на предоставление заемщику ФИО1 кредита с лимитом в сумме 181 800 руб. на потребительские цели с индивидуальными условиями «Большие деньги 3.0: Плюс», полной стоимостью кредита 23,453% годовых, со ставками процентов для проведения наличных операций – 29.90%, для проведения безналичных операций – 23,80%, сроком – до востребования, размер обязательного минимального платежа – 9 370 руб. /л.д.11-13/.

Согласно условиям договора расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Кроме того, банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП (минимальный обязательный платеж) – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5 447 руб. Продолжительность льготного периода 5 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Кроме того, в соответствии с п. 15 договора кредитования заемщик была согласна на выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic. Заемщик была уведомлена о следующих платежах: за оформление карты – 800 руб., за перевыпуск карты – 800 руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента в ВСП банка: 4,9 % от суммы плюс 399 руб. /л.д.13/.

ПАО «Восточный» предоставил кредит заемщику, путем открытия ТБС (текущего банковского счета) по заявлению заемщика, установления заемщику лимита кредитования и проведения расходных операций, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 14 договора кредитования, подписывая данный договор ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора /л.д.12/.

Кроме договора потребительского кредита ФИО1 подписала заявление на открытие текущего банковского счета от *Дата*. /л.д.14/. В заявлении на открытие текущего банковского счета ФИО1 просила банк открыть ей текущий рублевый банковский счет на следующих условиях: тарифный план «суперзащита» пакет *Номер*; выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя; выпуск и обслуживание карты производить в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»; плата за выпуск карты составляет 41 000 руб., несение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 5 мес., ежемесячный платеж составляет 9 269,4, последний платеж 3 922,5 руб., плата подлежит внесению на банковский счет е позднее 12 числа месяца. Истец дала согласие банку на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС.

Кроме того, в данном заявлении ФИО1 дала свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: 23 000 руб. – страховая сумма, срок страхования 36 мес. с момента заключения договора.

ПАО «Восточный» произвело акцепт оферты путем совершения совокупности следующих действий: открытие ФИО1 текущего банковского счета (ТБС); выдачи Кредитной карты без материального носителя.

*Дата* ФИО1 обратилась в банк с заявлением об исключении из программы коллективного страхования.

*Дата* ФИО1 обратилась в отделение банка с заявлением, в котором просила отменить пакет «Суперзащита» и ранее выплаченную сумму просила вернуть на ее текущий счет /л.д.45/.

*Дата* ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете ежемесячного платежа /л.д.46/. 

*Дата* истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным п. 5 договора кредитования *Номер* от *Дата*, обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет ежемесячного платежа, взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы. 

Пункт 5 кредитного договора касается порядка определения курса иностранных валют, который не применим к условиям данного кредитного договора.

Пункт 6 кредитного договора предусматривал "количество, размер и периодичность (сроки) платежей, по договору или порядок определения этих платежей", а именно: размер минимального обязательного платежа (МОП) 9 370 руб., поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП; расчетный период внесения платежа. Кроме того, банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5 447 руб. Продолжительность льготного периода 5 мес. с даты заключения договора.

Очередность погашения задолженности по кредитному договору 18/1400/00000/468397 от *Дата* при поступлении денежных средств от заемщика соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

По представленной в материалы дела выписки из лицевого счета заемщика (истца) за период с *Дата* по *Дата* следует, что на протяжении практически полутора лет в первую очередь внесенные заемщиком суммы распределялись в погашение комиссии за услугу SMS, начисленных срочных процентов, уплата комиссии за выпуск дебетовой карты, погашение кредита по договору, 

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалах дела не представлено. Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

Собственноручно поставленной подписью в договоре кредитования, а также в заявлении на открытие текущего счета истец подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями кредитования и тарифами банка. Между банком и заемщиком были согласованы: сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, срок кредита, размер платежа (МОП).

Достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора, Общих условий кредитования требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от *Дата* *Номер* в материалы дела не представлено.

Процентные ставки за пользование кредитными средствами в данном случае были согласованы сторонами при заключении договора, что не противоречит ст. ст. 809 и 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от *Дата* *Номер* «О банках и банковской деятельности».

Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений прав истца, как потребителя услуги, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка при заключении договора кредитования, в связи с чем, требования о признании недействительными пункта п. 6 договора кредитования *Номер* от *Дата*, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» в части определения размера минимального обязательного платежа в размере 9 370 руб., произвести перерасчет ежемесячного платежа с установлением равного ежемесячного аннуитентного на весть период кредита в размере 6 628 руб., в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Довод истца о том, что сумма ежемесячного платежа должна составлять 6 628 руб. на остаток задолженности в размере 119 308 руб. 12 коп., является необоснованным, поскольку кроме основного долга с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора и банковского счета. 

Доказательств, что сумма кредита погашена полностью, истцом не представлено суду.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия договора кредитования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда С.А. Заровнятных