Дело № 2-453/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Пономаренко Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что согласно договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета - № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор) Кредитор в лице ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 155740,00 руб., в том числе 130000,00 руб. – сумма к выдаче, 25740,00 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 34,9% годовых. Полная стоимость кредита – 41.71 % годовых. Как указано в иске, перечисление денежных средств на счет заемщика № производилось на основании распоряжения заемщика, денежные средства в размере 25740,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита. Кредитор вправе при образовании просроченной задолженности потребовать от заемщика уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. В настоящее время заемщик не исполняет обязательства по договору, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора. 18.10.2015 банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, однако данное требование заемщиком исполнено не было. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, на основании которого 19.09.2017 и. о. мирового судьи судебного участка № 2 судебного района г. Щигры и Щигровского района Курской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от 04.10.2017 указанный судебный приказ отменен. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.09.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.10.2015 по 07.09.2017 в размере 21931 руб. 07 коп. Задолженность по кредитному договору составляет 109839 руб. 43 коп., обязательства по возврату кредита и процентов за указанный период заемщиком исполнены не были, размер задолженности по оплате основного долга составляет – 66952 руб. 51 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21931 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 10973 руб. 59 коп., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – 9982 руб. 26 коп., судебные расходы по оплате госпошлины – 3396 руб. 79 коп.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование иска, что при получении кредита банк навязал ему услугу по заключению договора со страховой компанией, поскольку заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи ему кредита, при котором банк выдаст ему кредит в размере 155740 руб., из которых он обязан был отказаться от 25740 руб., потому денежные суммы, уплаченные им во исполнение незаконного требования банка об обязательности страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, являются для него убытками. Считает заключенную с ним сделку добровольного страхования кабальной, совершенную под влиянием заблуждения, поскольку ему было объяснено, что в случае смерти или невозможности продолжать работу по причине получения им ранее облучения радиацией, организация сама возместит расходы по кредиту. Просил признать договор кредитования от 03.10.2012 недействительным.

Истец (ответчик) ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, представил в суд заявление, согласно которому просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по месту отбывания уголовного наказания в ФКУ ИК-9 УФСИН России по Курской области.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно кредитному договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 155740 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в соответствии с порядком и условиями договора, то обстоятельство, что обязательства по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» были выполнены в полном объеме, ответчиком не оспаривалось.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре, заемщик подтвердил, что им получена заявка, график погашения по кредиту, он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредита, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 Распоряжения).

Согласно условиям договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

График погашения кредита ФИО1 получил при заключении договора кредитования, согласно этому графику окончательная дата погашения кредита – 07.09.2017, размер ежемесячного взноса составляет 5517 руб. 87 коп. (ежемесячный взнос состоит из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом).

Также на основании заявления на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 143000 руб. на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 17.02.2012.

В заявлении на добровольное страхование ФИО1 выразил согласие на оплату страховой премии в размере 25740,00 руб. путем перечисления денежных средств на счет страховой компании с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Обязательства заемщиком перед кредитором не исполнялись надлежащим образом, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту заемщиком должен быть произведен 07.09.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.10.2015 по 07.09.2017 в размере 21931 руб. 07 коп., задолженность по кредитному договору составляет 109839 руб. 43 коп., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности.

Давая оценку доводам встречного иска о том, что при получении кредита банк навязал ФИО1 услуги по заключению договора страхования, суд отмечает следующее.

Заявление на добровольное страхование подписано лично заемщиком ФИО1, данное обстоятельство истцом по встречному иску не оспаривается. Из содержания данного заявления следует, что ФИО1 проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении заемщику кредита, заемщик согласен с оплатой страховой премии, полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и страховой полис ему вручены. 

Из кредитного договора следует, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, услуги страхования оказываются по желанию клиента, никаких условий о страховании кредитный договор не содержит.

С учетом изложенного суд считает, что доводы о навязывании услуг при заключении кредитного договора являются несостоятельными, в связи с чем исковые требования о признании недействительным договора кредитования от 03.10.2012 не подлежат удовлетворению.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, которые судом признаны правильными, суд установил, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 109839 руб. 43 коп., из них: размер задолженности по оплате основного долга на сумму 66952 руб. 51 коп.; неоплаченные проценты после выставления требования – 21931 руб. 07 коп.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 10973 руб. 59 коп.; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 9982 руб. 26 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований по настоящему делу в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3396 руб. 79 коп. 

На основании из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109839 (сто девять тысяч восемьсот тридцать девять) руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга – 66952 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят два) руб. 51 коп.; неоплаченные проценты после выставления требования – 21931 (двадцать одна тысяча девятьсот тридцать один) руб. 07 коп.; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 10973 (десять тысяч девятьсот семьдесят три) руб. 59 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9982 (девять тысяч девятьсот восемьдесят два) руб. 26 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3396 (три тысячи триста девяносто шесть) руб. 79 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании сделки по кредитному договору недействительной отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 24 октября 2018 г.

Судья С.Н. Зуборев