Дело № 2-1376/2019 

УИД № 42RS0037-01-2019-003034-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре Торгашовой О.А.,

рассмотрев в

г. Юрга 15 ноября 2019 года

в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования *** от *** по состоянию на 05.08.2019 г. в размере 201610,65 рублей, где: 129699,31 рубля – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 18437,09 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03.06.2016 г. по 04.08.2019 г., 53474,25 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 г. по 04.08.2019 г., а также, начиная с 05.08.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки с 05.08.2019 г. за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебных расходов.

Исковые требования, мотивированы следующим. *** между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании ***, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 153370,99 рублей на срок 36 месяцев (до 03.06.2019 г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 03.06.2016 г. по 02.11.2016 г. процентная ставка составляет 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00% годовых. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. по делу ***-Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Банк выполнил обязательства по договору потребительского кредитования, передав ответчику денежные средства через кассу Банка, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании *** от ***. наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 05.08.2019 г. размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования *** от *** составляет 201610,65 рублей, а именно: 129699,31 рубля – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 18437,09 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03.06.2016 г. по 04.08.2019 г., 53474,25 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 г. по 04.08.2019 г.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования). 

В случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо *** от ***, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования *** от *** До настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены (л.д. 3-4). 

На основании определения суда от 18 октября 2019 г. к рассмотрению по данному делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - Общество с ограниченной ответственностью МКК «Кузбасское кредитное агентство», Общество с ограниченной ответственностью МКК «Тиара», Общество с ограниченной ответственностью «Кобрин» (л.д. 74).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Представители третьих лиц – Общества с ограниченной ответственностью МКК «Кузбасское кредитное агентство», Общества с ограниченной ответственностью МКК «Тиара», Общества с ограниченной ответственностью «Кобрин» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца и третьих лиц. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, поскольку ответчиком с 30.06.2016 г. по 28.12.2017 г. ежемесячно производилось гашение кредита, всего ею оплачено 126700 рублей, что подтверждается квитанциями, просила снизить неустойку, на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

В соответствии с ч. 3 ст. 194 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям истцом требованиям. 

Согласно п.4.3. Общих условий о потребительском кредитовании, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня Банка, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (л.д. 10).

В судебном заседании установлено, что *** между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** от ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 153370,99 рублей на срок 36 месяцев (до 03.06.2019 г.), с взиманием за пользование кредитом с даты предоставления кредита по 02.11.2016 г. –43,98 % годовых, с 03.11.2016 г. по 03.06.2019 г.-19,00% годовых (л.д. 10-13).

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 10-20).

*** Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по кредитному договору *** от *** ООО «Кобрин», на основании договора цессии (л.д. 135-142).

*** ООО «Кобрин» уступило права требования по кредитному договору *** от *** ООО ММК «Тиара», на основании договора цессии (л.д. 158-169).

В соответствии с решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. по делу №*** - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36-37). 

В соответствии с определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 г. по делу *** договор цессии (уступки права) от *** заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Кобрин» признан недействительной сделкой (л.д. 170-176). 

Согласно представленным чекам-ордерам (л.л. 48-68) ответчиком ФИО1 в счет погашения кредита производились платежи: 30.06.2017 г. в сумме 6305 рублей; 28.07.2017 г. – 4000 рублей и 2305 рублей получатель платежа ООО «Кобрин»; *** – 6190 рублей, *** - получатель платежа ООО ММК «Тиара»; 29.09.2017 г. – 6190 рублей, 30.10.2017 г. г. – 6190 рублей – получатель платежа ГК «Агентство по страхованию вкладов»; 29.11.2017 – 6190 рублей, получатель платежа ООО ММК «Тиара»; 30.06.2016 г., 29.07.2016 г., 29.08.2016 г., 30.09.2016 г., 27.10.2016 г. 28.11.2016 г., 21.12.2016 г., 30.01.2017 г.,27.02.2017 г., 29.03.2017 г., 27.04.2017 г., 26.05.017 г. по 6305 рублей получатель платежа ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство», всего на сумму – 119 220 руб., из которых: основной долг - 61 631 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 57 588 руб. 65 коп. 

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в период с 30 июня 2016г. по 28 декабря 2017 г. надлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору *** от *** оплачивая денежные средства действующим кредитором в соответствии с договорами цессии. 

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

15.08.2017 года представитель конкурсного управляющего Банк «СИБЭС» (АО) – Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов направил ФИО1 уведомление о необходимости досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору *** от *** (л.д. 21-24).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.08.2019 размер задолженности ФИО1 по Договору потребительского кредитования *** от *** составляет 201610,65 рублей, а именно: 129699,31 рубля – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 18437,09 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03.06.2016 г. по 04.08.2019 г., 53474,25 рублей задолженность по начисленной неустойке за период с 03.05.2017 г. по 04.08.2019 г. (л.д. 5-6).

Установив ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору *** от ***, проверив представленный истцом расчет, и представленные ответчиком платежные документы по оплате кредита, суд, руководствуясь положениями статей 348, 349, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований и о взыскании с ответчика в пользу истца следующей задолженности по Договору потребительского кредитования *** от ***:

основной долг - 91 739 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом за период с 09 января 2018 года по 04 августа 2019 год в размере 11 370 руб. 46 коп., итого 103 110 руб. 10 коп. 

Разрешая требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойка является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения сторонами обязательств и предоставляет собой денежную сумму, на которую должник обязан уплатить кредитору в случае исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

С 28 декабря 2018 года ответчик не исполняла свои обязательства по Договору потребительского кредитования № *** от ***., а также до 28 декабря 2018 года ответчика нарушала график оплату кредита и процентов. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре, как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, займодавца, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено договором займа, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, суд находит возможным уменьшить неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов до 10 000 руб. 

Истец также просит взыскать с ответчика:

проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 05.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, 

неустойку за нарушение сроков погашения кредита (частью кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 05.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Согласно пункту 12 договора о потребительском кредитовании кредитования *** от *** г предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (л.д. 11а). 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с 05.08.2019 г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (основанного долга). 

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 05.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд приходит к следующему выводу.

Фактически истец просит взыскать с ответчика проценты начисляемые на просроченную сумму кредита, в то время как он одновременно взыскивает с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита. 

Однако пунктом 12 договора о потребительском кредитовании кредитования *** от *** предусмотрено иное, а именно предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 11а). 

Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договором. 

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в связи с чем, в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при обращении в суд госпошлины в размере 2 667 руб. 61 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании *** от *** в размере 113 110 руб. 10 коп. (основной долг - 91 739 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом за период с 09 января 2018 года по 04 августа 2019 год в размере 11 370 руб. 46 коп., неустойку за период с 03 мая 2017 г. по 04 августа 2019 г. в размере 10 000 руб.), а также судебные расходы в размере 2 667 руб. 61 коп., итого 115 777 (сто пятнадцать тысяч семьсот семьдесят семь) руб. 71 коп. 

Взыскать с ФИО1 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (частью кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, с 05.08.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Сергеева-Борщ О.Б.

Мотивированное решение суда составлено 19 ноября 2019 г. 

Судья: Сергеева-Борщ О.Б.