Дело № 2-470/2021

УИД №

Решение

 в окончательной форме 

изготовлено 20 июля 2021 года 

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации 

13 июля 2021 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой И.С., 

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Советский районный суд 

<

адрес> с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного указывая на то, что 19 октября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Ж.А.А. был заключен договор потребительского кредита № по схеме «Денежный кредит – АвтоСтиль Особый-экспресс» на сумму 1 002 227,17 рублей, сроком 36 месяцев. В тот же день от Ж.А.А. поступило заявление о включении в Программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, по которой заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного потребительского страхования № от 20 января 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. При заключении договора с Ж.А.А. был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ, подтвердил свое согласие с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» без участия Банка. В заявлении Ж.А.А. просил банк в связи с включением его в программу страхования, в день подписания настоящего заявления списать с его банковского счета, открытого в банке, денежные средства в размере платы за программу и направить на ее уплату (п.3.2 заявления). Размер платы за программу: 0,284% (2 839,64 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе (п.2.1). Банк предоставил дополнительную услугу, Ж.А.А. был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 50,23% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.2.2 заявления). При этом вторая часть платы в размере 49,77% не является компенсацией страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании, а является вознаграждением, взимаемым банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. 23 января 2021 года договор потребительского кредита № от 19 октября 2020 года был досрочно закрыт. 26 января 2021 года Ж.А.А. обратился в адрес банка с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной платы за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользуемый период в размере 46 804,16 рубля банком возвращена 26 января 2021 года. Ж.А.А. 27 января 2021 года обратился с заявлением, в котором выразил несогласие с суммой возврата и попросил дополнительно вернуть часть платы за страхование, удержанной банком в качестве вознаграждения. Поскольку банком полностью надлежащим образом оказан Ж.А.А. весь комплекс дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, сумма данной оказанной услуги не может быть возвращена как полностью, так и частично, а также банк возместил Ж.А.А. часть платы за Программу страхования. 27 января 2021 года банком было направлено СМС-сообщение Ж.А.А., в котором ему было разъяснено, что банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ, сумма частичного возврата перерасчету не подлежит. 01 февраля 2021 года Ж.А.А. вновь обратился с заявлением о возврате части платы за страхование, удержанной банком в качестве вознаграждения. Учитывая вышеизложенное, 01 февраля 2021 года Ж.А.А. банком был направлен ответ исх. № от 01 февраля 2021 года. Не согласившись с отказом, Ж.А.А. 12 февраля 2021 года обратился к Финансовому уполномоченному, которым 05 марта 2021 года принято решение №№, согласно которому постановлено требование Ж.А.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворить частично. Взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ж.А.А. уплаченные денежные средства в размере 46 375,53 рублей. ПАО «Совкомбанк» не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным. Финансовым уполномоченным не учтено, что при направлении заявления Ж.А.А. на включение в программу страхования, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определение и назначение выгодоприобретателя. Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми Ж.А.А. был ознакомлен (условия кредитования выдавались ему на руки при оформлении кредитов), в банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страхования защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Ж.А.А. обратился с заявление о выходе из Программы только 26 января 2021 года, то есть за пределами 30-дневного срока. Кроме того, ссылка Финансового уполномоченного на недействительность условий договора является несостоятельной. Поскольку судом данный вопрос ранее не разрешался, только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора, в связи с чем Финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий. Также, Финансовым уполномоченным произведен расчет и скорректированы заявленные требования Ж.А.А., расчет не соответствует и противоречит условиям, согласованным сторонами при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, Общих условий, заявлению о включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Расчетно-гарантийные услуги, предусмотренные договором с Ж.А.А. не являются страховой премией и оказаны банком Ж.А.А. в полном объеме, а значит не подлежат возврату и взысканию. Просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного от 05 марта 2021 года №№ и отменить его.

Определением Советского районного суда 

<

адрес> от 14 мая 2021 года гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного направлено для рассмотрения по подсудности в Алейский городской суд Алтайского края. 

В судебное заседание представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о времени и месте извещен в установленном законом порядке. 

Представитель заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В поступивших до начала судебного заседания письменных объяснениях (возражениях) просил в случае пропуска финансовой организацией установленного 10-дневного срока оставить заявление без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать по доводам, изложенным в письменных объяснениях (возражениях).

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций П.Е.Л. в судебное заседание не явился о времени и месте извещен в установленном законом порядке.

Заинтересованное лицо Ж.А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк», считает их незаконными и необоснованными, решение Финансового уполномоченного вынесено в соответствии с действующим законодательством в пределах его полномочий и отмене не подлежит.

С учетом мнения заинтересованного лица Ж.А.А., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся материалам дела. 

Выслушав заинтересованное лицо Ж.А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона. 

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Как следует из материалов дела, решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций П.Е.Л. от 05 марта 2021 года №№ требования Ж.А.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ж.А.А. взысканы уплаченные денежные средства в размере 46 375,53 рублей.

В судебном заседании установлено, что 19 октября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Ж.А.А. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 002 227,17 рублей, под 15,39% годовых, сроком 36 месяцев, 1 096 дней, со сроком возврата кредита 20 октября 2023 года.

Согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 13,64% годовых.

19 октября 2020 года Ж.А.А. обратился с заявлением, в котором просил ПАО «Совкомбанк» включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и болезни, впервые диагностированной в период болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 

В п.1.3. указано, что Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно, проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющему ему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии (согласно тарифам банка); предоставить ему возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если им получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдавать по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях; дать ему возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежных средств в наличной форме с его счета в банке без взимания комиссии; предоставить ему возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за Программу определен следующим образом: 0,284% (2 839,64 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (пункт 2.1 раздела В заявления).

Также установлено, что при этом банк удерживает из указанной платы 50,23% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, по заявлению Ж.А.А. произведено перечисление за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в общей сумме 102 227,17 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от 26 января 2021 года, по кредитному договору № от 19 октября 2020 года на сумму 1 002 227,17 рублей, сроком 36 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 23 января 2021 года.

26 января 2021 года Ж.А.А. обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просил исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату за неиспользованный период, по причине полного досрочного погашения кредита.

Во исполнение указанного заявления, 26 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» произвело возврат платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 46 804,16 рубля.

27 января 2021 года Ж.А.А. вновь обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просил вернуть ему неиспользованную часть комиссии банка в связи с полным досрочным погашением кредита в размере 46 468,32 рублей.

В ответ на обращение Ж.А.А., 27 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» направил СМС-сообщение Ж.А.А., в котором ему было разъяснено, что банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ, сумма частичного возврата перерасчету не подлежит. 

01 февраля 2021 года Ж.А.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой просит возвратить часть платы за страхование, удержанной банком в качестве вознаграждения, в размере 46 468,32 рублей.

В ответ на претензию Ж.А.А., 01 февраля 2021 года ПАО «Совкомбанк» направил Ж.А.А. письменный ответ, в соответствии с которым банком был произведен возврат части страховой премии в соответствии с законодательством РФ, сумма частичного возврата перерасчету не подлежит. Так же разъяснено, что под страховой премией понимается часть платежа клиента за подключение к программе страхования, которая фактически была перечислена в СК.

Установив факт необоснованного отказа ПАО «Совкомбанк» в возврате денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Ж.А.А. стал застрахованным лицом по договору страхования, уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций П.Е.Л. было вынесено оспариваемое решение № № от 05 марта 2021 года. 

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно договору добровольного коллективного страхования № от 20 января 2017 года, с учетом Дополнительного соглашения № от 01 сентября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

В соответствии с заявлением от 19 октября 2020 года Ж.А.А. включен в число участников коллективного страхования.

Как уже было указано выше, стоимость услуги Банка по обеспечению страхования Ж.А.А. составила 102 227,17 рублей, из которых компенсация страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании – 51 348,71 рублей (50,23% от общей суммы, вознаграждение банка – 50 878,46 рублей.

По смыслу ст.934 ГК РФ с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк Ж.А.А., именно он является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с Ж.А.А. и наличии у него задолженности по кредиту, банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

Тот факт, что банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение сторон не влияет.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч.2 ст.450.1 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пунктом 8.3. договора добровольного коллективного страхования № от 20 января 2017 года, с учетом Дополнительного соглашения № от 01 сентября 2020 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», предусмотрена возможность отказаться от участия в программе страхования в любой момент срока ее действия, при этом, в частности, в случае отказа застрахованного лица от страхования, осуществляемого в целях обеспечения исполнения обязательства по договору кредита (займа), по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа), и письменного уведомления об этом страхователя, страхователь обязан осуществить возврат денежных средств, уплаченных за осуществление страхования застрахованного лица. Денежные средства подлежат возврату за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты начала страхования до даты отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая в течение 7 рабочих дней с даты получения страхователем письменного уведомления от застрахованного лица.

Таким образом, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций П.Е.Л. правомерно принял решение о частичном удовлетворении требований Ж.А.А. и возврате ему денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Ж.А.А. стал застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для Ж.А.А.. Вследствие этого оставление такой комиссии банку недопустимо в силу ч.4 ст.1 ГК РФ.

Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что Финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий, не нашли своего подтверждения. Решение уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций П.Е.Л. принято им в соответствии с нормами действующего законодательства, в пределах предоставленных ему полномочий.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению Ж.А.А. является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.С.Иноземцева