Дело №2-621/2020

УИД: 66RS0057-01-2020-000967-60

Мотивированное 

решение

 составлено 18 ноября 2020 г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года г.Талица 

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Титовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее ООО «ЭОС», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что 22.05.2013 между ОАО «ТрансКредитБанк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200000руб.00коп. сроком на 60 месяцев, на условиях определенных кредитным договором.

При подписании Заявления-Анкеты на потребительский кредит без обеспечения заемщик получил, ознакомился и согласился с Общими условиями потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО ««ТрансКредитБанк», действующими на дату подписания Заявления-анкеты. Заявление-Анкета, Общие условия и Уведомление о полной стоимости кредита вместе составляют Кредитный договор.

Согласно п.7.2.6. Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», Банк вправе уступать полностью или частично свои права требования и обязанности по договору.

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору.

В данном случае, согласно ст.383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 №1822-0 установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, условие, предусмотренное п.7.2.6 не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Банк в соответствии со ст.819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно ст.ст.432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 199185руб.93коп. 

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

По сообщению Банка России от 13.11.2013 ОАО «ТрансКредитБанк» прекратило свою деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ВТБ 24 (ЗАО).

20.10.2016 между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования 7564, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 199185руб.93коп. 

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ПАО ВТБ 24 проинформировал о том, что кредитные договоры, права требования по которым были уступлены ООО «ЭОС», учитывались под номерами, отличными от номеров, присвоенных договорам при выдаче кредита. Таблица соответствия номеров представлены в выкопировке из приложения к указанному письму.

ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

07.06.2019 был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ЭОС».

ООО «ЭОС» обратилось в Федеральную службу судебных приставов для принудительного исполнения судебного приказа.

В рамках принудительного исполнения судебного приказа взыскана сумма в размере 364руб.27коп.

ФИО1, не согласившись с судебным приказом от 07.06.2019, направил в адрес мирового судьи судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области с заявление об отмене судебного приказа.

Определением 14.10.2019 судебный приказ от 07.06.2019 был отменен. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. (Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации №43 от 29.09.2015). Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору № составляет 198821руб.66коп.

Ссылаясь на ст.ст.15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 382-384, 810, 819 ГК РФ, ст.ст.3, 56, 98, 131, 132, 167 ГПК РФ, ООО «ЭОС» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № в размере 198821руб.66коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5176руб.43коп.

23.09.2020 определением Талицкого районного суда к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д.73-75).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивает, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.5,88).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна (л.д.76).

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, почтовая корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения» (л.д.83-86). 

При таких обстоятельствах, с согласия истца, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Из положений ст.ст.307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809, ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, между Открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» (ныне Банк ВТБ Публичное акционерное общество) (далее ОАО «ТрансКредитБанк») и ФИО1 (далее «заемщик») на основании заявления-анкеты на потребительский кредит без обеспечения от 22.05.2013, в котором ФИО1 просил выдать ему кредит на потребительские цели в сумме 200000руб.00коп. на срок 60 месяцев, было заключено кредитный договор № от 22.05.2013 (л.д.14-20).

По кредитному договору предусмотрены существенные условия кредитования: сумма кредита – 200000руб.00коп.; ежемесячный платеж по кредиту: 5420руб.00коп.; срок кредита 60 мес.; ставка по кредиту 21,00% годовых; полная стоимость кредита – 22,80% годовых; дата ежемесячного платежа по кредиту – 23 числа каждого месяца. В случае изменений условий кредитования после выдачи кредита, влияющих на размер полной стоимости кредита, максимально возможная полная стоимость кредита составит не более 28, 70% годовых.

Даты и размер платежей указаны в Графике (л.д.17-18).

Согласно заявлению от 22.05.2013 ФИО1 просит ОАО «ТрансКредитБанк» заключить договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт и установить кредитный лимит в размере, не превышающем указанного в заявлении, с процентной ставкой, указанной в Тарифах на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк», действующих на дату подписания заявления, на срок, указанный в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», также с просьбой открыть ему счет для учета операция по Кредитной карте в рублях, указав, что ознакомлен, согласен и присоединяется к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк»; ознакомлен и согласен с Тарифами на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк», Тарифами комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым и депозитным операциям физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения за оказание платежных услуг физическим лицам на основании договоров об осуществлении переводов в пользу получателей, с информацией о полной стоимости кредита, указанной в Тарифах.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредитования Заявление-Анкета является офертой Заемщика Кредитору, и в случае одобрения в установленный внутренними нормативными документами Кредитора срок существенных условий, указанных в Заявлении-Анкете, и осуществления Кредитором действий, указанных ниже, Общие условия кредитования, а также все условия и положения Заявления-Анкеты и Графика платежей совместно составляют кредитный договор, заключенный сторонами. Зачисление Кредитором суммы кредита, указанной в Заявлении-Анкете, на счет Заемщика, указанный в п.3.2 Общих условий кредитования, является акцептом оферты Заемщика и фактом заключения Договора (п.1.3 Общих условий).

Кредитор обязуется предоставить Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит в сумме и на срок, указанный в заявлении-Анкете. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении-Анкете (п.2 Общих условий).

Кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств: на счет Заемщика в рублях, открытый у Кредитора для отражения операций по банковским картам и используемый для перечисления заработной платы (п.3.2.1 Общих условий). Датой предоставления Заемщику кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет Заемщика, указанный в п.3.2 Общих условий.

Порядок начисления процентов предусмотрен п. 4 Общих условий, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в процентах годовых в размере, указанном в Заявлении-Анкете. Проценты начисляются Кредитором на фактический остаток задолженности по кредиту (основному долгу) на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, исходя из действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п.5.1.1. Общих условий, погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами (равными по сумме ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга) в размере, указанном в Заявлении-Анкете. Заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме по истечению срока кредита, указанного в Заявлении-Анкете в дату последнего платежа по кредиту в соответствии с Графиком платежей (п.5.2 Общих условий).

В соответствии с п.7.1 Общих условий по Договору Кредитор обязан предоставить Заемщику кредит в размере, порядке и на условиях Договора (п.п.7.1.1).

В соответствии п. 6.1 Общих условий по Договору Заемщик обязан возвратить в полном объеме сумму полученного кредита в установленные Договором сроки в соответствии с п.п.5.1-5.2.8.1.-8.2 Общий условий кредитования (п.п.6.1.1); уплатить Кредитору проценты по кредиту в порядке, предусмотренном п.п.4.1-4.2, 5.1 Общих условий; уплатить неустойку и/или штрафы, предусмотренные ст. 9 Общих условий кредитования. 

Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае, если сумма просроченной задолженности Заемщика по кредиту (без учета штрафов и процентов на просроченный основной долг) превысит сумму 3 (трех) аннуитетных платежей (п.8.1 Общих условий).

Сумма кредита была предоставлена Банком ответчику.

Обязательства по договору ответчиком не исполняются надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 23, 24-25, 26). 

ОАО «ТрансКредитБанк» прекратил свою деятельность в результате реорганизации путем присоединения в ВТБ 24 (ЗАО).

ВТБ 24 (ЗАО) было переименовано в ПАО ВТБ 24

Суд учитывает, что согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Пунктами 1, 2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из изложенного следует, что уступка кредитора без согласия должника возможна не только при наличии решения суда о взыскании задолженности в пользу заемщика.

Согласно п.2 ст.389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из Общих условий кредитования Кредитор вправе уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п.7.2.6).

То есть возможность уступки права требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в данном случае сторонами кредитного договора согласована.

Судом установлено, что 20.10.2016 между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав (требований) №7564 (л.д.28-32), в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от 22.05.2013 в размере 199165руб.93коп. перешло к ООО «ЭОС», что подтверждается Перечнем уступаемых прав (требований), Выпиской из Приложения к Договору уступки прав (требований) №7564, Дополнительным соглашением № 1 от 29.11.2016к Договору уступки прав требования от 20.10.2016 № 7564, приложением к договору уступки прав (л.д.27, 28-31, 32, 33-35, 36-39, 40). 

Общая сумма задолженности ответчика на 20.10.2016 согласно Договору уступки прав требования составляет 199165руб.93коп., в том числе задолженность по основному долгу 183237руб.86коп., сумма текущей задолженности по процентам – 15586руб. 15коп. (л.д.36-39). 

ПАО ВТБ 24 проинформировал о том, что кредитные договоры, права требования по которым были уступлены ООО «ЭОС», учитывались под номерами, отличными от номеров, присвоенных договорам при выдаче кредита, так договору №, заключенному между ФИО1 и ОАО «ТрансКредитБанк» 22.05.2013 присвоен № №, что следует из таблицы соответствия номеров в выкопировке из приложения к перечню кредитных договоров (л.д. 34, 35, 36-38).

Оценивая вышеуказанные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что к ООО «ЭОС» перешли все права Банк ВТБ (ПАО), вытекающие из кредитного договора № от 22.05.2013, заключенного между ФИО1 и ОАО «ТрансКредитБанк».

Обязательства по кредитному договору ответчиком выполнены не были. 

Таким образом, ООО «ЭОС» является надлежащим истцом.

На основании заявления ООО «ЭОС» мировым судьей судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области 07.06.2019 был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженности по кредитному договору № от 22.05.2013 в сумме 199185руб.93коп. Определением мирового судьи судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области от 14.10.2019 судебный приказ отменен в связи поступлением возражений относительно его исполнения (л.д.12-13).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.24-25, 26), задолженность по основному долгу составляет 183237руб.86коп., задолженность по уплате процентов составляет 15586руб.15коп., всего 198821руб.66коп.

Стороной ответчика не представлено доказательств имеющихся возражений относительно размера произведенных платежей и сроков их уплаты, контррасчет не представлен.

Поскольку ответчик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, срок возврата кредита истек, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности. 

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании суммы долга по кредиту, уплате процентов в общем размере 198821руб.66коп. подлежат удовлетворению. 

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 5176руб.43коп., которая подлежит возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 22.05.2013, заключенному между ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО1, по состоянию на 10.12.2019 в размере 198821руб.66коп., в том числе 183237руб.86коп. – сумма основного долга, 15583руб.80коп. – сумма процентов за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5176руб.43коп., всего 203998руб.09коп. (Двести три тысячи девятьсот девяносто восемь руб. 09 коп.).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С.Коршунова