Дело № 2-1914/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н., 

с участием представителя истца – ФИО1, 

представителя ответчика – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании незаконным удержания суммы страховой премии по договору коллективного страхования; взыскании суммы страховой премии, процентов, начисленных на комиссию и страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с требованиями, с учетом уточнений, о признании незаконным удержания суммы на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 34285,60 рублей; взыскании с ответчика страховой пре6мии в размере 34 285,60 рублей; процентов, начисленных на комиссию банку и страховую премию банку в размере 3269 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 854,94 рубля; взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 17 142,80 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 и ответчиком - Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получила кредит в сумме 142857 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по погашению основного долга в размере 100 000 рублей, по уплате процентов по кредиту в размере 70 403 рубля 31 копейки, сумма платежа по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере 42 857 рублей, в том числе: комиссия за подключение к Программе страхования в размере 8 571 рубль 40 копеек, расходы банка на оплату страховой премии по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 34 285 рублей 60 копеек. 

При выдаче кредита у заемщика была удержана комиссия Банка за подключение к программе страхования в размере 8571 рубль 40 копеек и 34 285 рублей 60 копеек – страховая премия банку за подключение к программе коллективного страхования. 

Более того, на суммы комиссии и страховой премии Банк начисляет проценты в размере 467 рублей ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена сумма в размере 3 269 рублей. 

Истец полагает, что возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей в себя компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющими права потребителя. 

Требование истца от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы страховой премии оставлено банком без удовлетворения. 

Со ссылкой на положения ст.ст.15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец, полагая незаконными, нарушающими его права как потребителя предоставляемых банком услуг, удержание суммы оплаты страховой премии по договору коллективного страхования, обратилась с иском к ответчику, с учетом уточнений, с вышеуказанными требованиями. 

В судебное заседание истец ФИО4, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, реализовала право на участие в судебном разбирательстве через представителя. 

Представитель истца – ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования с учетом уточнений. 

Представитель ответчика - Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ФИО2, действующая на основании доверенности, направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме по мотиву необоснованности.

В обоснование возражений на исковые требования пояснила, что кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11 Согласия на кредит). 

Банк предоставляет услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. 

Согласно п.16 Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) заемщик добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв». Приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. 

Между Банком и страховщиком заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем в рамках программы выступает Банк. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включения в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. 

Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Заявление истца содержит срок страхования с 00 ч.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 142857 рублей. ФИО4 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 42 857 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 8 571, 40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 34285,60 рублей. 

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченная в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 34 285,60 рублей, комиссия Банка за подключение к программе страхования в размере 8 571, 40 рублей.

Полагают, что в действиях истца усматривается злоупотребление правом. Правовых оснований для удовлетворения требований истца, в том числе, о возмещении морального вреда, взыскании штрафа, не имеется. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО СК «ВТБ Страхование», извещенное о рассмотрении дела надлежащим образом, не обеспечило явку представителя в судебное заседание, не предоставило отзыв на исковое заявление.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя третьего лица, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 28 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 (заемщик) и ответчиком - Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получила кредит в сумме 142857 рублей на срок 6 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 17 % годовых. 

В расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по погашению основного долга в размере 142 857 рублей, по уплате процентов по кредиту в размере 70 403, 31 рублей.

При заключении кредитного договора истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» по договору, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, утрата трудоспособности, травма, потеря работы. 

Согласно Заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 42 857 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 8 571, 40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 34285,60 рублей. 

Сумма платы за подключение заемщика к Программе страхования в размере 42 857 рублей вошла в состав суммы кредита в размере 142 857 рублей по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком. 

Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем в рамках программы выступает Банк. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включения в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. 

Из пояснений представителя ответчика в возражениях на исковое заявление следует, что из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченная в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 34 285,60 рублей, комиссия Банка за подключение к программе страхования в размере 8571,40 рублей. 

Изучив материалы дела, оценивая доводы истца, суд приходит к выводу, что кредитный договор и заявление заемщика на включение в число участников Программы страхования не содержат в себе условий, в соответствии с которыми предусматривался бы обязательный порядок заключения договора страхования при заключении заемщиком кредитного договора. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что решение банка о предоставлении кредита было обусловлено заключением договора страхования, включением заемщика в Программу страхования, в деле не имеется. В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования является дополнительной услугой банка, за что условиями Программы предусмотрено взимание Банком единовременной платы в размере 42 857 рублей за весь срок кредитования. 

Подписав заявление на подключение к Программе страхования, истец выразила согласие на оформление дополнительных услуг, оказываемых банком.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части суммы получаемого кредита, условия об оплаты дополнительных услуг, истец в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям кредитного договора или отказаться от его заключения, не была ограничена в своем волеизъявлении.

Доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от приобретения дополнительных услуг по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ (до истечения 4 месяцев действия кредитного договора, срок действия которого составляет 60 месяцев,) истец ФИО4 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». 

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу части 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 № 2300-1.

В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» («страховщик») и Банк ВТБ 24 (ПАО) «страхователь), в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8 Договора коллективного страхования). 

Истец, обратившись с соответствующим заявлением в Банк, реализовала право отказа от исполнения договора об оказания услуги по подключению к программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о несении ответчиком расходов, подлежащих возмещению истцом в связи с отказом от услуги страхования, суду не представлено.

Оснований для вывода о злоупотреблении истцом права и применении положений п.2 ст.10 Гражданского процессуального кодекса РФ не имеется. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что на момент получения ответчиком уведомления истца об отказе от оказания услуги по подключению к программе страхования, истец пользовалась предоставленным ей ответчиком кредитом на протяжении 3 месяцев 29 дней, законных оснований для отказа в возврате истцу оставшейся суммы страховой премии у ответчика не имелось.

Срок действия договора страхования составляет 1825 дней (60 месяцев).

Использованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 121 день. 

Неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1704 дня. 

Страховая премия из расчета в день составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> /1825 дней периода страхования).

Сумма страховой премии за неиспользованный период составляет 

<

данные изъяты> (1704 дня * 

<

данные изъяты>). 

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о признании незаконным удержание с ФИО4 суммы страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты>, взыскании с ответчика указанной суммы страховой премии. 

Рассматривая требования истца в их пределах в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд в силу ст.15 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о правомерности искового требования о взыскании с ответчика убытков, какими являются проценты, начисленные банком на часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день окончания периода, заявленного истцом в уточненном исковом заявлении), исходя из процентной ставки 17% годовых, что составляет 

<

данные изъяты> из расчета: 17% / 365 дней = 0,046% в день; 

<

данные изъяты>. * 0,046% = 

<

данные изъяты> (размер процентов на указанную сумму в день); 125 дней * 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>. 

Учитывая, что истцом не заявлено требование о признании незаконным удержания комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 8571,40 рублей, требование истца о взыскании процентов, начисленных на комиссию в указанном размере, суд оставляет без удовлетворения. 

Правомерным, подлежащим удовлетворению является требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ. 

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд уточняет период взыскания процентов с учетом заявления истца, поступившего в Банк ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец предоставляет 10-тидневный срок для исполнения требования о возврате суммы страховой премии. 

Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> * 9% * 61 день/ 365 = 

<

данные изъяты>;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> * 8,5% * 42 дня/ 365 = 

<

данные изъяты>;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> * 8,25% * 17 дней/ 365 = 

<

данные изъяты>. 

Всего, сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с неправомерным удержанием суммы страховой премии, составляет 

<

данные изъяты>. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца в связи с незаконным удержанием части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования при отказе истца от услуги страхования, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При определении размера компенсации суд руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в заявленном размере - 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> )/ 2).

Оснований для снижения штрафа, применения положений ст.333 ГК РФ, о чем ходатайствовал в судебном заседании представитель ответчика, не имеется. Каких-либо мер, направленных к добровольному удовлетворению требований истца, до вынесения судом решения, ответчиком не было принято. 

Принимая решение в пределах заявленных исковых требований в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 

<

данные изъяты>. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, подп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 

<

данные изъяты> удовлетворить частично. 

Признать незаконным удержание с ФИО3 

<

данные изъяты> суммы страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу ФИО3 

<

данные изъяты> сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты>; убытки в виде процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>. 

В удовлетворении исковых требований ФИО3 

<

данные изъяты> о признании незаконным удержания части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, процентов, начисленных на комиссию и часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, процентов за пользование денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Н.В. Смаева 

Мотивированное решение

составлено 21 ноября 2017 года.