Дело № 2-941/2018 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

04 июня 2018 года г. Бугульма РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фроловой И.Н., при секретаре Печерской Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении обязательства по кредитному договору и признании договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении обязательства по кредитному договору и признании договора исполненным. 

В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему денежные средства в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ г. он обратился в банк с заявлением о предоставлении справки о задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ г. обратился с заявлением о досрочном возврате кредита до ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ. в целях досрочного погашения кредита внесен платеж в размере 239921 рубль 48 копеек, ДД.ММ.ГГГГ. произведена оплата недостающей суммы в размере 8900 рублей, тем самым полностью исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. перед банком. Однако банк не произвел списание зачисленных денежных средств в счет погашения кредита и продолжает начислять проценты и списывать задолженность согласно графику платежей. Считает действия банка незаконными, просит суд признать договор исполненным и прекратить его обязательства по кредитному договору.

Истец ФИО1 в суд не явился, его представитель ФИО2 в суде исковые требования поддержал, суду пояснил, что кредитный договор был заключен на 5 лет, истец решил погасить его досрочно из кредитных средств, взятых в другом банке на более выгодных условиях, для чего ДД.ММ.ГГГГ года получил справку о задолженности в размере 248800 руб. 70 коп. и ДД.ММ.ГГГГ г. обратился с заявлением о досрочном возврате кредита до ДД.ММ.ГГГГ года. Заявление о досрочном возврате кредита было принято сотрудником банка, отметка о принятии на экземпляре истца не произведена. 13.12.2016 года истец внес на счет для досрочного погашения 239921 рубль 48 копеек, ДД.ММ.ГГГГ. доплатил еще 8900 рублей, полностью погасив долг. Однако банк не произвел списание денежной суммы 239921 рубль 48 копеек, а сумму 8900 рублей зачел как очередной платеж и продолжил начисление процентов и неустоек. 

Представитель ответчика - публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, извещение произведено надлежащим образом. От представителя ответчика по доверенности ФИО3 поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик не признает иск. Денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, являются мораторными и не подлежат расходованию, т.е. банк не вправе воспользоваться правом списания денежных средств со счета истца. Сумма 239921 рубль 48 копеек находится на счете истца и может быть им получена в качестве компенсации по вкладу. Введение моратория не является основанием для освобождения истца от исполнения обязательств по кредитному договору перед банком. Денежные средства в размере 8900 рублей поступили от истца ДД.ММ.ГГГГ. с нарушением сроков оплаты, установленных графиком платежей. Просит в иске отказать. 

Заслушав истца и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно частям 2,3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями пунктов 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. истец получил справку о задолженности по кредиту, согласно которой задолженность составила 248800 руб. 70 коп.

ДД.ММ.ГГГГ. в целях досрочного погашения кредита истец внес платеж в размере 239921 рубль 48 копеек, не достаточный для полного погашения долга по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ произвел платеж в размере 8900 рублей, полагая тем самым полностью исполненными свои обязательства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. 

Суд не может согласиться с доводами истца.

Порядок частичного досрочного возврата кредита установлен пунктом 4.4.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов в ПАО «Татфондбанк» (далее - Общие условия кредитного договора), согласно которому заемщик не позднее, чем за 1 (Один) рабочий день до очередной ближайшей даты платежа письменно уведомляет банк о частичном досрочном погашении кредита и вносит соответствующую сумму денежных средств, которую он хочет направить на погашение кредита. Денежные средства списываются банком в ближайшую дату платежа, установленную Графиком погашения. 

Согласие истца с общими условиями кредитного договора выражено в п. 14 кредитного договора.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий кредитного договора в случае осуществления частичного досрочного возврата кредита или иных обстоятельств, влекущих изменение графика платежей, кредитор в течении пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, предоставляет (передает) заемщику новый график платежей, а также полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат кредита привел к изменению полной стоимости кредита. 

Согласно пункту 8 индивидуальных условий, исполнение обязательств по договору осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном договором, на счет и списания денежных средств кредитором со счета на условиях данного заранее заемщиком акцепта.

Очередной датой платежа согласно графику было ДД.ММ.ГГГГ года, в эту дату при условии наличия заявления о досрочном погашении кредита сумма 239921 рубль 48 копеек, направленная на досрочное погашение кредита, подлежала списанию со счета заемщика. 

Так как поступившая ДД.ММ.ГГГГ сумма была менее остатка долга по кредитному договору (248800 руб. 70 копеек на ДД.ММ.ГГГГ года, после чего предполагался плановый платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ с начислением соответствующих процентов за пользование кредитом), погашение было бы лишь частичным и предполагало формирование нового графика платежей на остаток долга. Платеж в размере 8900 рублей произведен ДД.ММ.ГГГГ г., то есть после очередного платежа по графику, что также предполагало начисление процентов за пользование денежными средствами

Заявление на полное досрочное погашение кредита, предоставленное истцом, не содержит отметки банка о его принятии. Банк отрицает наличие у него информация о заявлении истца о досрочном погашении кредита.

Таким образом, истец не представил суду допустимых и достаточных доказательств соблюдения им процессуального порядка совершения действий по досрочному погашению кредита, предусмотренного законом, а также общими и индивидуальными условиями кредитного договора, порождающего у ответчика обязанность по списанию денежных средств в размере, превышающем размер очередного платежа по графику. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года Банк России (в соответствии с требованиями Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») Приказами ЦБ РФ № ОД - 4536 и №ОД-4537 от 15.12.2016 г. ввел в отношении кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца и назначил временную администрацию по управлению Банком, функции которой возложены на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов Банка по состоянию на 15 декабря 2016 года (дату введения моратория), являются мораторными и не подлежат расходованию. 

В силу указанного моратория ответчик был не вправе производить списание суммы со счета истца при наличии на счете денежных средств, сформировавшихся до ДД.ММ.ГГГГ года. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года на счете истца имелись денежные средства в размере 239921 рубль 48 копеек, поступившие ДД.ММ.ГГГГ года, которые не могли быть списаны ДД.ММ.ГГГГ года в силу установленного моратория и в отсутствие заявления заемщика.

Истец имеет право на получение страхового возмещения по вкладу, обязанность по выплате которого возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», осуществляющую функции страховщика.

Денежные средства в размере 8900 рублей, поступившие от истца ДД.ММ.ГГГГ., внесены с нарушением сроков оплаты, установленных, графиком платежей, списание произведено в порядке, предусмотренном кредитным договором. 

Согласно распоряжению временной администрации Банка, в отношении допущенных клиентами Банка просрочек по внесению платежей по погашению задолженности по кредитам за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, не начислялись штрафные санкции (неустойки, пени), согласно условиям соответствующих договоров. 

Начисленные в отношении Истца штрафные суммы за просрочку, согласно выписке по Счету, относятся к периоду после ДД.ММ.ГГГГ года.

После даты ДД.ММ.ГГГГ г. банк не имеет права осуществлять банковские операции, в том числе направленные на списание денежных средств истца, находящихся на его счете, для целей погашения кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ года Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ г. № у ПАО «Татфондбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В соответствии с приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № в ПАО «Татфондбанк» назначена временная администрация, действующая в соответствии с ч.3 ст. 189.27 Закона о банкротстве до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора кредитной организации. Осуществление банковских операций банком, у которого отозвана лицензия, является нарушением положений действующего законодательства.

На сегодняшний день у банка отсутствует лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Таким образом, ввиду недостаточности доказательств соблюдения истцом процессуального порядка, предусмотренного для досрочного погашения кредита, а также доказательств достаточности внесенных истцом денежных средств для полного погашения долга по кредиту с учетом наличия очередных плановых платежей между получением справки о задолженности и внесением денег, в отсутствие вины банка в не списании денежных средств и наличия у истца права на страховое возмещение по вкладу суд не может признать обязательства истца по кредитному договору перед ответчиком исполненными, а обязательство – прекращенным.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении обязательства по кредитному договору и признании договора исполненным.

Копии решения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан. 

Судья подпись И.Н. Фролова

Копия верна. 

Судья И.Н. Фролова

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>