������������������

УИД 44RS0006-01-2020-000169-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2020 г. Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Лыткиной А.Н.,

при секретаре Сухаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк (сокращённое наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 362 014 рублей 54 копейки. 

В обоснование требований указало, что 

<

дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор кредитования ..... о предоставлении денежных средств в размере 200 000 рублей под 37,5 % годовых на срок 60 месяцев. 

В соответствии с условиями указанного договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписав названный договор, ответчик подтвердила, что она до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил, предоставил указанную выше сумму ФИО1, что подтверждается выпиской по счёту.

В силу Условиий договора ответчик ФИО1 обязана погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по договору, наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заёмщик обязана обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора ежемесячно ФИО1 уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика по договору за период с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 362 014 рублей 54 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 174 203 рубля 72 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 187 810 рублей 82 копейки.

При изложенных обстоятельствах в соответствии с требованиями ст.ст.309,310,809,810,819 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору кредитования от 

<

дата> ..... в размере 362 014 рублей 54 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 820 рублей 15 копеек. 

В судебное заседание никто не явился.

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая по доверенности, заявила ходатайство рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1 также просила рассмотреть дело в её отсутствие. При этом ФИО1 заявила ходатайство о применении положений ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав, что с момента внесения последнего платежа 

<

дата> никаких действий, свидетельствующих о признании долга, не совершала, однако с настоящим иском Банк обратился в суд только 

<

дата>

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Как усматривается из п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

П.1 ст.819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

П.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

П.2 ст.809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключён договор кредитования ....., в соответствии с условиями которого последняя получила кредит в сумме 200 000 рублей под 37,5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.8). При этом заёмщик обязалась ежемесячно погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование им путём внесения аннуитетных платежей в размере 7 422 рубля.

Своей подписью в заявлении клиента о заключении договора кредитования ..... от 

<

дата> ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями и Правилами Банка, выражает своё согласие с ними и обязуется их выполнять. Также ознакомлена с Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься, и в случае заключения указанного договора просит признать их неотъемлемой частью её заявления о заключении договора кредитования (л.д.8).

Банк свои обязательства по договору кредитования выполнил, 

<

дата> перечислил названную сумму кредита ответчику ФИО1 на банковский счёт, открытый на её имя, ..... (л.д.7).

Ответчик ФИО1, как заёмщик, надлежащим образом не выполняла условия указанного договора кредитования и, начиная с 

<

дата>, вообще не производит каких-либо платежей. За период с 

<

дата> по 

<

дата> у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере 362 014 рублей 54 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 174 203 рубля 72 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 187 810 рублей 82 копейки.

При изложенных обстоятельствах, учитывая указанные выше положения договора кредитования, суд считает, что по делу имеется достаточно оснований для удовлетворения требований истца.

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении положений ст.199 ГК РФ, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платёж по договору она внесла 

<

дата>.

Суд направлял в ПАО КБ «Восточный» данное ходатайство, однако истец своего мнения по поводу его разрешения не высказал, расчёта задолженности в связи с указанными обстоятельствами не представил.

Исходя из ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Как уже выше установлено в решении, по условиям рассматриваемого договора кредитования № 14/7686/00000/400026, заключённого истцом с ответчиком ФИО1, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитными средствами осуществляются заёмщиком в соответствии с Графиком погашения по частям.

Из указанного Графика следует, что платежи по погашению основного долга и процентов подлежат внесению 11-13 числа каждого месяца.

Следовательно, договором кредитования установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по их уплате ежемесячно.

Таким образом, условия кредита предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), а течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования начинается со дня невнесения заёмщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

П.1 ст.204 ГК РФ определено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

П.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указывает, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений, содержащихся в п.18 названного Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 2 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании обозревались материала гражданского дела ..... мирового судьи судебного участка ..... Галичского судебного района 

<

адрес>, из которого следует, что 

<

дата> ПАО КБ «Восточный» обратилось к данному мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от 

<

дата> ..... за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 362 014 рублей 54 копейки (л.д.1,14).

На основании указанного заявления мировой судья 

<

дата> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования в названном размере и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 410 рублей 07 копеек, а всего - 365 424 рубля 61 копейка (л.д.15).

Определением мирового судьи от 

<

дата> судебный приказ был отменён на основании заявления ФИО1 (л.д.17).

Из материалов настоящего дела усматривается, что ПАО КБ «Восточный», исходя из штемпеля на почтовом конверте (л.д.23), обратилось в суд с рассматриваемым иском 

<

дата>.

Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд с данным иском в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (

<

дата>), соответственно, с учётом приведённых разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа - 

<

дата>, следовательно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 

<

дата>.

Исходя из дела, задолженность ФИО1 образовалась с 

<

дата> Истцом, как установил суд, пропущен срок исковой давности в части взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования за период по 

<

дата>, соответственно, задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика, следует исчислять с 

<

дата>.

Таким образом, исходя из Графика погашения кредита, общая сумма задолженности по платежам с 

<

дата> по 

<

дата> составляет 244 923 рубля 83 копейки, из них: основной долг - 151 592 рубля 06 копеек (2 757,73 + 2 375,90 + 3208,81 + 3153,95 + 3 103,98 + 2 918,16 + 3427,34 + 3 261,01 + 3 364,87 + 3599,46 + 3339,24 + 4 053,90 + 3 822,14 + 3 831,68 + 4 390,70 + 4 309,50 + 4 442,33 + 4 484,49 + 4 717,47 + 4 606,96 + 5 085,44 + 5 161,61 + 5 180,62 + 5 545,10 + 5 592,27 + 5 770,38 + 6 096,21 + 6 148,32 + 6 309,37 + 6 601,66 + 6 776,85 + 6 956,64 + 7 197,97); проценты за пользование кредитными средствами - 93 331 рубль 77 копеек (4 664,21 + 5 046,10 + 4 213,19 + 4 268,05 + 4 318,02 + 4 503,84 + 3 994,66 + 4 160,99 + 4 057,13 + 3 822,54 + 4 082,76 + 3 368,10 + 3 599,86 + 3 590,32 + 3 031,30 + 3 112,50 + 2 979,67 + 2 937,51 + 2 704,53 + 2 815,04 + 2 336,56 + 2 260,39 + 2 241,38 + 1 876,90 + 1 829,73 + 1 651,63 + 1 325,79 + 1 273,68 + 1 112,63 + 820,34 + 645,15 + 465,36 + 221,86). 

Просроченные проценты на просроченный основной долг за период с 

<

дата> по 

<

дата> (дата определена истцом) составляют сумму 23 673 рубля 28 копеек (151 592 рубля 06 копеек (просроченный основной долг) х 37,5 % годовых : 365 дней х 152 дня просрочки). 

При изложенных обстоятельствах суд считает, что настоящим решением с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 

<

дата> ..... в размере 268 597 рублей 11 копеек, из которых: 151 592 рубля 06 копеек - сумма основного долга; 117 005 рублей 05 копеек - проценты за пользование кредитными средствами (93 331 рубль 77 копеек + 23 673 рубля 28 копеек).

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» уплатило государственную пошлину в сумме 6 820 рублей 15 копеек (л.д.19) по исковым требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в сумме 362 014 рублей 54 копейки. Поскольку исковые требования удовлетворяются судом частично на сумму 268 597 рублей 11 копеек, поэтому размер государственной пошлины, которую следует присудить истцу, составляет сумму 5 885 рублей 97 копеек.

Следовательно, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 885 рублей 97 копеек.

На основании ст.ст.195,196,199,200,204,309,310,421,432,434,435,438,809-811,819 ГК РФ, руководствуясь п.п.17,18,20,24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», ст.ст.12,88,98,198 ГПК РФ, 

решил:

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки села 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 

<

дата> ..... в размере 268 597 (двести шестьдесят восемь тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 11 копеек, из которых: 151 592 рубля 06 копеек - сумма основного долга; 117 005 рублей 05 копеек - проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 885 рублей 97 копеек, а всего взыскать 274 483 (двести семьдесят четыре тысячи четыреста восемьдесят три) рубля 08 копеек

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н.Лыткина

Мотивированное решение

изготовлено 08.05.2020.

Судья А.Н.Лыткина