Дело № 2-91/2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Поселок Глушково 26 мая 2020 года 

Глушковский районный суд Курской области в составе:

Председательствующего районного судьи Родионовой Л.А.,

при секретаре Буденной Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1- ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88477,04 рублей, в том числе: 56886,71 руб. – задолженность по основному долгу, 31590,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в сумме 2854,31 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитором были предоставлены денежные средства в размере 58644 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, а также к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед банком, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., составляет 88477,04 рублей, в том числе: 56886,71 руб. – задолженность по основному долгу, 31590,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомленные о дне, месте и времени слушания дела: представитель истца ПАО КБ «Восточный» - в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск удовлетворить, ответчик ФИО1 Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения настоящего дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Глушковского райсуда Курской области.

При этом ответчиком ФИО1 было в суд направлено заявление, в котором указал, что возражает относительно заявленных ПАО «Восточный» исковых требований в части взыскания с него в пользу банка суммы в размере 88477.04 руб., а также государственной пошлины в размере 2854,31руб.; просит применить срок исковой давности в отношении искового заявления ПАО КБ «Восточный», ходатайствует о снижении начисленных процентов, комиссий и просит отказать истцу в исковых требованиях в полном объеме по следующим основаниям. В материалах дела нет предусмотренного ст.811 ГК РФ уведомления о требовании к нему банка о возврате долга. Если Банк отправлял уведомление с требованием о возврате долга Почтой России, то в материалах дела, должна быть квитанция об отправке письма, если способом sms- сообщения, то должна быть- копия запроса от оператора связи. Заключенный с ним договор противоречит положениям ст.428 ГК РФ. В заявлении о заключении Соглашения о кредитовании счета отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата. Указанные условия договора кредитования противоречат положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1, предусматривающими обязанность Банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита. А так же договор не содержит условий, обязательность доведения которых установлена законодательством в сфере защиты прав потребителей (в договоре предусмотрено право Банка изменить размер МОП и сроки его внесения; отсутствуют сведения о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту, отсутствует график погашения кредита). Также отсутствуют, предусмотренные законодательством положения, уточняющие возможность кредитора изменять в одностороннем порядке размер МОП и сроки его внесения, который не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита в Индивидуальных и Общих условиях рассматриваемого договора. Несмотря на то, что в исковом заявлении истец ссылается, что в соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашений (график погашений в договоре отсутствует), но условия договора определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования). В соответствие с Общими условиями кредитного договора, ответчик обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком ежемесячно. Как следует из материалов дела, последний платеж был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, очередной платеж ответчик должен был произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ платежей больше не поступало. При этом из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району г. Казани было вынесено определение об отмене судебного приказа, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ В суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ Ответчик не отстранялся от своих обязательств по выплатам погашений платежей по кредиту. Так как по договору, а в Анкете -заявителя срок кредита 24 месяца и срок договора истек ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ДД.ММ.ГГГГ. написал заявление в банк о закрытие счета кредитования и о предоставлении ему расчета задолженности по кредиту. После расчета банка ответчик внес на счет сумму 52 000 руб. Раздел расчеты: в графе погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ. - сумма зачисления-47.827.54 руб. В материалах дела нет заявления ответчика о закрытии счета кредитования. В связи с проведенной ответчику операцией по ампутации 2-х пальцев 18.07.2015г., а 2016 году 1-го пальца, ответчик в связи с нетрудоспособностью долгое время не работал; выписка из больницы о проведении операции ампутации пальцев банку предоставлялась. В исковом заявлении истец указывает что задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и что расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. В разделе уплата процентов за пользование кредитными средствами, в графе: уплачено, погашено процентов, стоит дата по ДД.ММ.ГГГГ., а период указанной задолженности обозначается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк содействовал в увеличении своих убытков и задолженности, затягивая время принудительного взыскания и спустя продолжительное время, не обращаясь в суд за нарушением своего права.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 не признала по основаниям, изложенным в заявлении ФИО1, просила в их удовлетворении отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии, со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому кредитором были предоставлены денежные средства в размере 58644 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на заключение Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ., анкетой заявителя ФИО1, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный».

При этом, согласно заявления о заключения Соглашения о кредитовании и анкете заявителя, подписанных заемщиком ФИО1, сумма кредита 60000 рублей, срок 24 месяца, вид кредита – кредитная карта, годовая ставка 34,0 % годовых, срок льготного периода 56 дней, максимальный размер МОП – 8093 руб.

По общим правилам, регламентирующим заключение гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ), то есть должно быть достигнуто соглашение обязанных сторон по предоставлению кредита, сумме кредита, порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

Судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ., между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного договора, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ответчика ФИО1, не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Как следует из расчета задолженности, представленной истцом по состоянию на 13.02.2020г., задолженность ответчика ФИО1 перед банком, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., составляет 88477,04 рублей, в том числе: 56886,71 руб. – задолженность по основному долгу, 31590,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, сторона ответчика указала на пропуск истцом срока исковой давности, сославшись на то, что после ДД.ММ.ГГГГ. платежей ФИО1 не производилось, дату последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ., а также на дату отмены судебного приказа мирового судьи - ДД.ММ.ГГГГ., в то время как исковое заявление поступило в райсуд ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В соответствии с представленным истцом расчета сумм задолженности ФИО1, последний платеж основного долга был списан ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1757,29 руб., после чего и образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 56886,71 руб., о взыскании которой, в том числе просит истец. 

Как следует из копии определения мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району г. Казани, ДД.ММ.ГГГГ. указанным определением мирового судьи отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору.

При этом, согласно конверта почтового отправления, в котором исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 было направлено в Глушковский райсуд Курской области на нем имеется отметка Почты России г. Саратов с датой – ДД.ММ.ГГГГ., исковое заявление поступило в райсуд ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в материалах дела, поступивших в суд вместе с исковым заявлением, имеется список почтовых отправлений, датированный ДД.ММ.ГГГГ., о направлении истцом копии искового заявления ответчику ФИО1

Оценивая все обстоятельства по делу в их совокупности, с учетом заявления стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обращения с настоящим иском в суд, принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, суд приходит к выводу, что истцом ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88477,04 рублей, из которых: 56886,71 руб. – задолженность по основному долгу, 31590,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскании государственной пошлины в сумме 2854,31 рублей, в связи с чем отказывает ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении искового заявления к ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88477,04 рублей, из которых: 56886,71 руб. – задолженность по основному долгу, 31590,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2854,31 рублей отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд через Глушковский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий судья: Л.А.Родионова