Дело № 2-2378/2024

УИД 36RS0003-01-2024-003387-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 04 сентября 2024 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Костылевой Т.Б., 

при секретаре Пантышиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между сторонами 19.03.2021 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания последним Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 909 000 руб. со сроком возврата до 19.03.2026 под 14,2% годовых. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». 

Отношения между Кредитом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО). 

В соответствии с правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

На основании анкеты-заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного посредством СМС-сообщения) заключен договор потребительского кредита.

Операции произведены посредством направления на номер телефона SMS пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно. 

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1 467 269 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. 

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 25.04.2024 образовалась задолженность по кредиту (с учетом снижения суммы штрафных санкций) и составила в размере 1 423 053,80 руб., из которых: 1 265 637,20 руб. – основной долг; 153 375,62 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 884,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 156,65 руб. – пени по просроченному долгу. 

На основании изложенного Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №625/0018-1542830 от 19.03.2021 по состоянию на 25.02.2024 в общей сумме 1 423 053,80 руб., из которых: 1 265 637,20 руб. – основной долг; 153 375,62 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 884,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 156,65 руб. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 315 руб. (л.д. 4-5). 

В судебном заседании истец Банк ВТБ (ПАО) участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину своей неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не поступало. 

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется различными способами, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, возмещения убытков, взыскания процентов (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации) 

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из представленных истцом в материалы дела документов следует, что на основании кредитного договора №625/0018-1542830 от 19.03.2021 заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме 1 909 000 руб. со сроком возврата до 19.03.2026 под 14,2% годовых.

Кредитный договор заключен путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (л.д. 9-10, 36-42). 

Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». 

Отношения между Кредитом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) (л.д. 43-63). 

В соответствии с правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

На основании анкеты-заявления истца (оферта) и принятого Банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного посредством СМС-сообщения) заключен договор потребительского кредита (л.д. 34-35).

Операции произведены посредством направления на номер телефона SMS пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Так как операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» произведен корректно. 

Кредитные денежные средства в размере 1 467 269 руб. были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 19-23). 

Таким образом, стороны заключили кредитный договор №625/0018-1542830 от 19.03.2021, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования 

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора установлена неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д. 37).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в Банке «ВТБ» (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ-Онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 6 указанного Федерального закона использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

При заключении договора клиент получает дистанционный доступ к информации по своим банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные операции с использованием ВТБ-Онлайн. С использованием дистанционных каналов доступа и средств подтверждения клиент также получает возможность предоставлять в банк заявления о предоставлении банковских продуктов (распоряжения), если это предусмотрено соответствующими правилами предоставления банковских продуктов.

Согласно Правилам ДБО под операцией понимается любая осуществляемая банком по Распоряжению/Заявлению П/У клиента банковская операция, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями банка, ДКО и/или иными заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями.

Подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения (пункт 5.1 Правил ДБО).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлацн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (пункт 5.4.1 Правил ДБО).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента (пункт 5.4.2 Правил ДБО).

Средство подтверждения в виде SMS-кода/Push-кода, предусмотренное договором ДБО, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента. 

Таким образом, материалами дела установлено, что кредитный договор заключен в системе «ВТБ-Онлайн», ответчик добровольно подключился к указанной системе, следовательно, выполнив определенный прописанный в правилах ДБО алгоритм, ответчик заключил с истцом кредитный договор. 

В связи с изложенными обстоятельствами, суд признает требования Банка подлежащими удовлетворению.

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 25.04.2024 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила в размере 1 423 053,80 руб., из которых: 1 265 637,20 руб. – основной долг; 153 375,62 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 884,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 156,65 руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 7-8).

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности. Указанный расчет проверен судом, является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Ответчиком не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что он надлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 315 руб. В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение №202813 от 17.05.2024 на сумму 3 411 руб. (л.д. 7).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 198-ФЗ) государственная пошлина подлежит уплате в размере 15 315 руб. из расчета: (1 423 053,80 руб. – 1 000 000 руб.) х 0,5% + 13 200 руб. 

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы в размере 3 411 руб. по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика. Оставшаяся часть государственной пошлины в размере 11 904 руб. (15 315 руб. – 3 411 руб.) подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования городской округ город Воронеж на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №625/0018-1542830 от 19.03.2021 по состоянию на 25.02.2024 в общей сумме 1 423 053,80 руб., из которых: 1 265 637,20 руб. – основной долг; 153 375,62 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 884,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 156,65 руб. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 411 руб., всего взыскать 1 426 464 (один миллион четыреста двадцать шесть тысяч четыреста шестьдесят четыре) руб. 80 (восемьдесят) коп.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>) государственную пошлину в доход бюджета (Наименование получателя: Казначейство России (ФНС России), Счёт: № 03100643000000018500, Корр. счёт: № 40102810445370000059, Банк: ОТДЕЛЕНИЕ ТУЛА БАНКА РОССИИ//УФК по Тульской области, г. Тула, БИК: 017003983, ИНН: 

<

***>, КПП: 770801001, ОКТМО: 20701000 (в соответствии с местом нахождения суда), КБК: 18210803010011050110, Назначение платежа: Оплата госпошлины) в размере 11 904 (одиннадцать тысяч девятьсот четыре) руб. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде через Левобережный районный суд г.Воронежа. 

Судья Т.Б. Костылева

Решение изготовлено в мотивированном виде 11.09.2024.