УИД 22RS0065-02-2020-006776-40

Дело № 2-602/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Некрасовой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 с требованием о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 63 153 рубля 95 копеек, в том числе, 21 548 рублей 18 копеек- основной долг, 41 605 рублей 77 копеек- проценты на непросроченный основной долг, а также, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 094 рубля 62 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №***, данный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта) подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт банка. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 63 153 рубля 95 копеек. 26.09.2017 банк уступил права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2, ООО «Феникс» на основания договора уступки прав требования №***. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» в адрес ФИО2 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском. 

Определением суда от 27.01.2021, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен АО «ОТП Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представили письменные пояснения по существу дела.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, просил применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие представителя истца. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Инвестсбербанк (ОАО) с заявлением (офертой), согласно которого просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту, действующие тарифы Инвестсбербанк (ОАО), а также новые тарифы, в случае их введения, в соответствии с которыми карта будет обслуживаться и ПИН-конверт, посредством их направления письмами по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт Инвестсбербанк (ОАО), а также тарифами Инвестсбербанк (ОАО), ФИО2 присоединилась к указанным правилам и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.8-9).

Для обеспечения расчетов с использование карты ФИО2 просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафат на весь период действия договора на следующих условиях: размер максимально допустимой величины текущей задолженности до 150 000 рублей, процентная ставка определяется тарифами, выплата процентов и возврат кредита в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, являющимся приложением к Правилам.

Также, ФИО2 просила после получения ею карты и предоставления подтверждения об ее получении, передать ей ПИН-конверт посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Использование карты будет означать, что заемщик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по ее использованию. Действия банка по открытию заемщику банковского счета, считаются акцептом банка оферты заемщика. Своей подписью ФИО2 подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей.

Наименование банка Инвестсбербанк (ОАО) изменено на АО «ОТП Банк», что подтверждается учредительными документами (л.д.13-18)

Согласно п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д.26-32), настоящие Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам, присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. До подписания заявления клиент знакомится с настоящими Правилами и тарифами. Подписание клиентом заявления подтверждает, что клиент заранее, до заключения договора, был ознакомлен и обязуется соблюдать Правила и тарифы. 

Банк акцептовал оферту ответчика путем выпуска ФИО2 кредитной карты с установленным лимитом, что ею при рассмотрении дела не оспаривалось. 

В данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО2 на получение кредитной карты, акцептом - выдача кредитной карты и её активация.

Установлено, что ответчик получила кредитную карту, активировала ее, получив кредитные средства, тем самым заключил кредитный договор № ***.

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (л.д.25) лимит на снятие наличных денежных средств составляет 45 000 рублей, кредитный лимит - 0-150 000 рублей; процент по кредиту: по операциям оплаты товаров и услуг- 17 % годовых, по иным операциям - 36 % годовых; ежемесячный минимальный платеж - 5 %; длительность льготного периода - 55 дней; дополнительная плата за пропуск минимального платежа впервые- 0 рублей, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 500 рублей, дополнительная плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд- 1 000 рублей.

Факт ознакомления и согласия ответчика с Правилами и Тарифами подтверждается подписью ФИО2 в заявлении, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.5.1.1 Правил, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услуг по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена договором ДБО, на сумму кредитного лимита. 

В силу п.5.1.3 Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами.

Срок погашения задолженности определяется договором (п.5.1.4).

Согласно п.5.1.5 Правил, в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, клиент уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Согласно п.2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. 

Если клиент в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода, банк в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) минимального платежа (п.2.2).

Ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором. Между тем, в нарушение условий договора кредитной карты ответчик не надлежаще выполняла свои обязательства по кредитному договору, что не оспорено ответчиком.

В связи с неисполнением ФИО2 условий кредитного договора, АО «ОТП Банк» в ее адрес направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по договору, согласно которого банк потребовал досрочного исполнения в срок до ДД.ММ.ГГГГ всех обязательств по договору, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 153 рубля 95 копеек, включая, сумму основного долга в размере 21 548 рублей 18 копеек, сумму начисленных процентов в размере 41 605 рублей 77 копеек. 

В соответствии с п.8.1.9.3 Правил, клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, комиссий и неустоек, иных платежей в течение 3-х рабочих дней исполнить требование банка.

Вышеуказанное требование истца ответчиком не исполнено, задолженность в добровольном порядке не погашена.

Согласно п.8.4.8 Правил, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор №*** уступки прав (требований), согласно которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи (л.д. 41-48).

Согласно акта приема-передачи прав требования, к ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № ***, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО2 на сумму 63 153 рубля 95 копеек (л.д. 38-40).

Согласно материалам дела, ООО «Феникс» в адрес ФИО2 направляло уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 33), а также требование о полном погашении долга (л.д.34).

В соответствии с ч.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, кредитором по кредитному договору №***, заключенному с ФИО2, в настоящее время является ООО «Феникс».

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Индустриального района мировым судьей судебного участка №6 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» суммы задолженности по договору № ***, расходов по оплате государственной пошлины (л.д.71). 

На основании возражений должника, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.74).

Задолженность по договору №*** составляет 63 153 рубля 95 копеек, в том числе, 21 548 рублей 18 копеек- основной долг, 41 605 рублей 77 копеек- проценты на непросроченный основной долг (л.д.5, 19-24), данную сумму истец просит взыскать с ответчика. 

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в обоснование которого указано, что судебный приказ был вынесен за пределами срока исковой давности, платежи ответчиком не производились.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с п.8.1.9.3 Правил, клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, комиссий и неустоек, иных платежей в течение 3-х рабочих дней исполнить требование банка.

В данном случае, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке погашения задолженности.

Как указано выше, в связи с неисполнением ФИО2 условий кредитного договора, истцом в ее адрес направлялось требование, в котором банк потребовал от ответчика погасить всю сумму задолженности по договору. 

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения ответчиком требования, изложенного в выставленном Банком должнику требовании - с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Следовательно, изменение сторон на основании договора уступки права требования, не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. Срок исковой давности для защиты права истца исчисляется с того же момента и в том же порядке, что и для предшественника.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратился ДД.ММ.ГГГГ, спустя 1 год 9 месяцев 8 дней после даты окончания срока для исполнения ответчиком требования, изложенного в выставленном Банком должнику требовании -ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу ООО «Феникс» вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ

С настоящим исковым заявлением истец ООО «Феникс» обратился 13.11.2020, спустя 1 год 10 месяцев 14 дней, с даты отмены судебного приказа. 

В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку с исковым заявлением истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям, а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет (статьи 201, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде. 

Судья Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме принято 23 марта 2021 года. 

Копия верна

Судья Е.А.Серкова

Секретарь с/з Е.В.Некрасова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-602/2021 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 23.03.2021 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з Е.В.Некрасова