№ 2-55/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» января 2019 года г.Мичуринск 

Мичуринский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре Козловой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

На основании договора кредитования № от 23.03.2017 года Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование банка ПАО КБ «Восточный») ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 149012 руб. 13 коп. сроком до востребования. Ссылаясь на то, что ФИО1 не исполняет обязательств по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности в сумме 112706 руб. 96 коп., в том числе 107096 руб. 22 коп – задолженность по основному долгу, 5610 руб. 74 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, представитель ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика всей задолженности по договору кредитования, а также судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 3454 руб. 14 коп. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что 23.03.2017 года обратилась в офис ПАО КБ «Восточный» по вопросу оформления кредита. При этом, на момент обращения она уже имела кредитное обязательство перед ПАО КБ «Восточный». В связи с этим между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 23.03.2017 года на общую сумму 149013 руб. 00 коп., часть денежных средств в тот же день по согласованию с ней была перечислена в счет погашения задолженности по предыдущему кредиту. С кредитной карты ФИО1 сняла 33000 рублей. При этом, при оформлении кредитного договора сотрудник банка объяснила ФИО1 порядок погашения кредита путем перечисления денежных средств на счет, указанный банком – №. Также ФИО1 сотрудником банка был вручен график внесения платежей, ей было разъяснено, что она должна обеспечить наличие денежных средств на счете в данный день. Согласно данному графику ФИО1 до настоящего момента осуществляет погашение платежей, не допуская просрочек, о чем у нее имеются соответствующие квитанции. О том, что информация о дате внесения платежей должна приходить ей в виде СМС-сообщений ФИО1 согласия не давала, каких-либо расписок с номером своего телефона не давала, т.к. не в состоянии воспользоваться данной услугой. Все платежи с момента заключения кредитного договора и до настоящего времени ответчик вносит через терминал, расположенный в магазине «Связной», путем перечисления денежных средств на счет, открытый банком для погашения задолженности по кредитному договору. Какой-либо информации об изменении реквизитов счета на имя ответчика не приходило, в связи с чем ФИО1 продолжает вносить денежные средства на счет, указанный в кредитном договоре. С мая 2017 года по декабрь 2017 года никаких претензий от лица банка в ее адрес не поступало, и лишь с января 2018 года ей звонили сотрудники банка, сообщали о наличии просрочек, с чем она не согласна. В связи с этим, ответчик обращалась к специалистам данного банка за разъяснением сложившейся ситуации, на что вразумительного ответа так и не получила. Считает, что с ее стороны фактов нарушения обязательства не имеется. Она имеет намерение и в дальнейшем производить погашение долга, от исполнения взятого на себя обязательств не уклоняется. Просила в иске отказать.

Суд считает возможным с учетом мнения ответчика рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из вышеизложенного следует, что продавцом (исполнителем) при взаимоотношениях с потребителем последнему должна быть представлена информация об условиях сделки в наглядной, доступной, письменной форме.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ № 231-ФЗ от 03.07.2016 года, действовавшей на момент заключения кредитного договора), настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Как следует из ч.2, пунктов 5,11,12,14 части 4, ч.11, ч.22 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ № 231-ФЗ от 03.07.2016 года), к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью4 настоящей статьи.

В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 статьи16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

В силу части 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как предусмотрено положениями частей 1, 2, 4 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ № 231-ФЗ от 03.07.2016 года), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 ст.14 Закона).

При этом, к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 4 ст.14 Закона).

Судом установлено, что 23.03.2017 года между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор кредитования №, из пункта 1,2,4 индивидуальных условий которого следует, что для кредита лимит кредитования по данному кредитному договору составил 149013 рублей; банк вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующий о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка – 29,9% годовых. 

Как следует из пункта 6 4 индивидуальных условий размер минимального платежа – 7514 рублей; на дату платежа заемщик обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального платежа; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; заемщику предоставлен льготный период, в течение которого размер минимального платежа составил 100 рублей, при этом минимальный платеж в последний месяц льготного периода равен 4983 руб., продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора. При этом предусмотрено условия о том, что банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального платежа и дате платежа.

Пунктом 8 и 17 индивидуальных условий предусмотрено погашение кредита путем списания банком денежных средств со счета заемщика. открытого банком – №. Все способы пополнения счета указаны на сайте банка.

В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 110012 руб. 13 коп., находящихся на счете № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 31.05.2013 года и списание платы за присоединение к программе страхования.

В связи с этим, договор кредитования содержит индивидуальные условия по кредиту в размере 33000 рублей, оставшейся после перевода в погашение прежней задолженности по предыдущему договору.

Пунктом 16 указанных индивидуальных условий к договору на сумму 33000 рублей предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком путем звонков по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении банка, СМС-уведомлений, в Интернет-Банке, в Мобильном Банке.

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий Общие условия кредитования для кредитной карты, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифы банка, являются неотъемлемой часть кредитного договора.

Как следует из пункта 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик вносит денежные средств в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, не менее величины минимального платежа.

Пунктом 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что нарушением сроков очередного платежа считает факт отсутствия денежных средств на счете клиента либо факт наличия остатка денежных средств менее величины минимального платежа.

Положения пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета позволяют банку потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления в случае нарушения клиентом сроков возврата основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из п.1.4 устава ПАО «Восточный экспресс банк», полное фирменное наименование банка – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование банка – ПАО КБ «Восточный».

В подтверждение неисполнения ответчиком взятого на себя обязательства истцом предоставлены: расчет суммы задолженности по состоянию на 16.11.2018 года; выписка из лицевого счета за период с 23.03.2017 года по 16.11.2018 года; информация о выходах на просрочку сроком от 1 дня, согласно которой у ответчика имеется 5 выходов на просрочку: с 08.09.2017 года по 09.09.2017 года в количестве 1 дня, с 08.08.2017 года по 09.08.2017 года в количестве 1 дня, с 08.06.2017 года по 09.06.2017 года в количестве 1 дня, с 08.11.2017 года по 09.11.2017 года в количестве 2 дней, с 08.02.2018 года в количестве 315 дней.

Как следует из сообщения представителя истца от 24.12.2018 года по кредитному договору, заключенному с ФИО1 графика платежей не предусмотрено. СМС-сообщения каждый месяц поступают клиенту с датой и суммой платежа. Отследить данные СМС-сообщения нет возможности.

В то же время, ответчиком предоставлены в суд квитанции, свидетельствующие о ежемесячном внесении платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23.03.2017 года, с перечислением денежных средств на счет, указанный в указанном договоре №, за весь период – с момента заключения договора по декабрь 2018 года, в размере не менее суммы минимального платежа, предусмотренного договором.

Как указано ответчиком, все платежи были внесены согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей, который был вручен ей сотрудником банка ПАО «КБ «Восточный» при заключении кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что она не давала письменной расписки банку о том, что информацию о сроке и сумме платежа она будет получать по СМС-уведомлению, истцом не опровергнут, поскольку суду со стороны истца не предоставлено надлежаще оформленной (по форме утвержденной кредитной организацией) расписки о согласии ФИО1 на получение уведомлений подобным образом.

Доводы ответчика о том, что она была введена в заблуждение сотрудником банка, который предоставил ей график внесения платежей и объяснил, что денежные средства необходимо внести именно к указанным датам, нашли свое подтверждение в судебном заседании, поскольку подтверждены предоставленным ответчиком информационным листом по погашению кредита и иных платежей, условия которого согласуются с суммой минимального платежа по кредиту, взятому ФИО1, а также датами его внесения. 

Из предоставленной истцом информацию о выходах на просрочку следует, что ответчиком допущена просрочка платежа 08.09.2017 года по 09.09.2017 года в количестве 1 дня, с 08.08.2017 года по 09.08.2017 года в количестве 1 дня, с 08.06.2017 года по 09.06.2017 года в количестве 1 дня, с 08.11.2017 года по 09.11.2017 года в количестве 2 дней, с 08.02.2018 года в количестве 315 дней.

Между тем как следует из информационного листа по погашению кредита и иных платежей и квитанций в погашение долга, предоставленных ответчиком:

- дата платежа согласно информационному листу 07.09.2017 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.09.2017 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.08.2017 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.08.2017 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.06.2017 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.06.2017 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.11.2017 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.11.2017 года.

С 08.02.2018 года платежи вносились ответчиком в следующие даты:

- дата платежа согласно информационному листу 07.02.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.02.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 12.03.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.03.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 09.04.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 06.04.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 08.05.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.05.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.06.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.06.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 09.07.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 06.07.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.08.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 08.08.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.09.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.09.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 08.10.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 05.10.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.11.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.11.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 10.12.2018 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 07.12.2018 года; 

- дата платежа согласно информационному листу 07.01.2019 года, денежные средств согласно квитанции внесены ответчиком 29.12.2018 года. 

Таким образом, ответчик ежемесячно, согласно врученному листу погашения задолженности, вносит денежные средства на счет, указанный в кредитном договоре.

В адрес истца судом были направлены копии квитанций, предоставленных ответчиком в счет погашения задолженности, с предложением в порядке ст.56 ГПК РФ дачи разъяснений о размере задолженности с учетом внесенных ответчиком платежей после февраля 2018 года, однако истцом предложение суда проигнорировано.

Индивидуальные условия по кредитному договору содержат положение о направлении банком в адрес ответчика СМС-уведомлений о размере минимального платежа и дате его внесения.

Вместе с тем если при предоставлении потребительского кредита заемщику предлагаются услуга по направлению сведений о размере минимального платежа и дате его внесения посредством СМС-уведомления, то должно быть оформлено письменное заявление заемщика о согласии на такое уведомление по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, включающее его обязательство просматривать входящие СМС-уведомления.

Документация, подтверждающая получение согласия ФИО1 на уведомление ее путем направления на ее номер телефона СМС-уведомлений о датах размере платежей, полученная по установленной кредитной форме, а также обязательство ФИО1 о просмотре входящих СМС-уведомлений, суду не предоставлена.

Проанализировав условия и порядок предоставления потребительского кредита ФИО1, суд приходит к выводу, что в нарушение положений Закона о потребительском кредите, предоставленная ПАО КБ «Восточный» анкета заявителя ФИО1 о предоставлении кредита не содержит ее просьбы и согласия на уведомление ее о датах и размере платежей путем направления СМС-уведомлений на телефон, как и не содержит сведений о номере телефона, на который следует направлять данные уведомления.

Из этого следует, что возможность согласиться либо отказаться от оказания услуги ФИО1 не была предоставлена. 

ПАО КБ "Восточный" не довело до сведения ФИО1 информацию об иных вариантах получения информации о сроках и размере платежей. 

Между тем, в случаях, когда действия банка предполагают наличие нескольких вариантов оказания услуги, банк должен предусмотреть такой способ предоставления потребителю сведений о вариантах получения информации о платежах, который позволял бы потребителю оценить условия предоставления услуги и без нее на стадии подачи заявления о предоставлении кредита и обеспечить осознанный выбор условий предоставления данных видов услуг.

В материалах дела отсутствуют доказательства предоставления ФИО1 достоверного информирования и реальной возможности получить информацию о дате и сроке внесения платежа, выбрать иной способ получения указанной информации.

Кроме того, в нарушение статьи 819 ГК РФ и статьи 10 Закона о защите прав потребителей, устанавливающих в качестве обязательного информирования предоставление потребителю сведений о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и конкретном сроке возврата кредита, ПАО КБ "Восточный" предусмотрело срок возврата кредита - до востребования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ПАО КБ "Восточный" допустило несоблюдение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и об исполнителе.

Кредитным договором предусмотрен размер минимального обязательного платежа по кредиту в сумме 7514 руб. 

Банком потребителю представлен Информационный лист по погашению кредита и иных платежей, согласно которому общая сумма платежа составляет 7514 руб. 

Ежемесячно ответчиком вносятся суммы не менее минимального платежа. 

Анализ сроков внесения платежей по представленному ответчиком информационному листу и предоставленным квитанциям, позволяет суду сделать вывод об отсутствии у банка возможности в настоящий момент воспользоваться правом требовать досрочного возвращения суммы долга и процентов, предусмотренным пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от 23.03.2017 года в размере 112706 рублей 96 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3454 рубля 14 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Мичуринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 25.01.2019 года.

Председательствующий судья Калинина О.В.