РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 30 июля 2020 года 

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Кычиковой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2121/2020 по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 20.02.2019г., № от 09.01.2019г., расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 20.02.2019г., № от 09.01.2019г., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 20.02.2019г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 711 999,98 рублей на срок по 20.02.2024г. с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 711 999,98 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязался уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 06.04.2020г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 2 767 376,26 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 06.04.2020г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 728 710,78 руб., из них: 2 537 707,58 руб. - основной долг; 186 707,04 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 4 296,16 руб. - пени. 

09.01.2019г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям Правил представления и использования банковских карт и подписания ответчиком Согласия на установление кредитного лимита. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику кредитный лимит в сумме 440 000 руб. на срок по 11.01.2049г. с взиманием за пользование кредитом 26% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику был предоставлен кредитный лимит в сумме 440 000 руб. Банковская карта получена. Пользование картой подтверждается выпиской по карте. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязался уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 09.04.2020г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 527 407,22 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 09.04.2020г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 512 879,28 руб., из них: 439 988,99 руб. - основной долг; 71 276,07 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 614,22 руб. - пени.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 20.02.2019г. в размере 2 728 710,78 руб., задолженность по кредитному договору № от 09.01.2019г. в размере 512 879,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 408 руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в кредитном договоре, о причинах неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла, своих представителей не направила. 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленные законодательством о гражданском судопроизводстве другие процессуальные права. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, извещалась судом на судебные заседания, назначенные на ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., по адресу: 

<

адрес> Судебная корреспонденция ответчиком не получена и возвращена в суд с отметкой почтового отделения «Истёк срок хранения». Вместе с тем, ответчик в судебные заседания не явилась, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила. 

Таким образом, по мнению суда, судом исчерпаны все установленные гражданским процессуальным законодательством РФ возможности по надлежащему извещению ответчика по делу, созданы условия для объективного, всестороннего и правильного рассмотрения дела. 

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 20.02.2019г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2 711 999,98 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 20-го числа каждого месяца в сумме 58 830,29 руб. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды. 

Дата возврата кредита – 20.02.2024г. 

Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 10,9 % годовых. 

Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, и (или) уплате процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 кредитного договора). 

В согласии на кредит ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать. 

Согласно Общим условиям кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.2.1).

Ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью Договора с момента его заключения.

Заемщику был предоставлен кредит в размере 2 711 999,98 рублей путем зачисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.

Кроме того, судом установлено, что 09.01.2019г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям предоставления и использования банковской карты и подписания ответчиком согласия на установление кредитного лимита. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику кредит (лимит кредитования) в сумме 440 000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно с датой окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт, размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО).

Дата возврата кредита – 09.01.2049г. 

Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 26 % годовых. 

Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, и (или) уплате процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 кредитного договора). 

В согласии на кредит ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в Банк ВТБ (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком. Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать. 

Банковская карта № получена ответчиком, что подтверждается распиской. 

Истец исполнил свои обязательства по договору: начиная с 09.01.2019г. Ответчику была предоставлена возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты в размере, не превышающем лимит кредитования. Гашение задолженности по овердрафту производилось частично. 

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из положений ст.ст. 160, 161, 428, 430, 434 ГК РФ и из условий представленной суду анкеты на получение банковской карты ВТБ (ПАО) №, Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), индивидуальных условий, суд полагает, что к правоотношениям сторон в данном случае применимы нормы Главы 42 ГК РФ о договоре займа и кредита. 

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд, приходит к выводу о том, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствуют нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным и порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Ответчиком ФИО1 обязательства по кредитным договорам № от 20.02.2019г., № от 09.01.2019г. исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита ответчиком производились не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевым счетам. 

Пунктом 3.1.2 Общих условий предусмотрено, право банка досрочно взыскать сумму задолженности, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях предусмотренных законодательством РФ. 

Из материалов дела усматривается, что 15.02.2020г. в адрес ФИО1 банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому ответчику предлагалось погасить задолженность по кредитным договорам не позднее 03.04.2020г. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

Согласно представленного банком суду расчета размер задолженности по кредитному договору № от 20.02.2019г. по состоянию на 06.04.2020г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составил 2 728 710,78 рублей, из них: 2 537 707,58 рублей – основной долг; 186 707,04 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 4 296,16 рублей – пени. 

Согласно представленного банком суду расчета размер задолженности по кредитному договору № от 09.01.2019г. по состоянию на 09.04.2020г. (с учетом снижения штрафных санкций) составил 512 879,28 рублей, в том числе: 439 988,07 руб. – основной долг, 71 276,07 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 614,22 руб. – пени.

Проверив представленные стороной истца расчеты, суд, находит их правильными, произведенным в соответствии с условиями кредитных договоров и фактическими обстоятельствами дела. 

Ответчиком не представлено возражений относительно размера задолженности перед банком по кредитному договору № от 20.02.2019г. и по кредитному договору № от 09.01.2019г. 

Более того, какие-либо доказательства надлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по кредитным договорам, необоснованности представленных банком расчетов имеющейся ФИО1 задолженности, ответчиком, которому разъяснены положения ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 20.02.2019г. и по кредитному договору № от 09.01.2019г. обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя кредитные обязательства, систематически допускала и допускает нарушения условий договоров о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитных договоров наделяет банк правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредитным договорам.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.02.2019г. в размере 2 728 710 рублей 78 копеек, по кредитному договору № от 09.01.2019г. в размере 512 879 рублей 28 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 408 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 20.02.2019г. в размере 2 728 710 рублей 78 копеек, задолженность по кредитному договору № от 09.01.2019г. в размере 512 879 рублей 28 копеек., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 408 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 04.08.2020 г.

Судья О.В. Луст