Дело № 2-101/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 22 марта 2021 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Гарбуз С.В.,

при секретаре Малейкиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Центр Долгового Управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № *** от 05.01.2020.

В обоснование иска указано, что 05.01.2020 между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей сроком на 16 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа 21.01.2020.

06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ 06/04/20, на основании которого права требования по договору займа № *** от 05.01.2020, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством № ***-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора займа № ***, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 263 календарных дня.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 02.03.2020 (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно индивидуальных условий) по 20.11.2020 (дата расчета задолженности).

Ссылаясь на нормы ст. 1 и 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указали, что начисление процентов и комиссии произведено истцом исходя из суммы не более 1,5 размеров суммы предоставленного займа (75 000 руб.). Согласно указаний истца в иске он не предъявляет требований к ответчику в части взыскания процентов, неустойки в размере, превышающем установленный ФЗ № 554-ФЗ коэффициент размера предоставленного займа.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору займа № *** от 05.01.2020, за период с 02.03.2020 по 20.11.2020 (263 календарных дня) 63 240 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2097,20 руб.

Представитель истца участия в судебном заседании не принял, о дате, времени и месте его проведения извещены. Дело просили рассмотреть в отсутствии представителя истца. В заявлении, направленном в суд во исполнение определения суда об истребовании дополнительных доказательств указали, что в подтверждение заявленных требований истцом к исковому заявлению были приложены надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие факт наличия между ООО МФК «Веритас» и должником договора, заключенного в простой письменной форме, а также расчет задолженности по заключенному с должником договору.

В соответствии с п. 1.4 договора уступки прав (требований) № ЕЦ 06/04/20 от 06.04.2020, права требования, уступаемые Цессионарию в соответствии с настоящим договором, считаются переданными с момента подписания сторонами перечня уступаемых прав требований по форме приложения № 1 к настоящему договору и зачисления, согласно главе 2 настоящего договора, в полном объеме денежных средств на расчетный счет цедента.

В гражданском законодательстве предполагается добросовестность участников правоотношений. Тот факт, что цессионарию был передан реестр должников и у него имеются все данные в отношении ФИО1, говорит о том, что оплата по договору уступки прав (требований) была произведена в соответствии с условиями договора.

Из п. 13 индивидуальных условий договора займа следует, что заемщик выражает согласие на возможность уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма.

Подтверждением исполнения цессионарием обязательств по оплате цены прав (требований) по договору уступки прав требования является платежное поручение № *** от 29.07.2020.

Сторонами определен порядок перехода прав требований третьим лицам. Обстоятельство оплаты цессионарием стоимости прав (требований) по договору уступки прав (требований) и конкретные суммы стоимости уступаемых прав не является юридически значимым при обращении с заявлением о взыскании задолженности с должника, в том числе при наличии надлежащим образом оформленных доказательств, подтверждающих факт заключения договора уступки прав (требований).

Следовательно, конкретные суммы, оплаченные цессионарием по договору цессии, не влияют на обязанность должника по оплате долга по договору займа.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принял, в письменных возражениях указал следующее. Не оспаривая допущенных им фактов ненадлежащего исполнения обязательств, принятых на себя в рамках договора потребительского займа № *** от 05.01.2020, полагал, что истцом допущено неверное толкование договорных условий, что свидетельствует о допущенных злоупотреблениях им прав. Из содержания условий договора следует, что заемные средства предоставлены ему на 16 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых. Общая стоимость займа определена из срока возврата займа 21.01.2020.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в числе обязанностей микрофинансовой организации предусмотрена необходимость размещать копии правил предоставления микрозаймов в сети Интернет. Таким образом, рассматривать процентную ставку в размере 365%, как установленную на неограниченный период времени является не правомерным.

В определениях Верховного Суда РФ, посвященных оценке правоотношений в сфере кредитных взаимоотношений, неоднократно отмечалось, что принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа должны учитывать интересы кредитора с одной стороны, а с другой стороны они должны учитывать интересы заемщика и не должны быть явно обременительными для него. Установление сверхвысоких процентов за длительный период пользования займом, выданным на короткий срок противоречит существу законодательного регулирования микрозаймов (Обзор судебной практики ВС РФ № 1, 2019), утвержденный Президиумом ВС РФ 24.04.2019.

Полагает, что договором от 05.01.2020 № *** определена ставка исключительно на период пользования краткосрочным займом.

Просил суд снизить проценты и уменьшить неустойку.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно части 1 статьи 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

05.01.2020 между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей сроком на 16 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа 21.01.2020 включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора 1 год. Неустойка по договору составляет 20% годовых на сумму основного долга начиная с первого дня просрочки.

Данный договор заключен путем осуществления ответчиком процедуры регистрации на сайте в сети интернет по адресу: www.ezaem.ru, в последующем сформирована анкета клиента. При прохождении регистрации на сайте ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора займа, Правилами представления и обслуживания займов, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Данный договор займа, подписан ответчиком электронной подписью совершенной с использованием СМС-кода, направленного на указанным им мобильный телефон.

Согласно п. 3.2 и 3.3. Общих условий факт заключения договора подтверждается фактом получения ответчиком денежных средств на указанным им счет.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № ***-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» в случае если бы указанный ответчиком номер банковской карты был бы указан не корректно, либо не совпали персональные данные владельца карты, то платеж не мог быть выполнен (проведен), а денежные средства (сумма займа) возвращены на счет займодавца.

Справкой, выданной платежной системой истцу об осуществлении транзакции перевода денежных средств и выпиской коммуникации с клиентом по договору № *** подтверждается поступление денежных средств ответчику.

Учитывая вышеприведенные нормы закона, а также фактическое получение денежных средств ответчиком, суд находит, что между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключен договор займа, в соответствии с которым истцом был выдан заем в размере 30 000,00 рублей. Исполнение займодавцем своих обязательств по договору, как следует из представленных документов, состоялось, следовательно, условия договора, приняты ответчиком в полном объеме.

06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ 06/04/20, на основании которого права требования по договору займа № *** от 05.01.2020, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

В соответствии с п. 1.4 договора уступки прав (требований) № ЕЦ 06/04/20 от 06.04.2020, права требования, уступаемые Цессионарию в соответствии с настоящим договором, считаются переданными с момента подписания сторонами перечня уступаемых прав требований по форме приложения № 1 к настоящему договору и зачисления, согласно главе 2 настоящего договора, в полном объеме денежных средств на расчетный счет цедента.

Из п. 13 индивидуальных условий договора займа следует, что заемщик выражает согласие на возможность уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма.

Подтверждением исполнения цессионарием обязательств по оплате цены прав (требований) по договору уступки прав требования является платежное поручение № *** от 29.07.2020.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно с ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Учитывая указанные нормы ГК РФ к истцу перешло право требования к ответчику по договору потребительского займа № *** заключенному 05.01.2020 ответчиком с ООО МФК «Веритас».

Сумма займа согласно п. 1 индивидуальных условий от 05.01.2020 составила 30 000 рублей, а проценты за 16 дней на которые был представлен данный займ согласно п.4 и 2 Индивидуальных условий - 4800 руб., то есть 21.01.2021 ответчик единовременно должен был оплатить 34 800 руб., однако оплатил до 10.02.2021 только 11760 руб., из которых 1200 руб. были распределены займодавцем в основной долг, а 10560 в оплату процентов (как следует из справки о состоянии задолженности (Приложение №6 к договору уступки прав (Цессии). 

В силу ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как видно из текста иска истец начисляет проценты за период с 02.03.2020 по 20.11.2020 в суме 65 697 руб. исходя из ставки 1% в день на сумму 28 800 руб., пени в сумме 2772,47 руб. 

Как правильно указывает истец в иске расчет задолженности следующий: 30 000(основной долг)+30 000*1,5(предельный размер процентов и неустоек) =75000 - 11760 (оплаченная ответчиком сумма задолженности) = 63240 руб.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска в суд заявлено ходатайство о зачете государственной пошлины в сумме 1048,60 рублей, уплаченной по платежному поручению № *** от 20.11.2020 и дополнительно произведена оплата госпошлины в размере 1048,60 рублей по платежному поручению № *** от 21.01.2021. Всего уплачено государственной пошлины - 2097,2 руб.

Поскольку требования истца судом удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2097,2 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 232.4 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковое заявление акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору потребительского займа № *** от 05.01.2020, заключенному ООО МФК «Веритас» с ФИО1 в размере 63 240 руб. (шестьдесят три тысячи двести сорок) руб. и судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой госпошлины за подачу иска в суд в размере 2097,2 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья подпись С.В. Гарбуз

Верно:

Судья С.В. Гарбуз