Дело № 2-1946/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Чирцовой Е.А., 

при секретаре Малоедовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 декабря 2017 года в г. Междуреченске Кемеровской области гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» (ранее – ПАО «Лето Банк») был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты>% годовых на ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора кредита, ему были оказаны услуги по страхованию жизни и здоровья. В этот же день в офисе ПАО «Лето Банк» он заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно данного договора страхования, срок страхования составил ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 

<

данные изъяты> 

Между тем, 11 июня 2017 года он досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, необходимость в страховании отпела.

Так как кредит по данному кредитному договору им был погашен досрочно, и возможность наступления страхового случая отпала, им была направлена претензия о возврате неиспользованной части платы за страхование в размере 

<

данные изъяты> Расчет комиссии за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, которая подлежит возврату за неиспользованный срок страхования: страховая премия 

<

данные изъяты>

Период пользования программой страхования=ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ=469 дней.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

20 августа 2017 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате неиспользованной части платы за подключение к программе страхования, которая была получена ответчиком 25 августа 2017 года. Однако денежные средства до настоящего времени не перечислены.

Поскольку ответчик не вернул заявленные в претензии денежные средства, считает необходимым взыскать неустойку в размере 

<

данные изъяты> за каждый день просрочки в размере 

<

данные изъяты> руб. (неиспользованная часть страховой премии) 

<

данные изъяты> 

Кроме того, взысканию подлежит штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и компенсация морального вреда, который он оценивает в 10000 руб. 

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в его пользу сумму неиспользованной части комиссии за подключение к программе страхования в размере 87390,80 руб., неустойку в размере 41936,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. Расходы по оплате юридических услуг в размере 8000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, заявлений, ходатайств не представлено.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта России» будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Причина неявки в суд не известна, каких-либо ходатайств до начала рассмотрения дела не поступало. 

В соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 150 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО Лето Банк) был заключен кредитный №. Сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., срок действия кредита 

<

данные изъяты>, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ., под 

<

данные изъяты> годовых (л.д.6).

Так же 29.02.2016г. между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного договора страхования, срок страхования составил ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 

<

данные изъяты>. (л.д. 7).

Согласно условий по страховому продукту 

<

данные изъяты> приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также и на их условия.

Согласно условий по страховому продукту «Единовременный взнос», подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

11.06.2017 ФИО3 была полностью погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 34).

04 апреля 2017 года ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление с требованием пересмотреть условия договора касаемо изменения размеров страхового тарифа, страховой суммы, выгодоприобретателя, условия о возврате страховой премии, количества и видов страховых рисков; в случае отказа в изменении условий страхового соглашения расторгнуть полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; вернуть страховую премию, уплаченную согласно договору за вычетом расходов страховщика.

ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 был направлен ответ на его претензию, из которого следует, что договор страхования является добровольным. Все существенные условия Договора страхования отражены в полисе, подписанным лично ФИО1(в том числе сумма страховой премии, подлежащей уплате Страхователем). Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был ему навязан, то есть заключен против воли, не имеется.

Также обращают внимание, что право отказа от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-у (т.н. «период охлаждения») не распространяется на договоры страховая, заключенные до 31.05.2016 года. Учитывая изложенное просят направить письменное подтверждение своего намерения (со ссылкой на данное письмо) отказаться от договора страхования, которое будет рассматриваться Обществом в качестве одностороннего отказа от договора страхования согласно п.2 ст. 958 ГК РФ, а договор страхования будет считаться досрочно расторгнутым с даты получения Обществом указанного подтверждения (при условии ненаступления событий, имеющих признаки страхового случая).

20 августа 2017 года ФИО1 было направлено в ПАО «Почта Банк» повторное заявление с требованием вернуть неиспользованную часть платы согласно договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. (л.д. 9). 

06.09.2017 ПАО «Почта Банк » в адрес ФИО1 был направлен ответ на заявление, из которого следует, что договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора отражены в полисе, подписанные лично ФИО1 (в том числе сумма страховой премии, подлежащей уплате Страхователем). Условием для получения кредита заключения договора страхования не является. Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был навязан, то есть против его воли, нет. Принимая во внимание отказ ФИО1 от договора страхования, Банком, в целях соблюдения своей клиентоориентированноой политики, в порядке исключения, принято решение самостоятельно направить запрос в ООО СК «Кардиф» на признание договора страхования недействительным, на основаниях, изложенных в его заявлении, и перечислить средства, уплаченные в счет оплаты оформленного полиса, на счет по договору №. В случае положительного решения страховой компанией денежные средства будут зачислены на счет договора, после чего он сможет распорядиться ими по собственному усмотрению (л.д. 35). 

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно п.п. 7.1. Условий страхования по программе «Новый стандарт» договор страхования прекращается в случаях: по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай; по соглашению сторон. 

Согласно п.п. 7.2. Условий страхования по программе «Новый стандарт» при досрочном отказе Страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в пп.г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется п. 3. Ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное. (л.д. 136).

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а кроме того. учитывая, что истец обратился первоначально с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования, заключенному 29 февраля 2-16 года лишь 04.04.2017, то есть превышая пятидневный срок установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истец не обладает правом требования взыскания страховой премии.

Оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2017 года.

Судья Е.А. Чирцова

Копия верна

Судья Е. А. Чирцова