Дело № 2-1444/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2017 года г. Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Дальченко Д.А., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителя адвоката Фархутдинова Р.М., действующего на основании ордера №№*** 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) в котором просит взыскать задолженность по договору кредитной карты № №*** года, образовавшуюся за период с 

<

дата> года включительно в размере 72 145 руб. 12 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 43 586 руб. 33 коп., просроченные проценты – 18 113 руб. 62 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10 445 руб. 17 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 364 руб. 35 коп..

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № №*** с лимитом задолженности 44 000 рублей. Составными частями Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Заключенный Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

В соответствии с условиями Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 06.01.2017 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В судебном заседании представитель истца АО «Тинькофф Банк» не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия. В связи с чем, в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено без участия представителя истца. 

От представителя АО «Тинькофф Банк» поступили пояснения к иску, в которых указано следующее.

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). 

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Клиент в праве был отказаться от услуги SMS-Банк и от Программы страховой защиты 

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение СМС-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 4.8 УКБО, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги СМС-Банк.

В ходе телефонного разговора с сотрудником Банка 

<

дата> ответчик принял предложение участвовать в программе страховой защиты Банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что на представленной банком аудиозаписи записан не ее голос, привела доводы в обоснование возражений на иск, аналогичные указанным ею в письменных возражениях, где указала следующее. 

Действительно, в 

<

дата> года она воспользовалась кредитной картой АО «Тинькофф Банк» в размере 40000 рублей, при этом, размер процентной ставки по кредиту ей не был известен, не стала его выяснять. Впоследствии она исправно погашала задолженность в соответствии с графиком погашения задолженности.За период времени 

<

дата> ею регулярно производились платежи, выплачено 94320 рублей. Необоснованно АО «Тинькофф Банк» производило списание денежных средств в качестве платы за Программу страховой защиты. В ее заявлении - анкете отмечено, что она не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. Исходя из сведений представленных АО «Тинькофф Банк» за указанный период времени было списано по Программе страховой защиты заемщиков Банка 14440 рублей 80 копеек. Указанные суммы должны были ежемесячно списываться на погашение суммы основного долга, следовательно, сумма процентов была бы значительно ниже, погашение задолженности осуществлялось бы планомерно. Необоснованно производилось начисление штрафов за 1 - й неоплаченный платеж. Согласна с начислением штрафа в апреле 2014 года, когда единственный раз не смогла произвести платеж, однако впоследствии таких фактов более не было до окончания действия банковской карты - по май 2016 года, однако необоснованное начисление штрафов производилось. Банк в нарушение ст. 319 ГК РФ производил списание денежных средств, которые она ежемесячно выплачивала. Исходя из сведений, представленных АО «Тинькофф Банк» после ее платежей производилось оплата процентов по кредиту, списание штрафов, компенсаций, процентов, взималась плата за услуги СМС Банка, плата по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а лишь после этого остаток шел на погашение основного долга. 

По ее расчету разница в расчетах истца и ее расчетами за период с 

<

дата> годы составила 14345,6 рублей (48414,77( по сведениям истца на 25.08.2014) -34069,10 (по ее расчетам) =14345,67).

Представитель ответчика иск не признал, привел доводы, аналогичные указанным ответчиком в возражениях. Дополнил, что расчет, произведенный ответчиком, выполнен исходя из размера ежемесячного платежа в 2690 рублей, исходя из информации, которую получала ответчица путем СМС-оповещения. Ответчица выполнила расчет исходя из того, что семь штрафов по 590 рублей и платы за страховую защиту начислялись истцом незаконно.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.2 ст.433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом представлена копия Заявления – анкеты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в котором ФИО1 указала, что доверяет ЗАО «Связной Логистика» представить настоящие Заявление – анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) (далее – Банк) о заключении Универсального договора (далее – Договор) на условиях, указанных в настоящем заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления – анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты/Договора счета – открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. 

Для исполнения вышеуказанных поручений дает согласие ЗАО «Связной Логистика» и ООО «ТСК» на обработку его персональных данных, содержащихся в настоящем Заявлении – Анкете. Если в настоящем Заявлении – Анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщика Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него в соответствии с Тарифами. 

Он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их условия и в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете и Условиях КБО. Он уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 52,1% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается. 

Имеется отметка ФИО1 о следующем: «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленном договором срок»

Дата составления 

<

дата> года. Договор № №*** Тарифный план: Кредитная карта. №***. Карта: Тинькофф Платинум.

В указанном Заявлении – Анкете имеется подпись ФИО1 которую последняя не оспаривает.

Истцом представлена копия Приказа №№*** «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которым были утверждены и введены в действие с 

<

дата> года новые редакции Тарифных планов, в том числе и тарифный план ТП 7.6 RUR; Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 7.6 RUR (Приложение №1 к Приказу №№*** Протокол заседания Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 

<

дата>, которым были Утверждены Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО); Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (утвержденные Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 

<

дата>; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО); Заключительный счет, выставленный АО «Тинькофф Банк» ФИО1 из которого следует, что настоящий заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на №*** составляет 72 145 руб. 12 коп., в том числе: кредитная задолженность – 43 586 руб. 33 коп., проценты – 18 113 руб. 62 коп., иные платы и штрафы – 10 445 руб. 17 коп..

Из представленного АО «Тинькофф Банк» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) следует, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п.5.8). Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении Анкете (п.5.9). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п.5.10). В случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции (п.8.1). Предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии (п.8.2).

В соответствии с Уставом Акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»), в соответствии с решением единственного акционера от 

<

дата>, наименования банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»).

Банк перечислил денежные средства на карту заемщика, то есть акцептовал оферту ФИО1, содержащуюся в его Заявлении-анкете.

ТКС Банк (ЗАО) получив оферту ФИО1, перечислил ей денежные средства на карту, что подтверждается Расчетом задолженности по договору кредитной линии №№*** ФИО1 и выпиской по договору, в которых отражены суммы зачисленные банком на счет заемщика; начисленные банком суммы, подлежащие уплате заемщиком и суммы использованные заемщиком.

Действия Банка по перечислению денежных средств на карту – суммы кредита считается акцептом. Моментом заключения Кредитного договора в соответствии положениями Общих условий (УКБО) являлся момент активации кредитной карты ФИО1, то есть 

<

дата>

То есть, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 в соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ был заключен кредитный договор. Обязанности Банка по кредитному договору указаны в Заявлении-анкете ФИО1 (оферта), а также в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между Банком и ФИО1 в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил ФИО1 кредит, что подтверждается расчетом задолженности по договору и выпиской по договору с указанием дат и сумм зачисления Банком денежных средств на карту и платежей с использованием карты, произведенных ответчиком. Банком направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)), что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии №№*** ФИО1, выпиской по номеру договора №№*** ФИО1.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. 

Согласно текста Заключительного счета, задолженность подлежит оплате ответчиком в течение 5 дней с момента его получения. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, нарушения установленных договором сроков уплаты суммы кредита и процентов, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, взыскании процентов и неустойки правомерны.

Расчет задолженности судом проверен и установлено, что он произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Согласно расчета истца, сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся за период с 

<

дата> года по 

<

дата> года включительно составляет 72 145 руб. 12 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 43 586 руб. 33 коп., просроченные проценты – 18 113 руб. 62 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10 445 руб. 17 коп.

Ответчиком представлен свой расчет суммы долга, который суд признает ошибочным, поскольку он противоречит условиям Кредитного договора и выписке по номеру договора №0042550178 ФИО1, представленной истцом, в котором отражены даты, суммы использования кредитных средств и платежей ответчика.

Суд считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. На основании изложенного, исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

При оценке доводов возражений ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.12 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (утратило силу с 01.07.2014; действовало на дату заключения Кредитного договора), полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п.1 Указаний от 13 мая 2008 г. №2008-У Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита (утратило силу с 01.07.2014; действовало на дату заключения Кредитного договора), полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле.

В соответствии с п.5 указанных Указаний, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Судом установлено, что ФИО1 

<

дата> составив и подписав Заявление-анкету на оформление кредитной карты ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, содержащую все существенные условия кредитного договора, составила оферту, адресованную «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу) (ТКС Банк (ЗАО)), которое в настоящее время изменило наименование на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»), которая выражает намерение истца считать себя заключившим договор с Банком.

ТКС Банк (ЗАО) получило оферту истца, направило ФИО1 кредитную карту. Акцептом Банка для заключения договора кредитной карты являлась активация кредитной карты. ФИО1 активировала карту 

<

дата> и в этот день между Истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №№*** Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). 

Как следует из Заявления – Анкеты, истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление - Анкету. 

Из п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), содержащихся в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий /плат/ штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Указанный пункт Общих условий не противоречит закону. Как следует из Заявления-анкеты, истец до заключения Кредитного договора и активации Банком кредитной карты был ознакомлен с Общими условиями, соответственно и с содержанием этого пункта в том числе, а также с Тарифами банка. 

Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности ответчика, ее размер включает в себя не только размер фактически потраченных ответчиком денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка, проценты за пользование заемными денежными средствами, платы за пользование услугами Банка, а также штрафов за пропуск внесения минимального платежа.

Поскольку ответчик оплачивал комиссии и платы Банка не из собственных средств, а из заемных средств, которые предоставлены Банком в виде кредита, сумма комиссий и плат, подлежит включению в общую сумму задолженности по кредиту, на которую производится начисление процентов в соответствии с условиями Тарифного плана. То есть, проценты по Тарифному плану начислялись Банком на всю сумму кредита, включающую как операции совершенные истцом, так и комиссии, взимаемые в оплату услуг Банка. 

Из заявления – анкеты ФИО1 следует, что оно содержит индивидуальные условия кредитования, в том числе сумму лимита задолженности, полную сумма кредита, выраженную в процентах. 

Судом установлено, что Банк довел до ФИО1 до момента подписания кредитного договора информацию о полной стоимости кредита, проинформировал о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и указана в Заявлении – анкете заемщика.

С иском направлены: «Присоединение к договору коллективного страхования №№***, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»» в котором указано, что если заемщик отменил свое несогласие с подключением к Программе страхования в Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты, он может быть включен в Программу страхования, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк.

В Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденных Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 

<

дата> г. указано, что Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации по Универсальному договору, для получения новых кредитов, выпуска кредитных карт, открытия картсчета (счета обслуживания кредита) и выпуска расчетных карт, размещения вклада, а также других услуг, предоставляемых Банком (п.4.8.1). Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и аналогом собственноручной подписи клиента (п.4.8.2). Клиент соглашается на передачу распоряжений и/или информации по телефону, осознавая, что линии телефонной связи не являются защищенным каналом передачи информации (п.4.8.3)

Истцом в суд направлена распечатка телефонных переговоров при активации кредитной карты по договору кредитной линии №0042550178 с аудиозаписью, из которой следует, что 

<

дата> года ФИО1 обратилась в Банк по телефону и отменила свое несогласие с подключением к Программе страхования в Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты, что полностью соответствует требованиям указанного выше нормативного акта Банка.

Ответчица отрицает факт такого телефонного договора, однако доказательств, подтверждающих свои возражения, ею в судебное заседание не представлено.

В соответствии с п.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии по ст.77 ГПК РФ лицо, представляющее аудио- и (или) видеозаписи на электронном или ином носителе либо ходатайствующее об их истребовании, обязано указать, когда, кем и в каких условиях осуществлялись записи.

В Расшифровке телефонных переговоров при активации кредитной карты по договору кредитной линии №№***, указано, что это входящий звонок с телефонного номера +№*** (соответствует номеру телефона, указанного в Заявлении – анкете ФИО1), начало разговора 

<

дата> (день активации кредитной карты), 13:05:11 часов московского времени.

У суда нет оснований считать, что истцом сфальсифицирована аудиозапись, доказательств ее недостоверности ответчиком не представлено.

На основании указанных выше норм права, сведений, содержащихся в Заявлении – анкете ФИО1, представленных истцом доказательств, суд считает не законными и не обоснованными возражения ответчика на иск.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2364 руб. 35 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № №*** от 

<

дата> года, образовавшуюся за период с 

<

дата> года включительно в размере 72 145 руб. 12 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 43 586 руб. 33 коп., просроченные проценты – 18 113 руб. 62 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10 445 руб. 17 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 364 руб. 35 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2017 года.

Председательствующий судья В.В. Станиславский