Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд города Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Волковой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

15 мая 2019 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о солидарном взыскании страховой премии в сумме 85 627 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в сумме 11 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24», правопреемником которого в настоящее время является ПА «Банк ВТБ», заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 806 393 рубля 73 копейки сроком на 36 месяцев с уплатой 9,496% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» с оплатой страховой премии в размере 85 627 рублей 08 копеек. Истец полагает, что договор страхования ему навязан. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ПАО «ВТБ 24» подано заявление об отказе от исполнения договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», и возврате уплаченных денежных средств, которое оставлено без удовлетворения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, реализовано право на ведение дела через представителя.

В судебном заседании представитель ФИО2 – ФИО1 иск поддержал по доводам, изложенным в нем, на его удовлетворении настаивал.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» для участия в судебном заседании своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлен письменный отзыв, в котором просят отказать в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» для участия в судебном заседании полномочного представителя не направил, извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества но причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 3, 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительного соглашения, между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 806 393 рубля 73 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой 9,5% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заёмщику предоставлены денежные средства в размере 806 393 рубля 73 копейки на покупку автомобиля, в том числе, на цели уплаты страховых взносов, что в судебном заседании стороной истца не оспаривалось.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» с оплатой страховой премии в размере 85 627 рублей 08 копеек, страховая сумма составляет 792 843 рублей 32 копейки, о чем ФИО2 выдан полис страхования № №, в котором определены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание.

В соответствии с положениями, указанными в полисе страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая не наступало. 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии. Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручное подписанное страхователем, договор страхования, копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Таким образом ООО СК «ВТБ Страхование» выполнены требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". 

Далее как, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «ВТБ 24» о досрочном расторжении договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и возврате неиспользованной части премии, которая ответчиками в добровольном порядке удовлетворена не была.

В статье 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", указано, что страховщики- страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. 

Исходя из условий договора страхования №, заключенного между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование», именно последнее является страховщиком в понимании приведенной выше ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Выданный истцу страховой полис № А24134621/1008-0009219 подписан страхователем. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразил свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях указанных в тексте договора и правил страхования. При подписании договора страхования на указанных в нем условиях страхователь согласился, что все сведения, указанные в полисе подтверждает; с Правилами страхования и условиями страхования ознакомлена и согласен; Правила страхования и Условия страхования получил на руки.

Таким образом, истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в его тексте, истцу предоставлена полная информация о кредитном договоре, услуге страхования, их условиях; к моменту подписания кредитного договора истец располагал полной и достоверной информацией об его условиях, о чем свидетельствуют его подписи в представленных кредитных документах.

Со стороны страховой компании отсутствует какое-либо понуждение страхователя к заключению договора. Договор страхования заключен на конкретный срок.

Соответственно страховая компания со дня заключения договора до окончания срока его действия несет риски, связанные со страхованием.

Договором страхования не предусмотрено возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Из обстоятельств дела следует, что истцом заключен договор страхования непосредственно с ООО СК «ВТБ Страхование», а не путем присоединения к договору коллективного страхования, что указывает на отсутствие оснований для обращения истца в ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением о расторжении договора страхования, поскольку в данному случае ПАО « Банк ВТБ 24» страховщиком не является, а условия договора страхования предусматривают обязанность обращения страхователя с таким заявлением непосредственно в страховую компанию, чего в настоящем случае истцом сделано не было.

Доказательств того, что ПАО «Банк ВТБ 24» имеет право принимать заявления для ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, заключенных с физическими лицами, материалы дела не содержат.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что у истца имелась возможность отказаться от заключенного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 5 рабочих дней, однако ФИО2 своим правом не воспользовался, с заявления об отказе от договора страхования в адрес страховщика- ООО СК «ВТБ Страхование» в установленном порядке не обратился, что не было оспорено представителем истца в судебном заседании.

В этой связи, требования истца ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о солидарном взыскании страховой премии в сумме 85 627 рублей 08 копеек, удовлетворению не подлежат.

Поскольку, по основаниям, изложенным выше, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу ФИО2 страховой премии, следовательно, законных оснований для взыскания компенсации морального вреда у суда также не имеется.

Разрешая требования истца о возмещении судебных издержек, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы, связанные с рассмотрение дела в суде, пропорционально удовлетворенным требованиям истца.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела в суде.

Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела в суде относятся расходы по оплате услуг представителя и иные расходы, признанные судом необходимыми.

В соответствии со статьёй 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца судом отказано, то требования истца о компенсации судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о солидарном взыскании страховой премии в сумме 85 627 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа, а также в удовлетворении требований о солидарном взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 11 000 рублей,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Юрченко Д.А.

Мотивированное решение суда составлено 20 мая 2019 года.

Судья Юрченко Д.А.