Дело № 2-2351/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: И.В.Меньшиковой, 

при секретаре: Е.А.Елясовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Длужинской ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту- ПАО «Совкомбанк», банк- в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72880 рублей 43 копейки, в том числе, просроченная ссуда- 29899 рублей 13 копеек, просроченные проценты- 5818 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 25093 рубля 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 9489 рублей 31 копейка, страховая премия- 1680 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2386 рублей 41 копейка.

В обоснование иска истец указывает, что 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1, 5.2 Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1180 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 72880 рублей 43 копейки, в том числе, просроченная ссуда- 29899 рублей 13 копеек, просроченные проценты- 5818 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 25093 рубля 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 9489 рублей 31 копейка, страховая премия- 1680 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 рублей.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежаще извещен судом о месте и времени рассмотрения дела. Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части, не оспаривала факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, а также наличие просрочки по договору и размер задолженности, предъявленный ко взысканию. Вместе с тем, просила снизить размер неустоек, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Дело рассматривается судом при настоящей явке. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 30000 рублей, с условием выплаты процентов в размере 29 % годовых, сроком кредитования- 36 месяцев. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее установленного минимального обязательного платежа- 3000 рублей. Срок оплаты- ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом. 

Как следует из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик выразил согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Указанные обстоятельства также подтверждаются заявлением ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев. 

Условиями договора о потребительском кредитовании предусмотрено взимание ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40 % от суммы лимита кредитования, а также оплата ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты- согласно тарифам банка

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана банковская карта и открыт банковский счет №.

Факт использования кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. 

Таким образом, ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по возвращению кредита на условиях, изложенных в договоре.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту- Условия), с положениями которых заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-оферте со страхованием, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитования.

В силу п.3.8 Условий уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением-офертой.

Ответчик приняла на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия кредитного договора. На основании выписки из лицевого счета установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допускались просрочки. Названное обстоятельство ответчиком в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании не оспорено.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 72880 рублей 43 копейки, в том числе: просроченная ссуда- 29899 рублей 13 копеек, просроченные проценты- 5818 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 25093 рубля 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 9489 рублей 31 копейка, страховая премия- 1680 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен, является математически верным, стороной ответчика не оспорен, сведений о наличии неучтенных оплат не представлено, в связи с чем, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства, подтверждающие возврат истцу суммы задолженности по кредитному договору.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу-29899,13 рублей, проценты- 5818,36 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты- 900,00 рублей, задолженность по ежемесячной плате за включение в программу страховой защиты- 1680,00 рублей.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, а также соотношение сумм заявленной ко взысканию неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты (25093,63 рублей и 9489,31 рублей, соответственно) и суммы задолженности по основному долгу и процентам (29899,13 рублей и 5818,36 рублей, соответственно), суд считает, что неустойка за просроченный основной долг и неустойка за просроченные проценты не являются соразмерными последствиям нарушения обязательств.

Кроме того, подлежащая уплате неустойка сторонами установлена в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает как процентную ставку по кредитному договору, так и среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц.

Таким образом, предъявленный ко взысканию размер неустоек суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить их размер по неустойке за просроченные проценты до 1500 рублей, неустойке за просроченный основной долг- до 4500 рублей. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Во взыскании остальной части неустойки за просрочку возврата основного долга и просроченные проценты истцу следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2386 рублей 41 копейка. Факт несения указанных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1193,20 рублей; а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1193,21 рублей.

С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п.21 Постановление №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2386 рублей 41 копейка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Длужинской ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченную ссуду в сумме 29899 рублей 13 копеек, просроченные проценты в сумме 5818 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 4500 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 1500 рублей, страховую премию- 1680 рублей, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2386 рублей 41 копейка.

В удовлетворении остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Pешение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Меньшикова И.В.