Дело (УИД) №60RS0002-01-2023-000415-76

Производство № 2-480/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2023 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просило взыскать задолженность в размере 145356,18 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 107,12 рублей. 

В обоснование иска указано, что 20.11.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(5042230211). По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 122 331 рублей, под 32,00% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021 года. Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, в связи, с чем 21.04.2015 года возникла задолженность, продолжительность просрочки по основному долгу - 2 783 дня, по процентам - 1550 дней. По состоянию на 02.12.2022 года общая задолженность перед банком составила: 145356,18 рублей, в том числе: 96 929,38 рублей – просроченный основной долг; 48426,80 рублей – просроченные проценты.

Банк направил ответчику уведомление от 29.09.2022 года о наличии просроченной задолженности и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, поэтому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 02.12.2022 года составила: 145356,18 рублей, в том числе: 96 929,38 рублей – просроченный основной долг; 48426,80 рублей – просроченные проценты.

Со ссылкой на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, при обращении с иском в суд, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении в адрес суда просила в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности и рассмотреть дело в её отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.11.2013 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен смешанный договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №(5042230211), путем направления заемщиком заявления о заключении договора кредитования, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 122 331 рубль, вид кредита – «Выгодный Жизнь», сроком на 48 месяцев, под 32% годовых, полная стоимость кредита 37,12 % годовых. Окончательная дата погашения - 20.11.2017 года. Дата платежа - 20 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса - 4 548 рублей, последний платеж - 4 489 рублей, что подтверждается заявлением клиента на заключение договора кредитования (л.д. 38 -39). 

Согласно графику погашения кредита, содержащемуся в заявлении клиента на заключение договора кредитования №(5042230211) от ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита производится клиентом ежемесячными платежами в период с 20.12.2013 по 20.11.2017 (л.д. 38). 

Типовые условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы банка действующих на дату подписания заявления, являлись неотъемлемой частью договора кредитования, заемщик был с ними ознакомлен, согласен и принял на себя обязательства их выполнять (л.д. 38). 

В обоснование заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцом представлены суду Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Правила) (л.д. 16-18), Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Общие условия) (л.д. 24- 25), Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия) (л.д. 26-27), Тарифный план «Выгодный» (л.д.28 -30), Общие условия договора потребительского кредита (далее по тексту - Общие условия договора) (л.д. 35-36). 

В соответствии с пунктами 2.2 Типовых условий договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях указанных в заявлении клиента и Типовых условиях, является совокупность следующих действий банка:

- открытие клиенту банковского специального счета (далее по тексту - БСС)в указанной в заявлении клиента валюте кредита;

- зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита;

- выдача клиенту неперсонифицированной кредитной карты VISA Instant Issue.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (пункт 2.3 Типовых условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (пункт 4.1 Типовых условий)

Банк принял предложение ФИО3, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ открыл для неё счет № и зачислил на него сумму кредита в размере 122331 рубль 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).

Следовательно, кредитный договор между истцом и ФИО1 был заключен в офертно-акцептной форме.

Банк исполнил обязательства по договору кредитования № (5042230211) от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме. 

Пунктами 4.2 и 5.4.1 Типовых условий предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере предусмотренном Договором кредитования; обязуется вносить денежные средства на БСС в порядке предусмотренном Договором кредитования порядке. 

В нарушение договорных обязательств ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов согласно условиям Договора кредитования надлежащим образом не исполнял.

ФИО1, согласно выписке по лицевому счету совершала операции по снятию и внесению наличных денежных средств на счет в период с 16.12.2013 года 20.04.2015 года, после чего совершать операции перестала.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением №2 о присоединении от 25.10.2021 года (л.д. 31-33).

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика уведомление о погашении обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 356,18 рублей, однако задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 23). 

Как следует из расчета, представленного истцом задолженность ФИО1 по Договору кредитования за период с 21.04.2015 года по 02.12.2022 года составила: 145356,18 рублей, в том числе: 96 929,38 рублей – просроченный основной долг; 48426,80 рублей – просроченные проценты (л.д. 8-10).

Указанный расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями Договора кредитования, Типовыми условиями, проверен судом и является арифметически верным. На момент рассмотрения настоящего спора ответчик размер задолженности не оспорила, иной расчет не представила, задолженность по кредиту не погасила.

Вместе с тем, ответчик просит применить срок исковой давности и отказать истцу в иске. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Как указывалось выше, кредитный договор № (5042230211) от 20.11.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен на срок до 20.11.2017 года. Согласно графику погашения кредита, заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно 20 числа в течение 48 месяцев до 20.11.2017. 

Последний платёж по кредиту был внесен ответчиком 20.04.2015 года (л.д. 12). Начиная с 21.04.2015 ответчик исполнять обязательства перестала и с этой даты Банку было известно о нарушении его права.

28.12.2016 года ПАО «Восточный экспресс банк» воспользовался правом на судебную защиту и обратился к мировому судье судебного участка №40 г. Великие Луки с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № (5042230211) от 20.11.2013 года в том числе, по взысканию непросроченной задолженности (136 131,23 рубль, из них 96929 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу и 39201 руб. 85 коп. – задолженность по процентам).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. ФИО2 

<

адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № (5042230211) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136 131,23 рубль. 

08.07.2017 года определением мирового судьи указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 38).

Таким образом, обращаясь 28.12.2016 года к мировому судье за выдачей судебного приказа, банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами в соответствии с положениями п.2 ст. 811 ГК РФ. Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. 

Данный вывод согласуется с позицией Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 29 июня 2021 года по делу № 66-КГ21-8-К8.

Учитывая, что судебный приказ отменен 08.07.2017 года, а с иском банк обратился 01.03.2023 года (л.д. 43), суд считает, что срок исковой давности истек 08.07.2020.

С данным иском банк обратился в суд за пределами срока исковой давности.

В указанный период срока исковой давности, ответчик не осуществлял каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, доказательств обратного материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Согласно пункту 12 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

Таковых доказательств истцом в материалы дела не представлено.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, носящих исключительный характер и препятствующих обращению истца в суд за защитой нарушенных прав, не представлено.

Поскольку в соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ИНН 

<

***> в удовлетворении исковых требований к ФИО1 ФИО7, паспорт № №, выдан УМВД России по ФИО2 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору кредитования №(5042230211) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 356 (сто сорок пять тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 18 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4107 (четыре тысячи сто семь) рублей 12 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий: М.В. Тевс

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2023 года.

Председательствующий: М.В. Тевс