Дело № 2-191/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Габдрахманова А.Р., 

при секретаре Валиевой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной цены с учетом инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее - Истец) обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании выкупной цены с учетом инвестиционного дохода, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 

<

дата> между истцом ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Сроком действия с 

<

дата> по 

<

дата>, с ежемесячным страховым взносом в размере 2063,08 руб. До января 2016 года истцом были оплачены страховые взносы на общую сумму 123784,80 руб. 

<

дата> истец заявил о расторжении данного договора досрочно, просил выплатить выкупную сумму. Ответчик осуществил выплату в размере 57006,79 руб., истец считает данную сумму заниженной, поскольку выкупная цена составляет 95 % от уплаченных страховых взносов на общую сумму 123 784,80 руб., то есть истце должен был получить сумму 117595,56 руб. На основании изложенного истец просил довзыскать с ответчика выкупную цену в размере 62764,63 руб. Неустойку в размере 62764,63 руб. за период с 

<

дата> по 

<

дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3417,18 руб. за период с 

<

дата> по 

<

дата>, с последующим начислением до фактической уплаты долга, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя – 20000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда до 1500 руб., заявил к взысканию расходы на оформление доверенности в размере 1000 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в иске.

Истец ФИО1, представитель ООО «СК «РГС-Жизнь», будучи извещенными надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представителем ответчика представлен отзыв, согласно которому ответчик исковые требования не признает. Сумма, выплаченная истцу обоснована и рассчитана в соответствии с формулами, которые приведены в правилах.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Истец обратился с заявлением о страховании жизни, указав на заключение договора страхования на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» № 1 в редакции от 18.11.2008 года. 

Согласно страховому полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 

<

дата> по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение», заключенного на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, между истцом, ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Риски: дожитие застрахованного лица, смерть застрахованного, по ним страховая сумма – 300000 руб. Риски: телесные повреждения, смерть застрахованного от несчастного случая, по ним страховая сумма – 400000 руб. Срок действия договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата>. Страховой взнос 2063,08 руб. ежемесячно в течение 18 лет. Застрахованное лицо – истец.

<

дата> истец обратился в ООО «СК РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора.

Индексация проводится в каждый очередной полисный год. При первой индексации увеличенная страховая сумма определяется применением Индекса к страховой сумме по Основным условиям. В последующие полисные годы увеличенная страховая сумма определяем посредством применения Индекса к предыдущей увеличенной страховой сумме.

Страховщик письменно информирует Страхователя об установленных новых размерах страховой суммы и страхового взноса по договору.

Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере

Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора).

Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода Страховщик извещает Страхователя об измененных условиях договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.

Договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю о размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными доказательствами и сторонами по делу в целом не оспариваются. 

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Несмотря на указание истцом в заявлении о желании заключить договор на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции от 18.11.2008 года, при заключении договора стороны указали на заключение договора на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующих на дату заключения договора страхования, то есть заключили договор на основании Общих правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденные приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 28.09.2010 г. № 231пж.

Указанные действия не противоречат положениям ст. 433, 435, 438, 433 ГК РФ в части порядка заключения договора, направления оферты, ее акцептования. Последний вариант условий договора страхования сторонами согласован в страховом полисе, о чем стороны проставили подписи, ответчик также – печать.

Поэтому при разрешении дела суд руководствуется Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных Приказом ООО «СК РГС-Жизнь» от 28.09.2010 года № 231пж.

Согласно п. 1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

Согласно п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.п.12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ N 32н от 9 апреля 2009 г.

Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщика обязали привести Положение о формировании страховых резервов в соответствии с п. 1 Приказа порядком.

Согласно договору страхования при расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

На момент расторжения договора действовало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК РГС-Жизнь», утвержденное Приказом ООО «СК РГС-Жизнь» от «28» сентября 2010 г. №231пж, соответствующее указанным изменениям законодательства РФ.

В соответствии с указанным Положением производился расчет страхового резерва по договору ввиду подачи истцом заявления о его расторжении.

Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК РГС-Жизнь» по программе страхования «Сбережение» выкупная сумма выплачивается в проценте 95 % от страхового резерва по договору со сроком действия договора страхования 5 лет и выше на 6 год действия договора, на момент подачи заявления о расторжении договора страхования.

Согласно п. п. 1 - 3 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п.4 1 раздела данного Положения о формировании страховых резервов, изменения, вносимые в Положение и затрагивающие базис расчета страховых резервов, если они не связаны с изменением состава и методов расчета страховых резервов, могут использоваться страховщиком в работе с момента внесения.

Из анализа Положений ООО «СК «РГС-Жизнь» о формирования страхового резерва по страхованию жизни, действовавших на момент заключения договора и на момент его расторжения, следует, что формирование резерва и расчет выкупной суммы на 2008г. и на 2013г. идентичны и производятся по одной стандартной международной актуарной нотации (формуле,методу), которая приведена в условиях обеих Положений.

ООО «СК РГС-Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на 18.01. 2016 года страхового резерва составляет 57596,22 руб. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва, т.е. 54716,41 руб. Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 2290,38 руб. Таким образом выкупная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода, составляет 57006,79 руб., что судом представляется правильным. Именно такая сумма и была выплачена истцу при расторжении договора страхования.

Представленный истцом расчет выкупной суммы в размер 95 % от уплаченных страховых взносов на общую сумму 123 784,80 руб. не соответствует условиям заключенного договора, выполнен, без учета собранных по делу доказательств, положений нормативных правовых актов, в том числе локальных актов, и требований законодательства о страховой деятельности.

Ввиду оплаты ответчиком выкупной суммы в полном объеме исковые требования о ее взыскании удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) не определена - общей цены заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку не установлено нарушений прав истца, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Также на основании ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной цены с учетом инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. 

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме принято 01 сентября 2017 года.

Председательствующийсудья Г.