Дело № 2-231/2020

УИД 26RS0020-01-2020-000224-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Рынгач Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Соловьяновой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности № от 18.02.2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы переплаты, морального ущерба, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы переплаты, морального ущерба, штрафа.

В обоснование иска указано, что ею 14 апреля 2019 года, путём заполнения заявки на сайте ПАО «Почта Банк» получен кредит на сумму 250 000 рублей (№ договора №). С апреля по июль внесены ежемесячные платежи в счёт погашения кредита, списываемые со счёта банковской карты, куда изначально были зачислены денежные средства по кредиту (250 000 рублей). В августе 2019 года у неё появилась возможность полностью погасить кредит, но при перерасчёте, после заполнения заявления онлайн о полном/частичном погашении, сумма погашения оказалась 369 750 рублей. Она обратилась в контактный центр по номеру 88005500770, где ей специалисты объяснили, что при предоставлении кредита подключена страховая программа, по которой списали в счёт кредита 105 000 рублей. На сумму страхования также начислили проценты по кредиту. Однако никакой программы страхования она не подключала, условия и договор кредитования ею не получен никаким способом (при заполнении заявки было указано о высылке договора кредитования на адрес электронной почты), как и страховой полис или договор ею не получен. Операторы по телефону сообщили, что отказаться от страховой программы было возможно в течение 2 недель после заключения договора, но, так как ей не было известно о подключении к программе страхования, у нее отсутствовала такая возможность.

10 августа 2019 года ею внесено в счёт полного погашения кредита 209 000 рублей, с заполнением определённой формы в личном кабинете для досрочного погашения кредита, но платежи распределены до 2021 года, без зачёта в оплату долга. 15 августа внесено ещё 80 000 рублей. Но после этого задолженность отражена в сумме более 350 000 рублей. Считает, что полностью погасила кредит, и обязательств перед банком не имеет. Имеется существенная переплата, и банк обязан вернуть ей денежные средства. Считает, что при получении кредита в сумме 250 000 рублей под 19,19 % годовых сроком на 60 месяцев ежемесячный платёж должен был составить 6 609 рублей 57 копеек. Внесённые суммы, требуемые банком для погашения ежемесячно за три месяца в размере 9 787 рублей в месяц, создали переплату за три месяца в сумме 9 532 рубля 29 копеек. Внесенные 209 000 рублей и остаток от переплаты 9 532 рубля 29 копеек путём досрочного погашения кредита уменьшили размер задолженности перед банком до 13 056 рублей 49 копеек. Оплата 15.08.2019 года в размере 80 000 рублей образовала переплату в пользу клиента в размере 66 907 рублей 02 копейки.

С претензиями о предоставлении документов и возврате денежных средств она обратилась к обоим ответчикам. 03.09.2019 года от ООО «СК Кардиф» на электронную почту прислан ответ и договор страхования (6 страниц). В ответе указано, что при оформлении кредита в разделе «Финансовая защита» ей были предложены варианты оформления кредита, и она выбрала финансовую защиту «Макси». Однако это не соответствует действительности. В середине сентября получены договоры кредитования и страхования на бумажном носителе. Договор страхования из 14 страниц. 25.09.2019 года получен ответ в почтовом отправлении из ПАО «Почта Банк», в котором сказано, что отказаться от услуги страхования можно, выбрав пункт «Без защиты», проставив отметку в соответствующем пункте (нажатие на иконку из трех точек справа от информации об услуге раскрывает блок для изменения параметров). Данный абзац письма говорит о том, что информация об услуге и её параметрах скрыта от потребителя, и, чтобы отказаться от неё необходимо выполнить действия, изначально неизвестные клиенту. Полагает, что поскольку движение по счетам не отражено в личном кабинете и ей неизвестно о зачисленных и списанных по договору страхования 105 000 рублей; отсутствовало уведомление о заключении договора страхования и ей стало об этом известно при попытке погасить кредит в полном объёме; одной СМС (из ответа ООО «СК Кардиф») подтверждалось заключение обоих договоров; информация об услуге при заключении договора кредитования на сайте скрыта от потребителя; документы (договоры страхования и кредитования) высланы в адрес потребителя лишь после направления претензий, в связи с этим узнать о заключении договора страхования потребителю при таких обстоятельствах не представляется возможным.

В силу требований, изложенных в ст. ст. 8-10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг). Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна, а не скрыта, как в данном случае, что привело к нарушению прав потребителя и незаконному списанию денежных средств.

Просит суд признать договор страхования № от 14.04.2019 года незаключенным. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в ее пользу сумму переплаты в размере 66 907 рублей 02 копейки, сумму морального ущерба в размере 5 000 рублей, сумму штрафа за нарушение закона о защите прав потребителей в размере 35 953 рубля 51 копейка.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не ходатайствовала об отложении судебного заседания. В судебном заседании её интересы представляет ФИО2, действующий на основании доверенности.

Из отзыва истца на возражения представителя ответчика ООО «СК Кардиф» на исковое заявление следует, что её личной подписи не может содержаться в договоре, так как он заключен в электронной форме. В случае, если имеется ввиду простая электронная подпись, то она не проставляется к каждому листу и подтверждается введением СМС-кода в заявке на непосредственно кредитный договор. Ответчик не объяснил, каким образом договор страхования «присоединился» к договору кредитования, ведь она оформляла только один договор. Отказа от неё по договору страхования не поступило, так как ей о нём не было известно вплоть до августа 2019 года, о чём ответчикам было сообщено незамедлительно во всех доступных формах. Считает, что между страховой компанией и банком существует соглашение о включении договора страхования в договор кредитования, так как документ, подписанный электронной подписью, проверить в полном объёме невозможно, а договоры на бумажном носителе предоставлены значительно позднее срока, достаточного для ознакомления с условиями и отказа от навязанных услуг. Вместе с тем, кредитный договор оформлялся на сайте «Почта Банк» и непонятно, как на сайт кредитной организации в её личный кабинет проникла сторонняя страховая организация со своими услугами. Считает доводы ответчика не соответствующими действительности.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Поддержал доводы, изложенные в отзыве на возражения представителя ответчика ООО «СК Кардиф». В дополнение пояснил, что ФИО1 извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие. Считает, что страховку ей навязали, она ничего про нее не знала, однако доказательств данного обстоятельства у нее не имеется.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступило.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. Направил в суд возражения на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Из возражений представителя ООО «СК Кардиф», поступивших в суд 04 марта 2020 года, следует, что предъявленные исковые требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям. При заключении договора страхования отсутствует наличие нарушений прав истца со стороны Страховщика. 14 апреля 2019 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования. С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, вследствие чего 14 апреля 2019 года истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №, чем выразил согласие стать Страхователем по договору страхования. Истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 105 000 рублей на счет Страховщика. Размер страховой премии указан в договоре страхования. Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме в размере 105 000 рублей. С момента заключения договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также Страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования. Договор страхования является двусторонним соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Договор страхования с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года) и условиями страхования по программе «Максимум» (условия страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования, в суд предоставлены истцом. Личное страхование истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Подписав Договор страхования, истец подтвердил, что: действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен; с текстом Правил страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между истцом и Банком, заключение отдельных договоров в целях заключения кредитного договора не требуется. Также, согласно условиям договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 500 000 рублей.

При расторжении договора страхования у Страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, начало действия этого документа - 02.03.2016 года, предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с 01.06.2016 года все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда Страхователь может отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно, данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после 01.06.2016 года. В соответствии с Указанием ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата, начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен 14 апреля 2019 года. Согласно п. 2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом Страховщика. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Обращений о расторжении Договора страхования, направленных истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, срок, установленный Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам, что не является условием, обязывающим Страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ.

Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ имеется ссылка в Договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. 

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Согласно договору страхования, Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение Застрахованного лица. Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай, истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе Страхователя, Страховщик и Страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между истцом и Страховщиком не заключалось, доказательств обратного, суду не представлено. Аналогичная правовая позиция сформулирована в п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года), согласно которому, «досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истёкший период страхования».

Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу, не предоставлено, в виду чего у Страховщика не возникает обязанности по компенсации истцу морального вреда.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Данной нормой не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от его исполнения.

Таким образом, в силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется. Поскольку Страховщиком не нарушались права истца, Страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховкой случай, и, соответственно Страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя, полагаем, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. При этом, ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ ко всем материальным требованиям. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14 апреля 2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого истцу был предоставлен кредитный лимит в размере 369 750 рублей под 19,90% годовых, в том числе кредит 1 – 119 750 рублей, кредит 2 – 250 000 рублей. Срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита – 14 апреля 2024 года. Размер ежемесячного платежа – 9 787 рублей. Неотъемлемыми частями сделки являются также общие условия договора, Условия и Тарифы, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена и согласна. Заявление о предоставлении кредита принято от истицы в электронном виде через «Почта Банк Онлайн». Кредитный договор подписан истцом с использованием простой электронной подписи - 528014.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется. Как следует из п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита получение отдельных услуг за плату для заключения кредитного договора не применимо.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Вопреки доводам истца, кредит ей был выдан под 19,90% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 14.04.2019 года, а не под 19,19% как указано истцом в иске. Размер ежемесячного платежа, согласно индивидуальным условиям договора от 14.04.2019 года, составил 9 787 рублей, на данные условия ФИО1 дала свое согласие, о чем свидетельствует её электронная подпись, и она данные обстоятельства не оспаривала при подписании договора. 

Из материалов дела также следует, что 14 апреля 2019 года ФИО1, как страхователь, с использованием простой электронной подписи через «Почта Банк Онлайн» заключила с ООО «СК Кардиф» договор страхования № на 60 месяцев, с единовременной уплатой страховой премии 105 000 рублей.

Как следует из содержания договора страхования, подписывая настоящий договор, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23.06.2014 года) и Условиями страхования по программе «Максимум», подтвердил, что был ознакомлен с указанными Правилами и Условиями, что действует добровольно и в собственных интересах, заключение договора страхования не является обязательным условиям для заключения каких-либо иных договоров. Волеизъявление истца на оплату страховой премии по договору страхования за счет кредитных средств подтверждается распоряжением ФИО1 на перевод, подписанным с использованием простой электронной подписи, в соответствии с которым истец дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств со счета заемщика в размере 105 000 рублей по договору № от 14 апреля 2019 года на счет ООО «СК Кардиф».

В ответ на претензию ФИО1 о возврате денежных средств ПАО «Почта Банк» сообщило истцу, что в ходе проведенного расследования установлено, что она дала согласие на оформление договора аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью. Между нею и Страховой компанией ООО «СК Кардиф» при содействии Банка был заключен договор страхования (Полис). Договор страхования является добровольным. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. При отказе от Услуги страхования необходимо выбрать пункт «Без защиты», проставив отметку в соответствующем пункте (нажатие на иконку из трех точек справа от информации об услуге раскрывает блок для изменения параметров). Для прочтения всех документов перед их подписанием простой электронной подписью требуется нажать стрелку в поле «Условия предоставления кредита» и в списке сформированных документов присутствуют все те же документы. Ввод пароля в соответствующее поле дает Банку распоряжение на предоставление кредита и подключение услуг, которые были указаны при заполнении формы. У Банка отсутствуют основания для перерасчета кредитного договора.

В ответ на претензию ФИО1 о возврате денежных средств ООО «СК Кардиф» сообщило истцу, что договор страхования № от 14.04.2019 года был заключен на основании ее заявления, поданного в электронном виде через «Почта Банк Онлайн». При оформлении кредита в разделе «Финансовая защита» ей были предложены варианты оформления кредита: с финансовой защитой «Оптимум», финансовой защитой «Макси» или «Без защиты». Она выбрала финансовую защиту «Макси». Для подписания кредитного договора и договора страхования ей было направлено СМС с кодом. Код из СМС-сообщения, введенный ею лично, подтверждает согласие на заключение, в том числе, договора страхования. Все существенные условия договора отражены в полисе, подписанном ею лично. Досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы ее жизнь и здоровье, соответственно, возможность наступления страхового случая не отпадает. Для отказа от договора страхования предусмотрен «период охлаждения» (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), в течение которого она может расторгнуть договор страхования с возвратом страховой премии. Договор страхования № 53.20.125.42633755 заключен 14.04.2019 года, она обратилась к ним 16.08.2019 года после периода охлаждения. Оснований для возврата страховой премии у них не имеется.

Из сообщения ПАО «Почта Банк» ФИО1 от 11.10.2019 года следует, что в дату заключения кредитного договора между нею и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования. Свое добровольное и осознанное волеизъявление на заключение указанного договора страхования она подтвердила проставлением в договоре страхования простой электронной подписи. Соответствующее распоряжение о переводе денежных средств также подписано простой электронной подписью. Банк в данном случае не является стороной по заключенному между нею и Партнером договору страхования, а лишь выступает агентом Партнера, осуществляя консультирование по предоставляемым Партнером услугам, а также расчетное обслуживание. В связи с этим по вопросу расторжения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ей необходимо обращаться непосредственно в ООО «СК Кардиф». Интерфейс системы ПВО предусматривает возможность заемщика в рамках кредитного договора воспользоваться дополнительными услугами Банка за плату, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством проставления соответствующей отметки в интерфейсе системы ПБО. При оформлении Договора у нее имелась возможность поставить соответствующую отметку о несогласии на подключение дополнительных услуг. Документы по Договору доступны для скачивания в ПБО.

В материалах дела также имеется сообщение, поступившее ФИО1 от Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Южном федеральном округе, в котором указано, что между ООО «СК Кардиф» и Банком заключен Агентский договор № 19062019/01 от 25.06.2019 года, на основании которого Банк предлагает услуги по страхованию и является страховым агентом Страховщика. Услуга по договору страхования предоставляется не кредитной организацией, а страховой организацией ООО «СК Кардиф». В связи с чем, Банк, не являясь стороной по договору страхования, не уполномочен на расторжение договора страхования и возврат уплаченных денежных средств.

Как усматривается из материалов дела, заключенный истцом кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий об обязанности истца застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе как условие предоставления кредита, не содержит требования о необходимости осуществить страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании, а также иных условий, свидетельствующих о навязывании истцу услуги по страхованию.

Информация об услуге страхования при заключении договора кредитования на сайте банка доступна потребителю. Истец не была лишена возможности отказаться от услуги страхования, выбрав пункт «Без защиты», проставив отметку в соответствующем пункте. Все документы по договору доступны для скачивания в интерфейсе системы «Почта Банк Онлайн», с которыми истец имела возможность ознакомиться перед их подписанием.

Таким образом, при заключении кредитного договора банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должна была понимать, в какие правоотношения с банком и страховой организацией она вступает и на каких условиях, истец не была лишена возможности уплатить страховую премию и плату за страхование из личных денежных средств, не прибегая к заемным и не увеличивая свои финансовые обязательства перед банком. 

Подписанные при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ФИО1 банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования. Какой-либо зависимости договора страхования от кредитного договора, сведений о том, что страховая сумма может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту из материалов дела не усматривается.

Действия ПАО «Почта Банк» по списанию денежных средств со счета истца в размере 105 000 рублей и перечислению их на счет ООО «СК Кардиф» в качестве страховой премии являлись правомерными, так как произведены на основании соответствующего распоряжения истца. При этом приведенная сумма денег была предоставлена банком истицу в кредит в соответствии с кредитным договором.

Таким образом, истец по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления в силу договора страхования и получения статуса застрахованного лица.

Допустимых, достоверных и достаточных доказательств в обоснование позиции истца о том, что при заключении договора кредитования информация об услуге страхования была скрыта от потребителя, в связи с чем, она не знала о заключении договора страхования, в условиях состязательности гражданского процесса и равноправия сторон, в материалы дела истцом не представлено. Более того, как указывает в иске сама ФИО1, с апреля по июль она исправно вносила ежемесячные платежи в счет погашения кредита в размере, установленном кредитным договором – 9 787 рублей. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства доводы истца о нарушении банком её прав потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», не нашли своего подтверждения. Также не установлено нарушений прав истца со стороны ООО «СК Кардиф».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска, у суда не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчиков по заключению договора страхования, оснований для возврата части страховой премии по изложенным в иске доводам, отсутствуют, что также влечет за собой отказ в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы переплаты, морального ущерба, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2020 года.

Судья Е.Е. Рынгач