Дело № 2-831/2025

УИД 48RS0001-01-2024-008505-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2025 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Санкиной Н.А.

при секретаре Севрюковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, в котором просила расторгнуть договор добровольного страхования по программе «Семейный капитал» заключенный между истцом и АО ВТБ Страхование жизни (ООО « СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ») от 10.06.2019 года; взыскать с ответчика денежные средства выплаченные истцом в период с 10.06.2019 года по 11.08.2023 года в сумме 200000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 67923 руб.93 коп.; пеню за неудовлетворение в добровольном порядке претензии в размере 200000 рублей; штраф предусмотренный ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителей» в размере 100000 рублей, итого 567 923, 93 руб. 

Свои требования мотивировала тем, что 10 июня 2019 года между ФИО1 и ПАО ВТБ Страхование жизни был заключен договор добровольного страхования по программе «Семейный капитал» на срок с 16.06.2019 по 15.06.2026. Договор добровольного страхования был заключен на Полисных условиях страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт). Истец согласно графику вносила ежегодно страховую премию в установленном размере, внося платежи через ПАО ВТБ банк. В апреле 2024 года истец обратилась в Липецкий филиал ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с намерением узнать о состоянии счета и процентную доходность по ее договору. По горячей линии ей было сообщено, что договор расторгнут страхователем за нарушение сроков внесения страхового взноса в 2023 году, сумма взносов конверсирована и отнесена как страховая премия. Истец полагала незаконным одностороннее расторжение договора страховщиком и конверсацию взносов.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО Банк ВТБ.

Истец в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, направила в суд представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что истец ежегодно на протяжении пяти лет вносила страховую премию в размере 50 000 рублей, в том числе в 2023 году с учетом льготного периода. Истец рассчитывала на процентную доходность по договору. Однако, ответчик в одностороннем порядке расторг заключенный договор, не уведомив истца способом, предусмотренным условиями договора. О расторжении договора истцу стало известно лишь в 2024 при обращении на горячую линию, по сообщению сотрудника причиной расторжения договора явилось нарушение срока внесения страхового взноса в 2023 году. Внесенная в 2023 году страховая премия в размере 50 000 руб. была возвращена, при этом ранее уплаченные ежегодные платежи удержаны ответчиком, на претензию об их возврате ответа не поступило. 

2

Представитель ответчика в суд не явился, о слушании дела извещен, в письменном возражении на иск просил применить срок исковой давности в части требований о признании недействительными договоров страхования, отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на правомерность действий страховой компании, а в случае их удовлетворения применить ст.333 ГК РФ в части взыскания штрафных санкций. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы, дела суд приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

Согласно пункту 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах" при рассмотрении споров, возникающих из договоров, включая те, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, судам следует принимать во внимание следующее.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

3

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д. (пункт 10 Постановления N 16).

Таким образом, для применения названных положений следует установить совокупность обстоятельств, а именно то, что условия договора являлись явно обременительными для контрагента и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а также то обстоятельство, что контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статья 178 или статья 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьи 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

Как следует из представленных доказательств, и установлено судом, 10 июня 2019 года между ФИО1 и ПАО ВТБ Страхование жизни был заключен договор добровольного страхования по программе «Семейный капитал», что подтверждается страховым полисом № от 10.06.2019, по страховым рискам "Дожитие (вариант выплаты – единовременно в соответствии с п. 11.3.1 Правил); «Смерть в результате любой причины»; «Смерть в результате несчастного случая»; «Смерь в результате ДТП»; «Первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п. 5.1 ДУ № 1)».

Выгодоприобретателем по соответствующим страховым рискам указаны истец или ее наследники.

По программе «Семейный капитал» накопления формируются из ежегодных платежей страхователя. Страхователь гарантировано получает по окончании программы сумму накоплений, а также начисленный на неё инвестиционный доход. 

Данной программой была предусмотрена отсрочка уплаты очередных страховых взносов до 30 календарных дней. С 3-го года, в случае прекращения внесения страховых взносов, договор продолжает действовать с уменьшенными страховыми суммами.

Договор добровольного страхования был заключен на Полисных условиях страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт).

На основании договора о передаче портфеля №01/19 от 31.10.2019, заключенного между ООО "СК "СОГАЗ-Жизнь" и АО "ВТБ Страхование жизни" все обязательства по договорам страхования, включая договор страхования жизни ФИО1, переданы от АО "ВТБ Страхование жизни" в ООО "СК "СОГАЗ-Жизнь".

Договор является долгосрочным и предусматривает обязательства Страхователя по регулярной оплате страховых взносов. Срок действия Договора страхования с 16.06.2019 по 15.06.2026.

4

Договор заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком и выданного страхователю. Акцептом страхователем полиса считается уплата страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в полисе.

Пунктом 3 Памятки предусмотрена уплата страховой премии в размере 350000 рублей. Страховая премия уплачивается ежегодно в размере 50000 рублей.

Разделом 5 договора предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования определяется в следующем порядке: ежегодно приказом генерального директора страховщика утверждается норма доходности за предыдущий календарный долг в целях начисления дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика.

Приложением №1 к договору по программе «Семейный капитал» был утвержден график уплаты страховых взносов и размер выкупной суммы в рублях. Согласно данному графику ФИО1 должна была вносить ежегодно страховую премию в размере 50000 рублей до 16 июня каждого года, а на данные денежные средства банк начисляет выкупную сумму либо производит конверсацию.

Положениями п. 6.9. Правил страхования установлено, что если иное не оговорено в договоре страхования, страхователям предоставляется льготный период 30 (тридцать) календарных дней для оплаты страховых взносов, считая от даты, указанной в договоре страхования как день, в который должно быть осуществлено внесение очередного страхового взноса.

ФИО1 вносила страховые взносы по данному договору через ПАО ВТБ банк в 2019, 2020, 2021, 2022 году, а именно: 6.06.2019 в общей сумме 50 000 руб. согласно приходно-кассовому ордеру № 6718110 на сумму 45000 рублей и платежному поручению №67118155 на сумму 5000 руб., 15.06.2020 в сумме 50000 руб., 16.06.2021 в сумме 50000 руб., 12.07.2022 сумме 50000 руб. в соответствии с представленными суду квитанциями. 

Пятый платеж в сумме 50000 руб. был произведен 11.08.2023 через ПАО ВТБ банк, что подтверждается приходным кассовым ордером №3014895 от 11.08.2023.

Указав, что в 2023 году страховой взнос ФИО1 в установленный срок не поступил, ответчик договор страхования с истцом перевел в соответствии с п. п. 8.15 - 8.20 Правил страхования в конверсию, а внесенные истцом 11.08.2023 денежные средства в сумме 50 000 руб. возвратил истцу 13.05.2024 как излишне уплаченные. 

Согласно п. 8.15 Правил страхования неуплата страховых взносов, подлежащих уплате в третий и последующие годы срока страхования, в установленные договором страхования сроки, с учетом установленного в соответствии с п. 6.9 Правил льготного периода, признается волеизъявлением страхователя о конверсии договора страхования.

В соответствии с п.8.16 в результате автоматической конверсии договора страхования сумма фактически уплаченных страхователем страховых взносов по договору страхования считается в полном объеме уплаченной страховой премией; производится автоматическое уменьшение страховых сумм по договору страхования.

Размеры уменьшенных страховых сумм определяются страховщиком и не могут быть оспорены страхователем (п.8.17.).

Датой автоматической конверсии договора страхования считается календарный день, следующий за датой окончания льготного периода (п.8.19). 

С учетом условий договора страхования датой автоматической конверсии является 16.07.2023.

В соответствии с п.8.20. Правил в течение 10 рабочих дней, считая от даты автоматической конверсии договора страхования страховщик направляет страхователю с указанием зафиксированных на дату автоматической конверсии страховых сумм и с таблицей выкупных сумм, действующих в дату автоматической конверсии.

5

В случае принятии решения о досрочном расторжении договора страхования, страхователь направляет страховщику заявление о расторжении договора страхования по установленной страховщиком форме и оригинал полиса либо электронное заявление о расторжении договора страхования и полиса. 

В соответствии со ст. 16.2 Правил страхования все заявления и извещения, которые делают друг другу субъекты страхования, должны производиться в письменной форме, способами, позволяющими объективно зафиксировать факт сообщения либо в электронной форме в порядке, определяемом соглашением о порядке электронного взаимодействия. 

Как следует из искового заявления ФИО1 и пояснений представителя истца, истец не была поставлена страховщиком в известность об одностороннем изменении условий договора, никаких уведомлений о расторжении договора от страховщика не получала, лишь в апреле 2024 года при личном обращении сотрудники страховой компании ей сообщили, что договор страхования с ней расторгнут за нарушение срока внесения страхового взноса в 2023 году, а сумма взносов конверсирована. О замене страховщика при передаче ВТБ Страхование жизни своих обязательств по договору добровольного страхования ФИО1 также не было сообщено. 

Истец не согласна с действиями ответчика, поскольку на протяжении пяти лет, ежегодно внося страховую премию, рассчитывала на процентную доходность по договору, на получение выкупной суммы, предусмотренной условиями договора, а ответчик безосновательно конверсировал договор, уменьшил страховые суммы.

Как указано ранее, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2024) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, 

6

а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктом 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

7 

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

Ответчик не представил суду доказательств о направлении истцу в срок, установленный с п.8.20. Правил, информации с указанием зафиксированных на дату автоматической конверсии страховых сумм и с таблицей выкупных сумм, действующих в дату автоматической конверсии.

В возражениях на иск ответчик ссылался на уведомление 13.05.2024 истца почтой РФ о переводе договора в конверсию, однако отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80092796765863, на который ссылался ответчик, не подтверждает вручение ФИО1 почтовой корреспонденции от ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», отчет не содержит адреса, по которому ФИО1 было направлено почтовое отправление, отсутствует содержание вложения.

15.07.2024 ФИО1 направила в ООО "СК СОГАЗ-Жизнь претензию, указав на ненадлежащее исполнение договорных обязательств и просила возвратить уплаченные ею денежные средства по договору в течение 10 рабочих дней. 

Ответчик выплату не произвел. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 942 названного кодекса существенными условиями договора страхования жизни являются : 1) соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) соглашение о размере страховой суммы; 4) соглашение о сроке действия договора.

Поскольку ответчик нарушил условия договора, в одностороннем порядке, не известив истца, договор страхования перевел в конверсию, уменьшив страховые суммы по договору страхования, имеются основания для расторжения договора. 

На основании абз. 2 п. 4 ст. 453, п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, передавшая деньги либо иное имущество во исполнение расторгнутого договора, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, в том числе если встречные имущественные предоставления по расторгнутому договору к моменту расторжения осуществлены ненадлежащим образом, чтобы исключить возникновение неосновательного обогащения.

Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении существенных условий договора страхования, требования ФИО1 в части взыскания с ответчика денежной суммы в размере 200000 руб. и расторжении договора подлежат удовлетворению.

Требований о признании недействительным договора страхования истцом не заявлено, в связи с чем ходатайство ответчика о применении срока давности к данному требованию не может быть удовлетворено.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, процентов и штрафа. 

8

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений, закрепленных в пунктах 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

За нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 этого же закона.

Частью 5 статьи 28 названного закона закреплено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в подпункте "б" пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей. Если исполнителем были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания работы (оказания услуги), ее этапа, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, однако ее сумма, в отличие от неустойки (пени), установленной статьей 23 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором.

9

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченных за работу (услугу) денежных средств влечет наступление ответственности исполнителя в виде уплаты потребителю неустойки в размере трех процентов от цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.

Таким образом, неустойка за нарушение срока удовлетворения требования ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, подлежит взысканию с момента окончания предусмотренного законом срока для удовлетворения страховщиком требования потребителя с 26.07.2024 по 21.10.2024 (в пределах заявленных требований за 87 дней).

Расчет неустойки составляет: 200 000 х3% ?87 = 522 000 руб.

Между тем размер неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, ограничен ценой оказываемой услуги, в данном случае размером страховой премии по договору страхования 200 000 рублей.

Оснований для дальнейшего снижения размера неустойки суд не усматривает. 

Истец вправе также претендовать на взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня их присуждения до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10.06.2024 по 15.07.2024 на сумму удержанных денежных средств в размере 200 000 руб. составила 87 808,70 руб. из расчета: 

период 

дн. 

дней в году 

ставка, % 

проценты, 

10.06.2019 – 16.06.2019 

7 

365 

7,75 

297,26 

17.06.2019 – 28.07.2019 

42 

365 

7,5 

1 726,03 

29.07.2019 – 08.09.2019 

42 

365 

7,25 

1 668,49 

09.09.2019 – 27.10.2019 

49 

365 

7 

1 879,45 

28.10.2019 – 15.12.2019 

49 

365 

6,5 

1 745,21 

16.12.2019 – 31.12.2019 

16 

365 

6,25 

547,95 

01.01.2020 – 09.02.2020 

40 

366 

6,25 

1 366,12 

10.02.2020 – 26.04.2020 

77 

366 

6 

2 524,59 

27.04.2020 – 21.06.2020 

56 

366 

5,5 

1 683,06 

22.06.2020 – 26.07.2020 

35 

366 

4,5 

860,66 

27.07.2020 – 31.12.2020 

158 

366 

4,25 

3 669,40 

01.01.2021 – 21.03.2021 

80 

365 

4,25 

1 863,01 

22.03.2021 – 25.04.2021 

35 

365 

4,5 

863,01 

26.04.2021 – 14.06.2021 

50 

365 

5 

1 369,86 

15.06.2021 – 25.07.2021 

41 

365 

5,5 

1 235,62 

26.07.2021 – 12.09.2021 

49 

365 

6,5 

1 745,21 

13.09.2021 – 24.10.2021 

42 

365 

6,75 

1 553,42 

25.10.2021 – 19.12.2021 

56 

365 

7,5 

2 301,37 

20.12.2021 – 13.02.2022 

56 

365 

8,5 

2 608,22 

14.02.2022 – 27.02.2022 

14 

365 

9,5 

728,77 

28.02.2022 – 10.04.2022 

42 

365 

20 

4 602,74 

11.04.2022 – 03.05.2022 

23 

365 

17 

2 142,47 

04.05.2022 – 26.05.2022 

23 

365 

14 

1 764,38 

27.05.2022 – 13.06.2022 

18 

365 

11 

1 084,9310 

14.06.2022 – 24.07.2022 

41 

365 

9,5 

2 134,25 

25.07.2022 – 18.09.2022 

56 

365 

8 

2 454,79 

19.09.2022 – 23.07.2023 

308 

365 

7,5 

12 657,53 

24.07.2023 – 14.08.2023 

22 

365 

8,5 

1 024,66 

15.08.2023 – 17.09.2023 

34 

365 

12 

2 235,62 

18.09.2023 – 29.10.2023 

42 

365 

13 

2 991,78 

30.10.2023 – 17.12.2023 

49 

365 

15 

4 027,40 

18.12.2023 – 31.12.2023 

14 

365 

16 

1 227,40 

01.01.2024 – 15.07.2024 

197 

366 

16 

17 224,04 

Сумма процентов: 87 808,70 руб. 

Суд удовлетворяет требование истца о взыскании процентов в пределах заявленных требований на сумму 67923, 93 руб.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Закона РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Таким образом, исходя из буквального толкования указанного п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что основанием для взыскания с ответчика штрафа является установление судом факта обоснованности требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет 467923,93 руб. (200000+67923,93+200000).

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность уменьшения судом подлежащей уплате неустойки если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд полагает возможным снизить размер штрафа до 100000 руб., поскольку приведенный размер штрафа соответствует последствиям допущенного стороной ответчика нарушения и не ведет к неосновательному обогащению потребителя, т.е. отвечает требованиям разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 14198 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

11

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор добровольного страхования по программе «Семейный капитал», заключенный 10.06.2019 между Петросян АрпинеКорюновной и АО ВТБ Страхование жизни.

Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) уплаченные по договору денежные средства в размере 200 000 рублей, неустойку 200 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 67923, 93 рублей, штраф 100 000 рублей.

Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН

<

***>) в доход бюджета города Липецка государственную пошлину в размере 14198 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Санкина 

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2025.