Дело №2-57/2025

(УИД 02RS0008-01-2024-001593-18)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Усть-Кокса 24 января 2025 года 

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Пустогачевой С.Н., 

при секретаре Иродовой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 827 014 рублей 91 копейка, судебных расходов в виде госпошлины в размере 21540 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфа-Банк" и ИП ФИО1 заключили соглашение об овердрафте карты "Альфа Бизнес Кредит" №, по условиям которого АО "Альфа-Банк" обязался предоставить ответчику в пределах лимита овердрафта денежные средства в сумме 500000 рублей под 45,4% годовых, а заемщик обязался кредит в порядке, установленном Индивидуальными условия соглашения и Правилами предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты "Альфа-Бизнес Кредит". Однако ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 827 014 рублей 91 копейка, в том числе 61252 рубля 63 копейки – просроченные проценты, 496740 рублей 60 копеек – просроченный основной долг, 34012 рублей 30 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 235009 рублей 38 копеек – неустойка за несвоевременное погашение основного долга. АО "Альфа-Банк" направило в адрес ответчика требование о возврате все причитающейся суммы, которое не исполнено до настоящего времени. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в телефонограмме выразила просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие и снижении неустойки. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям. 

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и физические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено соглашение об овердрафте карты "Альфа-Бизнес Кредит" № к счету покрытия карты "Альфа-Бизнес Кредит". 

По условиям соглашения ИП ФИО1 просила открыть к договору о рассчетно-кассовом обслуживании в АО "Альфа-Банк" счет покрытия карты и выпустить по нему карту, а также предоставить овердрафт к счету покрытия в размере 500000 рублей под 45,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В сообщении (оферте) ИП ФИО1 указала о том, что ознакомлена с правилами овердрафта и правилами пользования картами. 

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 5.10.2 Правил о расчетно-кассовым обслуживании в АО "Альфа-Банк" предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт путем исполнения Банков расчетных документов клиента на перевод средств со счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств на условиях, указанных в Приложении N 6.

Согласно п. 5.10.3 Правил о расчетно-кассовым обслуживании в АО "Альфа-Банк" предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется после достижения сторонам соглашения путем направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта, размер процентной ставки за пользование кредитами и номер счета, к которому установлен лимит по Система "Альфа-Бизнес Онлайн" и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действия по установлению лимита овердрафта.

Пунктом 5.4 Приложения № 9 к Правилам РКО установлены правила уплаты процентов.

Банком в полном объеме выполнены обязательства по Соглашению об овердрафте карты "Альфа-Бизнес Кредит" №, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком. 

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалось задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 827 014 рублей 91 копейка, в том числе 61252 рубля 63 копейки – просроченные проценты, 496740 рублей 60 копеек – просроченный основной долг, 34012 рублей 30 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 235009 рублей 38 копеек – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, иного расчета суду не представлено. 

Выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратила свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания основного долга, процентов в заявленном размере.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу статей 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 15.1 - 15.2 Правил о расчетно-кассовым обслуживании в АО "Альфа-Банк" в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение максимального срока кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита, Банк вправе взимать неустойку в размер 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет Банка включительно.

Согласно пункту 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Применительно к данному делу, учитывая, что требования заявлены к физическому лицу, принимая во внимание компенсационную природу неустойки в гражданско-правовых отношениях, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, учитывая высокий процент неустойки в размере 182,5% годовых, период неисполнения обязательств и их размер, в целях исключения нарушения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки, подлежащей взысканию, начисленную за несвоевременное погашение основного долга до 100 000 рублей, за несвоевременное погашение процентов – до 15000 рублей. Указанный размер, по мнению суда, будет соответствовать принципам разумности, справедливости и соразмерности, обеспечит как интересы истца, так и интересы ответчиков.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно абз. 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины в сумме 21540 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 672 993 рубля 23 копейки (из которых 61252 рубля 63 копейки – просроченные проценты, 496740 рублей 60 копеек – просроченный основной долг, 15000 рублей – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 100000 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга), расходы по уплате госпошлины в сумме 21540 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки на несвоевременное погашение процентов в сумме 19012 рублей 30 копеек, неустойки за несвоевременное погашение основного долга в сумме 135 009 рублей 38 копеек отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай.

Председательствующий С.Н. Пустогачева 

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2025 года.