Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер, процентов за пользование кредитными средствами и судебных расходов,

Установил:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер рублей 91 копейку- задолженность по основному долгу, 47235 рублей 80 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 18781 рубль 91 копейку- задолженность по неустойке и судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд. Мотивируя свои требования тем, что 16 июня 2011 года между ним (истцом), в то время именуемом ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования, согласно которому последней были предоставлены денежные средства в размере 84526 рублей 91 копейка сроком - до востребования, при этом заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, части суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженность, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся им (Банком) о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. С учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых) задолженность по договору на 20.03.2018 года составила в общей сумме 149054 рублей 62 копейки, которая образовалась за период с 09.12.2014 года по 20.03.2018 года. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, что не препятствует рассмотрению настоящего дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 направила в суд возражения относительно требований истца ПАО КБ «Восточный», сославшись на то, что не согласна с основным долгом и процентами.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам: 

Из представленных истцом ПАО КБ «Восточный» письменных доказательств следует, что возникновение у ответчика ФИО1 перед истцом обязательства подтверждается заявлением последней на заключение соглашения о кредитовании счета Номер в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» от 16 июня 2011 года.

Согласно приведенному выше заявлению заемщика ФИО1 она просит кредитора ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (ныне ПАО КБ «Восточный») рассматривать данное заявление как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе: данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, заемщик просит произвести акцепт сделанной в нем оферты путем открытия текущего банковского счета (ТБС), установлении лимита кредитования и осуществления кредитования счета в рамках установленного счета, выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Путем подписания приведенного выше заявления стороны соглашения о кредитовании счета пришли к соглашению по существенным условиям кредитного договора: виде кредита ( кредитная карта 2% в месяц), лимите кредитования в 75 тысяч рублей, ставке годовых- 32%, полной стоимости кредита- 50%, размере минимального обязательного платежа в погашение кредита и его составных частях, максимальном размере минимального обязательного платежа (МОП), сроке возврата- до востребования, дате платежа- согласно счету- выписке, дате начала платежного периода- 17 числа каждого месяца, продолжительности платежного периода- 20 дней и комиссиях. 

Кроме того, истец и ответчик пришли к соглашению о неустойке за просрочку минимального обязательного платежа - в день 3%.

Своей подписью в приведенном выше соглашении о кредитовании счета заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомилась и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет. При этом заемщик просила признать их неотъемлемой частью ее оферты.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (пункты 2.1, 2.2, 2.4, 2.5, 4.1, 4.2, 4.3, 4.6) настоящие Условия регулируют основания и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с 01.01.2007 г. по 20.03.2018 г. свидетельствует о том, что истец как кредитор свои обязательства перед заемщиком ФИО1 исполнил, зачислив заемные средства на текущий банковский счет. Кредитная карта заемщиком активирована 17.06.2011 года путем снятия денежной суммы. Оплата основного долга и процентов по ссуде производилась ответчиком до января 2015 года, затем платеж в сумме 500 рублей был произведен 10.11.2015 года.

Согласно расчету задолженности ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный» всего заемщиком уплачено (погашено) основного долга 176797,55 рублей, задолженность по основному долгу составляет- 83036,91 рублей, начислено процентов за пользование кредитом- 87042,53 рублей, уплачено (погашено) процентов за пользование кредитом- 39806,73 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 47235,80 рублей.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного соглашения кредитором заемщику начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга- 20262,38 рублей, из которой погашено 1472,81 рублей, отменено неустойки 7,66 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составляет 18781,91 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 смт.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком ФИО1 16 июня 2011 года был заключен кредитный договор №Номер, в рамках которого Банком ответчику была выдан кредит в размере 84526,91 рублей на условиях возвратности и срочности, что последней не опровергнуто.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО2 и расчет цены иска свидетельствуют о том, что с февраля 2015 года последняя в одностороннем порядке в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ отказалась от исполнения своих обязательств перед кредитором (истцом ПАО КБ «Восточный») по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, полностью прекратив выплаты в феврале 2015 года, и лишь 10.11.2015 г. произвела выплату в размере 500 рублей. В результате чего у ответчика перед истцом как кредитором на дату обращения с иском в суд образовалась задолженность в заявленном истцом размере как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитными средствами. Доказательств обратному, в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 суду не представлено. Между тем как, по смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что ответчиком не оспаривается и не опровергнуто. В связи с чем судом не принимаются возражения ответчика относительно требований истца как несостоятельные. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора ею суду не представлено.

В соответствии с условиями кредитного соглашения в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 3% от просроченной исполнением суммы возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ предусматривает письменную форму неустойки, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер требуемой истцом неустойки, и сопоставляя ее с размером долга, длительность неисполнения обязательства, суд не находит оснований для признания заявленной истцом неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, соответственно, отсутствуют и основания для ее снижения.

Проверив расчет истца образовавшейся у ответчика перед ним задолженности в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд полагает его арифметически верным. Контррасчет ответчиком ФИО1 суду не представлено.

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 4181 рубль 09 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору Номер рублей 91 копейку- задолженность по основному долгу, 47235 рублей 80 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 18781 рубль 91 копейку- задолженность по неустойке и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 4181 рубль 09 копеек, всего взыскав 153235 рублей 71 копейку.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

<

данные изъяты>

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 июня 2018 года

<

данные изъяты>

Судья Таштыпского районного суда Кузнецова