Дело № 2-193/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Панковой А.С.,

при секретаре Калетуриной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-193/2024 по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 06.10.2022 ООО МФК «Мани Мен» и ФИО2 заключили договор потребительского займа ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 52900,00 руб. сроком на 112 календарных дней, с процентной ставкой 277,40 % годовых, срок возврата займа- 26.01.2023. Волеизъявление заемщика на заключение договора потребительского займа выражено в факте направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона. Между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ» 16.06.2023 заключён договор уступки прав требования (цессии) №..., на основании которого права требования по договору займа ... от 06.10.2022, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ». Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 196 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 02.12.2022 (дата возникновения просрочки) по 16.06.2023 (дата расчета задолженности). Размер задолженности за указанный период составляет 101806,09 руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 40411,94 руб., сумма задолженности по процентам – 58416,61 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 2977,54 руб. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка ... Первомайского района г. Пензы был выдан судебный приказ .... Определением от 17.09.2023 г. по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа ... от 06.10.2022 за период с 02.12.2022 по 16.06.2023 (196 календарных дней) в размере 101806,09 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 3236,12 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в размере 174,00 руб., из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 116,40 руб.; расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 57,60 руб.

Истец – представитель АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена лично (л.д.70), причина неявки в суд неизвестна. В возражениях на исковое заявление выразила несогласие с исковыми требованиями в части взыскания процентов, неустойки и пени, просила применить ст.333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 807 по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что 06.10.2022 между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа ... на сумму 52900,00 руб. сроком на 112 календарных дней под 277,40 % годовых, срок возврата займа - 26.01.2023. Договор заключен с использованием простой электронной подписи с использованием кода .... 

При этом суд исходит из того, что, оформляя в электронном виде договор и подписывая его, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи способом ввода предоставляемого ответчику посредством SMS-сообщения уникального конфиденциального символьного кода, представляющего собой ключ электронной подписи, ответчица согласилась со всеми его условиями, в том числе с полной стоимостью кредита, процентными ставками, ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора.

Первый платеж в сумме 10147,97 руб. уплачивается 20.10.2022. Последующие платежи в сумме 10147,97 каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа (п.6 индивидуальных условий).

Стороны определили способ получения денежных средств в размере 52900,00 руб., а именно на банковскую карту заемщика ... (п.17 индивидуальных условий).

Условиями договора займа (п.4) предусмотрено, что с 1 дня срока займа по 58 день срока займа (включительно) процентная ставка составляет 365% годовых, с 59 дня срока займа по 59 день срока займа (включительно) – 275,03% годовых, с 60 дня срока займа по 111 день срока займа (включительно) – 0,00% годовых, с 112 дня срока займа по дату полного погашения займа – 365% годовых.

В п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условия договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п.6 индивидуальных условий) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

ФИО2 в п.14 индивидуальных условий выразила согласие об ознакомлении с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей оферты. 

Таким образом, договор потребительского займа содержит все существенные условия договора, заключен сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены предмет, порядок расчетов, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ.

Займодавец принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. Согласно сведениям ООО «ЭсБиСи Технологии» 06.10.2022 сумма в размере 52900,00 руб. были перечислены денежные средства на банковскую карту заемщика SBERBANK OF RUSSIA ... (л.д.20). Однако принятые на себя обязательства по договору займа ФИО2 исполняла не должным образом, в связи с чем, за ней образовалась задолженность. 

Как следует из п.13 индивидуальных условий запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком не установлен.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что 16.06.2023 между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №ММ-Ц-55-06.23, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования), принадлежащие цеденту и вытекающие из договоров займов, заключенных между цедентом и физическими лицами, а также права, обеспечивающие исполнения обязательства по договору займа и другие права, связанные с правом требования, в том числе, право на неоплаченную сумму займа (сумму основного долга), неоплаченные на момент заключения настоящего договора проценты за пользование суммой займа, неустойку в виде пени, а также подлежащие начислению за период пользования суммой займа до момента фактического возврата суммы займа в полном объеме.

Следовательно, в силу положений ст.ст.382, 384 ГК к АО «ЦДУ» перешло право первоначального кредитора в отношении должника ФИО2 по договору потребительского займа ..., что подтверждается договором возмездной уступки прав требования (цессии) №... от 16.06.2023 (л.д.21-25), приложением ... к договору от 16.06.2023 (л.д.28).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. 25.08.2023 мировым судьей судебного участка ... Первомайского района г.Пензы был вынесен судебный приказ №... о взыскании задолженности по договору займа с ФИО2 17.09.2023 мировой судья судебного участка ... Первомайского района г.Пензы вынес определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО2

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика ФИО2 по договору займа ... от 06.10.2022 за период с 02.12.2022 по 16.06.2023 составляет 101806,09 руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 40411,94 руб., сумма задолженности по процентам – 58416,61 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 2977,54 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, соответствует условиям договора займа, арифметически верный, альтернативного расчета со стороны ответчика суду не представлено, в связи с чем, расчет задолженности может быть положен в основу принятого судом решения.

Установленное законодателем ограничение в виде максимально возможного размера начисления процентов по договору микрозайма - не более трехкратного размера суммы займа, в данном случае соблюдено.

В судебном заседании стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера пеней в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Кроме этого в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 73 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера процентов, неустойки по договору займа, поскольку в судебном заседании ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности начисленных процентов, неустойки по договору займа. 

Таким образом, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, обязательства по договору займа от 06.10.2022 ответчиком в установленный срок надлежащим образом исполнены не были, в полном объеме не исполнены они и до настоящего времени, доказательств обратного стороной ответчика, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору займа является обоснованным и подлежит удовлетворению.

07.04.2023 ФИО2 и Б.Г.К. заключили брак, ФИО2 после заключения брака присвоена фамилия «Баранова».

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма займа в размере 40411,94 руб., проценты за пользование суммой займа за период с 07.10.2022 по 01.12.2022 в размере 5657,60 руб., проценты, начисленные на просрочку основного долга за период с 02.12.2022 по 16.06.2023 в размере 52759,01 руб., штраф за период 02.12.2022 по 01.06.2023 в размере 2977,54 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Как следует из материалов дела, при предъявлении иска истцом уплачена государственная пошлина на общую сумму 3236,12 руб., что подтверждается платежными поручениями ... от 13.11.2023, ... от 08.08.2023 (л.д. 3). Также истцом при подаче иска были понесены издержи в виде почтовых расходов на отправку искового заявления в размере 123,60 руб., заявления о вынесении судебного приказа в размере 70,80 руб.), т.е. на общую сумму 194,40, что подтверждается почтовыми реестрами. Вместе с тем, истцом заявлено к взысканию почтовых расходов на сумму 174,00 руб., в связи с чем данные расходы подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3236,12 руб., почтовые расходы в размере 174,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженка ..., зарегистрирована по адресу: ..., паспорт серии ... ..., выдан ... ..., код подразделения ...) в пользу АО «ЦДУ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 772701001, дата постановки на учет – 24.07.2014, юридический адрес: 117420, 

<

...>, эт.1, пом. I, ком.01-06) задолженность по договору займа № ... от 06.10.2022 в размере 101806 (сто одна тысяча восемьсот шесть) руб. 09 коп., расходы по государственной пошлине в размере 3236 (три тысячи двести тридцать шесть) руб. 12 коп., почтовые расходы в размере 174 (сто семьдесят четыре) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 14 февраля 2024 года.

Судья: А.С. Панкова