Гражданское дело № 2-3522/2023 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2023-002715-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Санниковой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 28.12.2014г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №975-38852008-810/14ф (далее также - кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 115000 рублей сроком погашения до 31.12.2019г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами по ставке 34% годовых – при условии безналичного использования денежных средств, по ставке 79,9% годовых – в случае, когда заемщик снимает с карты денежные средства, переводит их на счет «до востребования» или на любой иной счет, открытый в банке. Условиями кредитного договора также предусмотрена уплата неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, по состоянию на 24.05.2023г. образовалась задолженность в размере 987979,30 рублей. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако требование не было исполнено. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909\2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». В связи с неисполнением обязательства по уплате кредита банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска от 06.02.2023г. вынесенный судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору за период с 23.06.2015г. по 24.05.2023г. в размере 596105 рублей 21 коп., в том числе: основной долг – 96641,16 рублей, проценты за пользование кредитом - 221042 рублей 87 коп., неустойку – 278421 рублей 18 коп. (с учетом самостоятельного снижения истцом размера неустоек до двукратного размера ключевой ставки ЦБ РФ), возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 9161 рублей 05 коп.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. Представитель истца на основании имеющего в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

28.12.2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №975-38852008-810/14ф (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 115 000 рублей сроком погашения до 31.12.2019г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. 

В силу п.4 индивидуальных условий кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет: 34% годовых – при условии безналичного использования денежных средств, по ставке 79,9% годовых – в случае, когда заемщик снимает с карты денежные средства, переводит их на счет «до востребования» или на любой иной счет, открытый в банке.

Обязательство по предоставлению ответчику кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан погашать кредит внесением платежей ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца. Плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. 

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также расчетом исковых требований и по существу также не оспаривается ответчиком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ответчика заказной почтой направлено требование №17765 от 23.03.2018г. о погашении задолженности по кредиту в размере 96641,16 рублей, без учета причитающихся процентов и пени.

В связи с неисполнением указанного требования истец обратился к мировому мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ №2-3847/2018 от 23.10.2018г. отменен на основании определения от 06.02.2023г. в связи с поступившими от должника возражениями относительно порядка исполнения судебного приказа.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.05.2023г. составила 596105 рублей 21 коп., в том числе: основной долг – 96641,16 рублей, проценты за пользование кредитом - 221042 рублей 87 коп., неустойку – 278421 рублей 18 коп. (с учетом самостоятельного снижения истцом размера неустоек до двукратного размера ключевой ставки ЦБ РФ.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца частично обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ч.2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Как указано в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28.12.20214г., кредитная карта без материального носителя предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты, ставка процентов равна 34% годовых, при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, ставка процента составляет 79,9% годовых.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Расчет истца в части суммы основного долга и процентов судом проверен, найден арифметически верным, данный расчет ответчиком не оспорен, также ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, поэтому требование о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом является законным и обоснованным, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 96641 рублей 16 коп., проценты, исчисленные по состоянию на 24.05.2023г., в размере 221042 рублей 87 коп.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) с учетом снижения до двойной ключевой ставки Банка России, в общем размере 278421 рублей 18 коп. 

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

П.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или частичное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту в виде неустойки : с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Поскольку судом установлено, что ответчик допустил просрочку при внесении платежей в счет погашения задолженности по договору, при этом договором предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, то требование истца о взыскании неустойки в целом является законным и обоснованным.

Суд отмечает, что истец, обращаясь в суд с настоящим иском, самостоятельно уменьшил размер договорной неустойки с указанием, что она уменьшена до 278421,18 рублей, рассчитанный исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и просит взыскать с ответчика в качестве неустойки именно эту сумму.

С указанным размером суд согласиться не может, поскольку за период с 01.01.2016г. по 18.09.2016г. применена процентная ставка, превышающая 20% годовых – предельный размер неустойки, установленный ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при условии начисления процентов на просроченный основной долг, в связи с чем, за указанный период судом произведен перерасчет по ставке 20% годовых, сумма неустойки по просроченному основному долгу за указанный период составила 2624,07 рублей, по просроченным процентам за аналогичный период – 9258,95 рублей.

Кроме того, суд учитывает, что Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона №127-ФЗ от 26 октября 2002г. «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика неустойки за период, на который введен вышеуказанный мораторий, то есть с 01.04.2022г. по 30.09.2022г., удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с учетом перерасчета исходя из ставки 20% годовых, а также с учетом исключения периода моратория, неустойка за период с 23.06.2015г. по 31.03.2022г. составляет: по просроченному основному долгу - 54751,20 рублей, по просроченным процентам – 156153,46 рублей.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, пользуясь вышеуказанным правом, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, обстоятельства возникновения задолженности, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, считает необходимым уменьшить размер неустоек по правилам статьи 333 ГК РФ в два раза и ограничиться суммой 27375,60 рублей по основному долгу (54751,20/2) и суммой 78076,73 рублей по процентам (156153,46/2), т.е. до ключевой ставки ЦБ РФ. Таким образом, общая сумма неустойки составляет 105452,33 рублей, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Принцип пропорциональности при снижении неустойки по ст.333 ГК РФ не применяется, поэтому при определении подлежащей взысканию госпошлины суд исходит из суммы неустойки, определенной без учета снижения по ст.333 ГК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 88,67%, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 7524,53 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредиту по состоянию на 24.05.2023г. в размере 423136 рублей 36 коп, в том числе:

- сумму основного долга в размере 96641 рублей 16 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 221042 рублей 87 коп.;

- неустойки (штраф) за просрочку внесения платежей в общем размере 105452 рублей 33 коп. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в размере 7524 рубля 53 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2024 года.

Судья: Н.В. Дергачева