Дело № 2-314/2019 КОПИЯ

УИД 86RS0008-01-2019-000403-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым 17 июня 2019 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи ФИО4

при секретаре ФИО5

с участием истца ФИО2

представителя истца - адвоката ФИО6 представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя ответчика ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах», в котором просит взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в свою пользу денежные средства в размере 758043 рубля, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы страхового возмещения и суммы морального вреда, проценты в размере 8852 рубля 49 копеек, произвести взыскание процентов на дату вынесения решения суда.

Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее матерью ФИО9 ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования, в том числе от несчастных случаев, выгодоприобретателем по данному договору являлась истица. В период действия договора наступил страховой случай - смерть ФИО1 Причиной смерти является болезни сердца. Истец обратилась в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик затребовал у истца медицинские свидетельства, акты вскрытия, выписки из медицинских карт, иные медицинские документы. Истец обратилась в Когалымскую городскую больницу с просьбой выдать требуемые ответчиком медицинские документы, на что ею был получен отказ со ссылкой на врачебную тайну.

Истец в судебном заседании на иске настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении и пояснила, что смерть ее матери наступила внезапно, без продолжительных болезней, следовательно, считается страховым случаем.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, пояснив, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, Правил добровольного медицинского страхования №, на условиях Программы страхования Защиты кредита Максимум для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие». Правоотношения по указанному договору регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, а также Правилами от несчастных случаев №, с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласна, что подтверждается ее подписью в полисе добровольного страхования. Более того, Правила № прилагаются к договору страхования (полису) и являются его неотъемлемой частью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. ФИО2 вместе с заявлением о выплате страхового возмещения представлено, в том числе, свидетельство о смерти ФИО1, а также справка о смерти. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлено уведомление, о необходимости представить установленный пакет документов для установления наличия или отсутствия страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком получена претензия. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлено уведомление о том, что на основании представленных документов невозможно установить наличие страхового случая, а также предложено представить недостающие документы. Обязанность предоставления документов, в том числе подтверждающих первоначальное установление диагноза заболевания, послужившего причиной смерти застрахованного лица лежит именно на страхователе (выгодоприобретателе). Как выяснилось в судебном заседании смерть ФИО1 наступила в результате хронического заболевания, то есть данное заболевание было у ФИО1 до заключения договора добровольного страхования. Из медицинских документов не понятно, когда возникло это заболевание. Исходя из положений законодательства, может быть взыскана либо неустойка в соответствии со ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", либо проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, причем исчисленная сумма не может превышать 3699,24 рубля (размера страховой премии по договору страхования от несчастных случаев). Считает, что основания для взыскания со страховщика штрафных санкций отсутствуют. Полагают, что в настоящем случае штраф не соразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ. Также, считает, что требования о компенсации морального вреда не подтверждены и не подлежит удовлетворению.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, находит предъявленный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь и страховщик на основании ст. 421 ГК РФ добровольно определили условия договора страхования по своему усмотрению, и эти условия не были изменены предусмотренным законом способом.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО9 ФИО1 заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи», согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 850524 руб. 00 коп., под 14% годовых, на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита (п. п. 1, 2 и 4 договора и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования по программе страхования «Защита кредита Максимум» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается полисом серии №. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

В силу договора страхования по страхованию от несчастных случаев страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.). Согласно договору страхования срок действия договора страхования по событиям п. 1.1. - 1.3. 1826 дней с даты заключения договора страхования. 

На основании договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней – 758043 рубля.

Также, в указанном договоре, страхователь подтвердила, что Правила страхования и Программа страхования, размещенные на сайте http://www.rgs.ru/sz3 ею прочитаны, понятны и с ними она согласна. Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 ФИО1 умерла, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о рождении II-ФС № от ДД.ММ.ГГГГ, дочерью ФИО9 ФИО1 является ФИО9 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из справки о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 и ФИО8 заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО11.

Из справки о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 и ФИО10 заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО15.

Из справки о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 и ФИО12 заключили брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО2.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № ФИО3 ФИО2 является наследницей ФИО9 ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховая компания в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ для решения вопроса о признании наступившего с застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате, просила ФИО2 предоставить документы с указанием причины смерти и удостоверяющие случай смерти.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» отделение в г. Когалыме следует, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – хроническая ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся спазмом коронарных артерий сердца, с последующим острым нарушением кровообращения.

Согласно акту судебно-медицинского (судебно-химического) исследования № от ДД.ММ.ГГГГ КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы» при судебно-химическом исследовании в крови от трупа ФИО1 не обнаружены: этиловый, метиловый, изопропиловый, н-пропиловый, изобутиловый, н-бутиловый спирты.

Из акта о судебно-гистологическом исследовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при исследовании кусочков органов от трупа ФИО1 судебно-гистологическое заключение: хроническая ишемическая болезнь сердца (стенозирующий коронароатеросклероз, сетчатый кардиосклероз, белковая дистрофия миокарда) нарушение гемоциркуляции в сердце (венозное полнокровие, появление ардиомиоцитов с ранними ишемическими повреждениями их). Острое застойное полнокровие внутренних органов. Признаки артериальной гипертензии (склероз, гиалиноз стенок артерий сердца, почек, гипертрофия миокарда). Липоматоз поджелудочной железы, атрофия ее паренхимы.

Свидетель ФИО13 пояснил суду, что он производил судебно-медицинское исследование трупа женщины 56 лет - ФИО1, из представленного сопроводительного листа из БУ «Когалымская городская больница» стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ был принят вызов в 12.02 часов по адресу: 

<

адрес> МАДОУ «Цветик-Семицветик», обнаружена женщина, лежащая на полу в медпункте детского сада без признаков жизни. До приезда проводились реанимационные мероприятия. Со слов окружающих, у женщины был сахарный диабет, инсулин зависимая. После вскрытия трупа была взята кровь и кусочки внутренних органов на исследование и отправлены в г. Ханты-Мансийск. После исследования крови, алкоголь в крови выявлен не был. Причиной смерти гражданки ФИО1 явилось заболевание – хроническая ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся спазмом коронарных артерий сердца, с последующим острым нарушением кровообращения. Данное заболевание, как правило, проявляется у людей старше 40 лет. Это заболевание у гражданки развивалось не один год, это было видно при исследовании сердца, сердце дряблое, вес 455 грамм, утолщение склерозированных стенок венечных артерий бляшками. Если бы данное заболевание было бы обнаружено врачами, то обязательно пациент был поставлен на учет.

Свидетель ФИО14 пояснила суду, что она является директором филиала ООО «Капитал медицинское страхование». В рамках Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в РФ» компания ООО «Капитал медицинское страхование» ведет контроль за оказанием медицинской помощи гражданам, которые застрахованы в компании, а именно реестром услуг организации, проведения объемов и качества условий предоставления медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию по всем лечебным заведениям ХМАО. То есть, при обращении гражданина в лечебное заведение за получением необходимой медицинской помощи, к ним в компанию поступают сведения, когда обратился гражданин, какой вид помощи был оказан, выставленный диагноз, кто лечащий врач и стоимость оказанной услуги. ФИО1 была также застрахована по программе медицинского страхования, в компании есть выписка по оказанию ей медицинской помощи. Была проведена экспертиза качества медицинской помощи оказанной ФИО1 по костно-мышечной системе и заболеванию сахарным диабетом. Заболеваний сердца, в том числе и ишемической болезни, у ФИО1 выявлено не было. Причиной смерти ФИО1 явилась хроническая ишемическая болезнь сердца - это функциональная недостаточность органов. Считает, что имел место несчастный случай, так как сама ФИО1 могла и не знать, что у нее была ишемическая болезнь сердца.

Согласно Программы комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Максимум» и п. 3.1, 3.2, 3.4.2 Правил страхования от несчастных случаев N 81 ПАО СК «Росгосстрах», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); утопление, анафилактический шок; неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда; переохлаждение организма. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. Согласно Программы комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Максимум» и 3.4.3 Правил страхования от несчастных случаев N 81 ПАО СК «Росгосстрах» под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также в результате специальных исследований.

Суд, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание – хроническая ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся спазмом коронарных артерий сердца, с последующим острым нарушением кровообращения, диагноз которого не был поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником.

Доказательств, подтверждающих, что хроническая ишемическая болезнь сердца не является болезнью и относится к несчастному случаю, истцом суду не представлено.

Таким образом, исковые требования о взыскании страхового возмещения и производные от них требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа–Югры путем подачи жалобы через Когалымский городской суд в течение месяца. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А. А. Сокорева

Копия верна А. А. Сокорева

Подлинный документ подшит в гражданском деле № Когалымского городского суда ХМАО-Югры