Дело № 2-1580/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Конгуновой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту АО«Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 24.08.2015 по состоянию на 16.03.2018 года в сумме 741 178 рублей 53 копейки, в том числе: основной долг – 635 925 рублей 48 копеек; просроченный основной долг – 28 292 рубля 68 копеек; проценты за пользование кредитом – 64 960 рублей 37 копеек; штраф за факт просрочки – 12 000 рублей; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 611 рублей 78 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых на остаток кредита (основного долга) начиная с 16.03.2018 года и по день фактического погашения основного долга; об обращении взыскания на предмет ипотеки – недвижимое имущество: жилой дом с земельным участком по адресу: 

<

адрес>: квартира, назначение: жилое, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., правообладатели ФИО1, ФИО2, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер: №, определении первоначальной продажной стоимости в размере 80% от рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, определении порядка реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в соответствии с нормами действующего законодательства.

Заявленные требования мотивированы тем, что 24 августа 2015 года между АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в сумме 730000 рублей, а заемщики – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,25% годовых (п. 1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора). Срок возврата кредита – 24.08.2025 года. В соответствии с п. 2.1 кредит предоставлен заемщикам для приобретения жилого дома с земельным участком по адресу: 

<

адрес>: квартира, назначение: жилое, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., правообладатели ФИО1, ФИО2, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер: №. В подтверждение целевого использования кредитных средств, а также в качестве документа подтверждающего право залогодателя на предмет залога была предоставлена закладная от ДД.ММ.ГГГГ года. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщикам кредит в размере 730 000 рублей. Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов не вносил. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на 16.03.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 741 178 рублей 53 копейки, в том числе: основной долг – 635 925 рублей 48 копеек; просроченный основной долг – 28 292 рубля 68 копеек; проценты за пользование кредитом – 64 960 рублей 37 копеек; штраф за факт просрочки – 12 000 рублей. 02.02.2018 года в адрес заемщика было направлено требование о погашении задолженности по кредиту, но требование заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В ходе рассмотрения дела истцом представлено уточненное исковое заявление, согласно которому банк просит: взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 24.08.2015 г. по состоянию на 30.08.2018 года в сумме 812 951 рубль 03 копейки, в том числе: основной долг – 614 930 рублей 56 копеек; просроченный основной долг – 49 287 рублей 60 копеек; проценты за пользование кредитом – 127 732 рубля 87 копеек; штраф за факт просрочки – 21 000 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом. Установленные договоровм, на остаток кредита (основного долга) начиная с 30.08.2018 года и по день фактического погашения основного долга. В оставшейся части ранее заявленные требования оставлены без изменений. 

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал требования согласно уточненному исковому заявлению, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, возражений на исковое заявление в адрес суда не поступало.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что 24 августа 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №. 

Согласно п. 1.1 кредитного договора в размере и на условиях договора кредитор обязуется предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита 730 000 (семьсот тридцать тысяч) рублей, процентная ставка устанавливается в размере 15,25 % годовых, погашение кредита осуществляется согласно графику (Приложение №1 к договору), окончательный срок возврата кредита – 24 августа 2025 года. (п. 1.2,1.3, 1.5 кредитного договора).

Согласно п. 2.1. Заемщики обязуются использовать полученный Кредит исключительно на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: 

<

адрес>, который будет принадлежать заемщикам: ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности, по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчета.

В соответствии с п. 3.1 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Согласно п. 4.1 договора стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, по которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части исчисляются до фактического погашения такой задолженности. 

Согласно п. 1.3.2 договора в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора, процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 настоящего договора в размере 18,75 % годовых.

Пунктом 6.1 договора установлено, что кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки и в порядке, предусмотренном настоящим договором.

В судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору, предоставив заемщикам денежные средства в сумме 730 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Уведомлением от 05.02.2018 года № в соответствии с п. 1.3.2 с 02 февраля 2018 года изменена процентная ставка по договору в размере 18,75% годовых. График погашения кредита и уплаты начисленных процентов составлен новый, ранее полученные в соответствии с Приложением 1 Договора графики считаются утратившими силу с 02 февраля 2018 года. 

В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что заемщики ФИО1, ФИО2 в период действия кредитного договора систематически нарушали сроки погашения кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от 24.08.2015 года предоставленным банком. Также Заемщику 07.02.2018 года направлялись требования о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком почтовых отправлений от 07.02.2018 года. 

Поскольку обязательства заемщиками не исполнены, сумма основного долга, процентов не выплачена истцу в полном объеме, обязательство заемщиков по уплате основного долга не прекратилось, банк предъявил в суд требования о взыскании с ответчиков долга по кредитному обязательству. Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по кредиту по состоянию на 30.08.2018 года составляет 812 951 (восемьсот двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 03 копейки, из которых: основной долг 614 930 рублей 56 копеек; просроченный основной долг 49 287 рублей 60 копеек; проценты за пользование кредитом 127 732 рубля 87 копеек; штраф за факт просрочки 21 000 рублей.

Произведенный истцом расчет проверен судом, признан правильным, иного расчета задолженности не представлено. 

Исходя из п. 2 ст. 809, п.2 ст. 819 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, с учетом условий договора, у банка имеется право требовать с ответчика уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по ее возврату, начисляемых в соответствии с условиями договора.

В связи с изложенным, требования банка к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 5.2 договора обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору являются в совокупности: ипотека в силу закона приобретенный частично с использованием средств кредита жилой дом с земельным участком, указанный в п. 2.1 договора – с момента государственной регистрации права общей совместной собственности заемщиков на такой жилой дом с земельным участком; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки – жилого дома, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно п. 16 договора купли-продажи недвижимого имущества от 24 августа 2015 г. квартира с земельным участком, приобретаемая покупателем ФИО1 в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру с земельным участком к покупателям будет в полном объеме находиться в залоге у банка, предоставившего покупателям кредит на покупку квартиры с земельным участком, в обеспечение исполнения всех обязательств покупателей по кредитному договору.

ФИО1 является собственником квартиры, назначение: жилое, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, и земельного участка категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ года. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 1 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

Согласно статье 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

При этом гражданское процессуальное законодательство, в частности статья 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает возможность установления имеющих значение для дела обстоятельств на основании заключения эксперта.

Согласно заключению эксперта ООО Специализированная фирма «РосЭксперТ-Алтай» № от ДД.ММ.ГГГГ года, рыночная стоимость за часть объекта капитального строительства: квартира, кадастровый номер №, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, на дату оценки с учетом округления составляет 499 300 рублей; рыночная стоимость права собственности на застроенный земельный участок, кадастровый номер №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, на дату оценки с учетом округления составляет 200 400 рублей.

Проведенная ООО Специализированная фирма «РосЭксперТ-Алтай» экспертиза соответствует требованиям статьи 11 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", в связи с чем суд, применяя положения статьи 54 (пункт 2) Федерального закона об ипотеке об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении экспертизы, определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>: квартиры, кадастровый номер № – 399 440 рублей (499 300 рублей х 80%); права собственности на застроенный земельный участок, кадастровый номер № – 160 320 рублей (200 400 рублей х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (ст. 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ст.ст. 323, 1080 ГК РФ).

В связи с чем, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 16 611 рублей 78 копеек, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по договору № от 24.08.2015 года в сумме 812 951 (восемьсот двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 03 копейки, из которых:

основной долг – 614 930 рублей 56 копеек;

просроченный основной долг – 49 287 рублей 60 копеек;

проценты за пользование кредитом – 127 732 рубля 87 копеек;

штрафа за факт просрочки – 21 000 рублей;

проценты за пользование кредитом в размере 18,75% годовых на остаток кредита (основного долга), начиная с 30.08.2018 года и по день фактического погашения основного долга.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – недвижимое имущество: жилой дом с земельным участком, принадлежащее на праве собственности ФИО1, расположенные по адресу: 

<

адрес>:

квартира, назначение: жилое, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, установив начальную продажную стоимость в размере 399 440 (триста девяносто девять тысяч четыреста сорок) рублей;

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 

<

данные изъяты> кв.м, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость в размере 160 320 (сто шестьдесят тысяч триста двадцать) рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы в сумме 16 611 (шестнадцать тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 28 сентября 2018 года