РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 07 декабря 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

с участием:

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1573/2017 по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») указало, что ...... между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение ***, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 176 300 рублей под .......... % годовых сроком до ...... 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заёмщику кредит в размере 176 300 рублей, однако заёмщик в нарушение условий кредитного договора от ...... *** с ...... платежи в погашение кредита и процентов не вносил, в результате чего образовалась задолженность. 

Просило: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала по соглашению от ...... *** сумму долга в размере 250 736,19 рублей, в том числе: основной долг 144 273,39 рублей, просроченный основной долг 24 325,68 рублей, проценты за пользование кредитом 66 897,31 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга 4 049,99 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов 11 189,82 рублей; а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 707,37 рублей; расторгнуть соглашение от ...... *** с ......

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца по доверенности Н. указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что является инвалидом .......... группы. При получении кредита, он был застрахован. Считает, что установление ему группы инвалидности подпадает под страховой случай. Ранее у него была .......... группа инвалидности, но это было до заключения оглашения с АО «Россельхозбанк». В ...... году у него был инфаркт и шунтирование. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

...... было изменено наименование банка с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (сокращенное наименование ОАО «Россельхозбанк») на Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (сокращенное наименование АО «Россельхозбанк»).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 5 Федерального закона 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21).

Частью 1 ст. 9 указанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела следует, что ...... между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение ***, по условиям которого ОАО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в сумме 176 300 рублей на срок по ...... под ..........% годовых (п.п. .......... раздела .......... Индивидуальных условий кредитования).

...... между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № .......... к соглашению ***, в соответствии с п. .......... которого счетом, предназначенным для осуществления расчетов, включая погашение кредита, уплату процентов по кредиту и иных платежей по соглашению считать счет ***.

Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными аннуитентными платежами по 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющегося неотъемлемой частью данного Соглашения (п. .......... раздела .........., Приложение № .......... к Соглашению).

Факт исполнения АО «Россельхозбанк» обязательств по предоставлению кредита подтверждается банковским ордером от ...... *** и выпиской из лицевого счета ФИО1

В п. .......... раздела .......... Индивидуальных условий кредитования ФИО1 указал, что согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Настоящие Правила являются неотъемлемой составной частью договора (п. .......... Правил).

Согласно п. .......... Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. ..........).

В силу п. .......... Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № .......... к соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. .......... Правил).

В п. .......... Правил стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнить ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Исполнение обязательств по исполнению кредита и процентов по нему обеспечивалось неустойкой, размер которой в соответствии с п. .......... соглашения составляет .......... % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов.

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет .......... % от суммы просроченной задолженности за каждый день календарный просрочки (нарушения обязательства) (п. .......... соглашения).

Как указано в п. .......... Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнить ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. ст. .......... и .......... настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. .......... Правил).

Из п. .......... раздела .......... Индивидуальных условий следует, что ФИО1 согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 3 393,78 рублей.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезни (далее – Программа страхования ***) ФИО1 указал, что, подписывая настоящее заявление, он подтверждает своё согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление .......... или .......... группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования (п. ..........).

В заявлении ФИО1 также указал, что не является инвалидом .......... или .......... группы и не получал какого-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний (п. ..........). Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования № .......... (Приложение .......... к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № .......... является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № .......... является дополнительной услугой банка. Он подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья (п. ..........). Он подтверждает, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной (п. ..........).

Вместе с тем материалы дела свидетельствуют, что с ...... г. и на дату предоставления кредита ФИО1 являлся инвалидом .......... группы, что подтверждается справкой от ...... о выплаченных УПФР в г. Тулуне и Тулунском районе Иркутской области ФИО1 за период с ...... по ...... пенсии по инвалидности и единовременной денежной выплаты (л.д. ..........). Ранее, с ......, ФИО1 назначалась пенсия по инвалидности .......... группы, что подтверждается пенсионным удостоверением (л.д. ..........).

Применительно к рассматриваемому виду страхования страховым случаем является признание заёмщика инвалидом .......... и .......... группы при определенных условиях.

С учётом того, что ФИО1 с ...... г. состоит на учёте с диагнозом ишемическая болезнь сердца, в связи с чем ему в ...... году была установлена .......... группа инвалидности, на момент заключения соглашения о кредитовании он являлся инвалидом .......... группы, с ...... ему повторно была установлена .......... группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, основания для страховой выплаты отсутствуют. 

Факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета.

...... ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности, расторжении кредитного договора в срок до ......

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Расчет исковых требований проверен судом, возражений относительно расчета заявленных исковых требований ответчиком в суд не представлено.

Основания для применения судом п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответствуют, поскольку размер задолженности ФИО1 по основному долгу составляет 168 599,07 рублей (144 273,39 + 24 325,68), при этом размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 4 049,99 рублей; размер задолженности ФИО1 по уплате процентов равен 66 897,31 рублей, при этом размер неустойки за несвоевременную уплату процентов – 11 189,82 рублей.

Подпунктом 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора в части сумм и сроков уплаты денежных средств, что служит основанием для расторжения кредитного договора.

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, в связи с чем исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

АО «Россельхозбанк» при подаче искового заявления платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 11 707,37 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть соглашение от ...... ***, заключенное между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с ......

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению от ...... *** по состоянию на ...... в размере 250 736,19 рублей, в том числе: основной долг – 144 273,39 рублей, сумму просроченного основного долга – 24 325,68 рублей, проценты в сумме – 66 897,31 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 4 049,99 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов – 11 189,82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 707,37 рублей, всего: 262 443 (двести шестьдесят две тысячи четыреста сорок три) рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева