РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года г. Усть-Илимск, Иркутская область 

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Салыкиной Е.Ю., 

при секретаре судебного заседания Николаевой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от **.**.****,

в отсутствие представителя истца ПАО «Восточный экспресс банк», ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1020/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что **.**.**** ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключили договор ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 94088,01 рублей с использованием кредитной карты со льготным периодом, а заемщик обязался погашать задолженность на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлен, о чем имеется подпись в заявлении на получение кредитной карты. Ответчик прекратил исполнять свои обязательства надлежащим образом. В соответствии с условиями договора за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленными Тарифами Банка. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед истцом составила 189727,45 рублей, из которых: 94088,01 руб. – задолженность по оплате основного долга, 40812,49 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 33529,83 руб. – штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 21297,12 руб. – ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 189727,45 рублей, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 4994,55 рубля.

В обоснование письменных возражений по иску ответчик ФИО2 просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО3 просила дело рассмотреть в их отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Согласно заявлению от **.**.**** просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием представителя ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» не признала, просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Последний платеж истец указывает в **.**.****, то есть срок давности истек уже на момент вынесения судебного приказа. Также полагает, что комиссия по страховке взысканию не подлежит, так как не заключали договор страхования. ФИО2 сдал карту и все обязательства закончились.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу и, оценив их с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что на основании анкеты заемщика и заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен договор кредитования счета ***, в соответствии с которым ФИО2 выдана кредитная карта ****, открыт счет ***, с лимитом кредитования 100000,00 рублей, под *** % годовых, сроком возврата кредита – до востребования, платежным периодом 20 дней, датой начала платежного периода – *** число каждого месяца. В свою очередь заемщик обязался погашать задолженность на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала расчетного периода является дата активации карты, Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего платежного периода.

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. 

Факт получения ФИО2 суммы кредита подтверждается выписками из лицевого счета *** за период с **.**.**** по **.**.****, за период с **.**.**** по **.**.****.

То обстоятельство, что ФИО2 ознакомлен с условиями кредитного договора, Типовыми условиями, правилами и тарифами банка, подтверждается его личной подписью на заявлении о заключении Соглашения о кредитовании, на анкете от **.**.****. Таким образом, ФИО2 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Типовыми условиями тарифами и банка. 

Из представленной истцом выписки из лицевого счета *** также следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж был внесен **.**.****, при наличии задолженности по возврату кредитных средств. 

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 189727,45 рублей, из которых: 94088,01 руб. – задолженность по оплате основного долга, 40812,49 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 33529,83 руб. – штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 21297,12 руб. – ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе. 

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Представитель ответчика возражала по расчету, однако своего обоснованного расчета суду не представила. 

Довод представителя ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельным.

Статей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Представитель ответчика заявляет, что кредитная карта была сдана в банк и операции по ней не производятся более 4 лет. Вместе с тем, доказательств того, что кредитная карта сдана кредитору, ответчиком не представлено.

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО2 за период с **.**.**** по **.**.****, выданной **.**.**** ФИО2 использовал карту для оплаты товара вплоть до **.**.**** Гашение задолженности по кредиту ФИО2 последний раз осуществил **.**.****. 

Как видно из выписки из лицевого счета от **.**.**** на **.**.****, **.**.**** у ФИО2 уже имелась задолженность по кредиту. Вносимые им денежные средства распределялись в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, начисленных просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, комиссии за страхование. 

В соответствии с п.3.11 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме установлена очередность погашения требований банка:

в первую очередь денежные средства направляются на плату за прием наличных средств в погашение кредита, 

во вторую очередь - возврат неразрешенного овердрафта, 

в третью очередь - пени на сумму неразрешенного овердрафта, 

в четвертую очередь - уплата просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), 

в пятую очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), 

в шестую очередь- требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита),

в седьмую очередь - требование по возврату срочного основного долга по кредиту (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), 

в восьмую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 

в девятую очередь - требование по уплате штрафа за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (при наличии).

В силу п.3.11.1. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требование в пределах четвертой и пятой очереди осуществляется начиная с первого просроченного платежа, последовательно в рамках погашения каждого просроченного платежа.

С учетом факта внесения денежных средств в счет имеющейся задолженности по кредиту, а также положений ст.206 ГК РФ, суд полагает течение срока исковой давности необходимо исчислять по рассматриваемым требованиям с **.**.****.

Трехгодичный срок заканчивался **.**.****.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе и путем выдачи судебного приказа, при том, что данный порядок является обязательным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о выдаче судебного приказа ПАО «Восточный экспресс банк» обращалось **.**.**** (согласно почтового штемпеля на конверте). Определение об отмене судебного приказа было вынесено **.**.****. Временной промежуток с **.**.**** по **.**.**** (46 дней) в срок исковой давности не включаются. С настоящим исковым заявлением кредитор обратился **.**.**** (согласно штампа на конверте).

При установленных обстоятельствах, срок исковой давности истцом не пропущен.

Ссылку ответчика, что выписку из лицевого счета от **.**.**** следует исключить из числа доказательств, поскольку нет подтверждения полномочий лица, подписавшего выписку, суд не принимает. Указанная выписка была выдана на основании судебного запроса, заверена гл.менеджером ФИО4 и печатью банка. В связи с чем, нет оснований для признания указанного письменного доказательства недостоверным. Довод представителя ответчика суд расценивает как способ защиты от иска. Иных доказательств дат и сумм гашения кредита ответчиком не представлено.

Довод представителя ответчика о том, что комиссия за страховку не подлежит взысканию суд не принимает. Как видно из личной анкеты от **.**.**** ФИО2 при заключении кредитного соглашения собственноручной подписью указал, что согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что страхование предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Причем строчкой выше ФИО2 мог отказаться от присоединения к программе страхования.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании ФИО2 также выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и дал согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, расписался, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, что указанная плата подлежит списанию с ТБС (счет кредитования) в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается Банком в безакцептном порядке в дату внесения платы на ТБС. 

Своей подписью в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании ФИО2 так же подтвердил свое намерение на оплату страховой премии, размер которой указан как 0,4 % в месяц от установленного Лимита кредитования. Страховая организация указана в заявлении - ЗАО «Макс» (л.д. 10).

Таким образом, исходя из содержания анкеты и заявления на заключение Соглашения о кредитовании от **.**.**** выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением заемщиком договора страхования. 

Ответчиком не представлено доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора о личном страховании.

Заключение ответчиком договора страхования жизни и от несчастных случаев являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, ФИО2 добровольно выразил желание на заключение как кредитного договора, так и договора страхования. Доказательств того, что ФИО2 в последующем отказался от исполнения договора страхования не представлено. Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что он обращался в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, а страховщиком в такой просьбе было отказано.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору *** от **.**.****, исковые требования банка о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению на сумму 189727,45 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению *** от **.**.****, платежному поручению *** от **.**.**** истцом за подачу искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в общем размере 4994,55 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 189727,45 рублей, расходы в счет возмещения уплаченной государственной пошлины в размере 4994,55 рубля, а всего 194722,0 рубля.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Ю. Салыкина